8 Alasan Terbaik Untuk Berinvestasi dalam A Roth IRA

Vanguard Roth IRA Tutorial For Beginners (Become a MILLIONAIRE!)

Ketika datang ke keluarga rekening pensiun, Roth IRA adalah favorit investor - dan untuk alasan yang bagus. A Roth IRA adalah akun pajak yang diuntungkan yang dapat Anda gunakan untuk menghemat uang untuk pensiun. Tapi tidak seperti rekening bank, yang hanya memegang uang tunai yang Anda setor, Roth IRA membiarkan Anda menempatkan uang Anda dalam investasi yang berorientasi pada pertumbuhan seperti saham, obligasi, reksadana atau ETF - yang semuanya dapat membantu Anda membuat kemajuan serius ke arah jutaan itu - tujuan pensiun dolar yang selalu Anda impikan. Tapi itu membaik. Karena Anda menginvestasikan uang setelah pajak dalam Roth IRA, uang itu - ditambah penghasilan apa pun - akan dibiarkan tumbuh dari waktu ke waktu tanpa pernah terhalang oleh pajak. Dan ketika saatnya untuk pensiun, uang yang Anda tarik dari Roth IRA tidak akan dikenakan pajak oleh Internal Revenue Service. Bagian terakhir itu sendiri adalah keuntungan besar dibandingkan IRA tradisional dan rencana 401 (k), yang keduanya membutuhkan Anda membayar pajak penghasilan federal atas setiap dolar yang Anda tarik saat pensiun. Semua ini berarti Roth IRA bukan hanya cara yang bagus untuk membangun sarang telur yang serius, tetapi juga dapat menyelamatkan Anda puluhan ribu dolar dalam pajak selama masa pensiun Anda. Saya akan membuktikan poin saya. Katakanlah saya membuka dua rekening pensiun hari ini - IRA tradisional dan Roth IRA - dan mulai investasi $ 200 setiap bulan ke dalam saham di masing-masing akun. Dengan asumsi kedua akun mendapatkan rata-rata 9% per tahun, setiap dana akan tumbuh menjadi $ 936.264 yang bagus setelah 40 tahun, menurut kalkulator simpanan sederhana kami. Tidak buruk. Jadi apa keuntungan dari Roth IRA? Katakanlah saya siap untuk pensiun dan mulai melakukan penarikan. Jika saya menarik $ 50.000 setiap tahun dari IRA tradisional saya, itu mungkin akan menempatkan saya dalam daftar pajak 25%, yang berarti IRS akan mendapatkan sekitar $ 12.500 dari penarikan saya dalam pajak penghasilan. Aduh. Tetapi dengan Roth IRA, penarikan tidak dikenakan pajak (selama saya memenuhi persyaratan, yang akan saya jelaskan sebentar lagi), jadi saya dapat mengambil $ 50.000 saya per tahun dan tidak berhutang IRS sepeser pun di bagian belakang. Ini sangat banyak. Tentu saja itu menyederhanakan sedikit. IRA tradisional juga memiliki kelebihan, yang kami bicarakan lebih lanjut di sini.

4 Fakta yang Harus Anda Ketahui

Tentang Roth IRA Kontribusi

Menurut peraturan pajak IRS 2013, berikut ini adalah dasar-dasar yang perlu Anda ketahui tentang berkontribusi pada Roth IRA:

Anda tidak bisa menjadi pencari nafkah tinggi. Anda harus memiliki pendapatan kotor disesuaikan yang disesuaikan (MAGI) kurang dari $ 112.000 per tahun ($ 178.000 untuk pelapor bersama yang menikah) jika Anda ingin menyumbangkan jumlah maksimum yang diizinkan untuk Roth Anda untuk tahun pajak 2013.
Anda dapat menyumbang hanya pendapatan "hasilkan" - uang yang Anda hasilkan dari gaji, upah atau wirausaha - ke Roth IRA Anda. Misalnya, seorang mahasiswa yang memperoleh $ 2.000 dari pekerjaan musim panasnya dapat berkontribusi hingga $ 2.000 ke Roth IRA-nya.
Anda dapat berkontribusi hingga maksimum $ 5.500 ($ 6.500 jika Anda lebih tua dari 50) ke IRA atau Roth IRA Anda dalam suatu tahun pajak tertentu.
Sebelum menarik penghasilan investasi Anda, Anda harus memiliki Roth IRA terbuka untuk setidaknya lima tahun pajak dan menjadi lebih tua dari 59½ (yaitu, jika Anda ingin menghindari tagihan pajak atau tertabrak dengan penalti penarikan awal 10% IRS). Kami berbicara tentang pengecualian tertentu untuk aturan ini di "5 Cara Aman Untuk Menyentuh IRA Roth Anda Sebelum Anda Bugar."

Untuk detail lebih lanjut tentang aturan Roth IRA, kunjungi halaman web IRS di sini.

Tetapi perbedaan utama antara Roth IRA dan berbagai jenis rekening pensiun lainnya ada di saat Anda dikenai pajak. Dengan akun pensiun "pajak tangguhan" seperti IRA tradisional dan rencana 401 (k), Anda menunda membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda kontribusikan dengan memiliki uang "pra-pajak" yang diteruskan ke akun daripada masuk ke gaji Anda. Sebaliknya, Anda membayar pajak penghasilan saat Anda mengambil uang Anda saat pensiun. The Roth IRA bekerja dengan cara yang berlawanan - Anda membayar pajak seperti biasa ketika Anda menerima gaji Anda sebelum Anda membuat kontribusi dan, sebagai gantinya, IRS memungkinkan Anda mengambil penarikan bebas pajak dari akun di masa pensiun. Anda mungkin dapat melihat sekarang bahwa Roth IRA adalah alat pensiun bintang, tetapi mengingat cara yang berbeda, akun pensiun dikenai pajak, bagaimana Anda tahu jika Roth IRA adalah pilihan yang tepat? Berikut adalah delapan tanda bahwa Roth IRA mungkin hanya akun pensiun untuk Anda: 1. Majikan Anda tidak menawarkan rencana 401 (k) tetapi Anda masih ingin berinvestasi untuk masa pensiun. Jangan biarkan kurangnya rencana 401 (k) perusahaan membuat Anda tidak menabung untuk pensiun. A Roth IRA adalah alat yang hebat untuk hampir semua orang yang bekerja di segala usia. Apakah Anda berusia 16 tahun dengan pekerjaan musim panas atau wiraswasta, selama Anda mendapatkan penghasilan Anda dan memenuhi persyaratan kelayakan, Anda dapat menabung ke masa pensiun dengan Roth IRA. 2. Anda ingin berinvestasi dalam pilihan investasi pilihan yang lebih luas daripada penawaran paket 401 (k) Anda. Dengan 401 (k) rencana, Anda biasanya terbatas untuk berinvestasi dalam beberapa reksa dana yang dipilih oleh atasan Anda, dan sering kali dana membawa biaya mahal dan rekam jejak kinerja yang buruk. Tetapi ketika Anda membuka Roth IRA melalui broker, Anda dapat berinvestasi dalam saham, obligasi, ETF, opsi, atau reksadana pilihan Anda. Anda juga bebas untuk menjual investasi yang tidak bekerja untuk Anda bebas pajak selama semuanya dilakukan di dalam akun. [Butuh saran di mana untuk memulai? Saya berbicara tentang cara mudah untuk membangun portofolio ETF Roth IRA milik Anda sendiri (berdasarkan milik saya sendiri) di The Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. Anda telah memaksimalkan kontribusi paket 401 (k) Anda untuk tahun ini tetapi Anda masih ingin lebih banyak menuju pensiun. Kelola untuk mencapai batas kontribusi tahunan rencana Anda sebesar $ AS1.551 (pada tahun pajak 2013)? Selamat! Itu masalah yang banyak dari kita harapkan. Tetapi jika Anda ingin mendapatkan kredit ekstra atau Anda hanya ingin mengejar dana pensiun Anda, lihat lagi ke Roth IRA. Jumlah yang dapat Anda kontribusikan kepada Roth IRA tidak dipengaruhi oleh kontribusi rencana 401 (k), sehingga Anda dapat terus memasukkan uang ke Roth IRA hingga kontribusinya sebesar $ 5.000 ($ 6.000 untuk usia 50+) maksimal setelah 401 (k) diisi. 4. Anda tidak berada di masa puncak penghasilan Anda dan Anda berharap memiliki pendapatan tahunan yang lebih tinggi dalam masa pensiun. Jika Anda bekerja paruh waktu atau berharap Anda akan memiliki pendapatan tahunan yang lebih besar dalam masa pensiun, Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk memanfaatkan situasi tarif pajak Anda yang lebih rendah sekarang. Misalnya, jika Anda saat ini menghasilkan $ 20.000 per tahun tetapi Anda berencana untuk menarik $ 50.000 per tahun di masa pensiun, Anda mungkin paling cocok dengan Roth IRA karena Anda dapat membayar pajak sekarang ketika Anda berada di pajak penghasilan rendah bracket dan tidak perlu membayar pajak penghasilan atas penarikan ketika Anda berada di braket pajak yang lebih tinggi di masa pensiun. 5. Anda mengharapkan tarif pajak penghasilan akan naik dalam beberapa dekade mendatang. Tarif pajak penghasilan mendekati titik terendah sejarah - bahkan dengan kelompok pajak atas adalah 39,6% untuk 2013. Tetapi dengan meningkatnya utang dan defisit pemerintah federal, banyak yang tidak memegang napas mereka bahwa pajak akan tetap rendah selamanya. Berkontribusi pada Roth IRA akan memungkinkan Anda mengambil keuntungan dari tarif pajak rendah saat ini dan membiarkan Anda menarik penarikan bebas pajak di masa pensiun - tidak peduli apa yang terjadi dengan kenaikan pajak penghasilan di masa mendatang. 6. Anda ingin memiliki akses bebas hukuman ke uang Anda jika terjadi keadaan darurat. Meskipun Anda harus mencoba menghindari penyerbuan dana pensiun Anda, terkadang kejadian tak terduga dalam kehidupan menjadi prioritas. Jika Anda lebih muda dari 59½, Anda dapat mengambil penarikan kesulitan dari rencana 401 (k) Anda dan ditampar dengan pajak dan penalti penarikan awal 10%. Tetapi jika Anda memiliki Roth IRA, di bawah aturan pemesanan IRS, semua kontribusi yang Anda buat dapat ditarik kapan saja tanpa pajak atau penalti. Jadi, jika Anda berkontribusi $ 20.000 selama bertahun-tahun, Anda dapat mengambil jumlah itu. Ingatlah untuk meninggalkan penghasilan investasi Anda di akun saja - bagian itu akan dikenakan pajak dan diberi penalti 10% jika Anda mencoba untuk mengeluarkannya sebelum 59 ½. Dan cobalah untuk menghindari terlalu banyak penarikan - Anda tidak ingin masa pensiun Anda menderita! 7. Anda ingin meninggalkan ahli waris Anda dengan warisan pajak yang ramah. Beberapa orang menyebut Roth IRA "dana pensiun terbaik untuk mati dengan" - dan itu mungkin bukan pernyataan yang terlalu berlebihan. Selama ahli waris Anda diberi label sebagai penerima manfaat dan jangan sentuh Roth IRA Anda selama periode tunggu lima tahun pajak setelah Anda pergi, mereka dapat mengambil distribusi dari Roth IRA Anda tanpa pajak atau penalti. Dan jika pasangan Anda adalah satu-satunya penerima, mereka dapat mengambil alih IR IR Anda dan mengambil penarikan kapan saja setelah Anda pergi. Dengan kata lain, mati dengan kekayaan $ 1 juta di Roth IRA Anda dan itu tidak akan lama sebelum pasangan Anda atau ahli waris Anda menjadi jutawan keluarga berikutnya. 8. Anda berusia lebih dari 70 tahun dan ingin terus membangun sarang Anda. Apakah Anda dipaksa untuk kembali bekerja atau Anda tidak ingin berhenti, senang mengetahui Roth IRA memungkinkan Anda terus menyimpan dengan pertumbuhan bebas pajak menuju masa pensiun (atau, dalam hal ini, lama setelah pensiun). Dengan IRA tradisional, IRS melarang Anda membuat kontribusi dan mengharuskan Anda untuk mulai mengambil penarikan minimum (disebut RMD) setelah usia 70 tidak peduli apa pun. Tetapi dengan Roth IRA, Anda tidak pernah diminta untuk menarik dana dan Anda dapat terus berkontribusi tanpa memandang usia Anda. Jawaban Berinvestasi: Roth IRA adalah salah satu rekening pensiun paling sederhana, paling fleksibel, dan praktis secara universal yang tersedia. Tidak ada implikasi pajak yang perlu dikhawatirkan ketika Anda berkontribusi (berkah selama waktu pajak), telur sarang Anda dapat tumbuh tanpa headwinds pajak dan ketika saatnya untuk pensiun, Anda dapat menarik sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan. Semudah itu. Selama Anda mengikuti semua persyaratan IRS yang tercantum di bilah sisi pada halaman ini, Anda dapat membuka Roth IRA di perusahaan pialang mana pun. Dengan pialang online seperti TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade, dan lainnya, diperlukan waktu 20 menit untuk membuka Roth IRA dan mulai berinvestasi. Semoga berhasil! Lebih banyak tentang pensiun dari InvestingAnswers: