Bank Online Memberi Lebih Banyak Pilihan kepada Konsumen

BRAVE NEW BANK Seri Investmentmatome ini menggali apa yang baru di perbankan ritel dan apa manfaatnya untuk Anda. Kami menjelajahi beberapa hal mengejutkan di toko untuk produk, teknologi, dan keamanan, serta melihat bagaimana mereka akan memengaruhi konsumen.

Pada tahun 1960, Life magazine mendeskripsikan cabang Wells Fargo baru di San Francisco memiliki “arsitektur yang mencolok yang sekarang menjadi daya tarik wisata lokal.” Ini adalah salah satu dari banyak “istana kaca-dan-logam” yang mengubah persepsi publik tentang bank “Dari katedral keuangan yang serius menjadi ruang bermain yang menyenangkan,” lengkap dengan 4% suku bunga dan hadiah untuk pelanggan baru.

Maju cepat setengah abad, dan evolusi berbagai jenis perbankan sedang berlangsung. Lembaga-lembaga bata-dan-mortir tradisional menghadapi persaingan yang semakin ketat dari bank-bank yang hanya online yang menawarkan rekening giro dan tabungan dengan biaya yang lebih sedikit dan tarif yang lebih tinggi. Dari 11% orang yang beralih bank pada tahun 2015, 19% dari mereka bergabung dengan bank online sementara hanya 8% yang tersisa, menurut perusahaan konsultan Accenture.

Salah satu bank online yang paling terkemuka, Ally, menandatangani pemegang rekeningnya yang ke-sejuta pada tahun 2015, dan melaporkan bahwa ia menambahkan 150.000 pelanggan lain pada tahun 2016.

Banyak orang masih lebih suka bank tradisional, tetapi pertumbuhan perbankan online yang terus-menerus telah memperjelas satu hal: Cabang di ujung jalan bukan lagi satu-satunya tempat untuk menyimpan rekening cek dan tabungan Anda.

Bank yang berbeda, kekuatan yang berbeda

Rekening bank online dan rekening tabungan datang dengan suku bunga yang lebih tinggi dan biaya lebih sedikit daripada yang ada di bank tradisional. Tarif di bank online teratas dapat setinggi 1,20%, 20 kali dari rata-rata nasional 0,06%.

Tarif rata-rata di serikat kredit tidak jauh lebih baik, menurut data dari National Credit Union Administration.

Bank-bank online juga cenderung menawarkan lebih banyak tunjangan pada rekening giro standar mereka. Satu contoh: penggantian biaya ATM domestik tanpa batas. Bank tradisional kadang-kadang menawarkan hal yang sama, tetapi sering hanya pada rekening giro premier yang membutuhkan simpanan minimum yang curam - pikirkan $ 10.000 dan lebih tinggi - untuk menghapus biaya bulanan. Biaya ini bisa mencapai $ 25 per bulan.

Dan bank digital lebih cenderung menawarkan imbalan pada akun dasar, seperti uang kembali.

Perbankan raksasa, sementara itu, memiliki kekuatan mereka sendiri. Cabang-cabang mereka, sering berjumlah ribuan, memberikan dukungan langsung, yang masih dicari oleh konsumen. Hampir sembilan dari 10 orang berencana menggunakan cabang bank mereka di masa depan, menurut survei Accenture, yang tidak mungkin dilakukan dengan bank yang hanya online.

Terlebih lagi, bank-bank besar telah memiliki puluhan tahun untuk menjalin hubungan dengan pelanggan mereka, yang telah membesarkan kepercayaan, kata Rob Morgan, wakil presiden teknologi baru di American Bankers Association. Itu sesuatu yang menurutnya banyak perusahaan teknologi keuangan belum bisa melakukannya.

Dan sementara bank online umumnya fokus pada rekening cek dan tabungan, bank-bank besar menawarkan produk keuangan termasuk kartu kredit, hipotek dan pinjaman lainnya. Tetapi menjaga infrastruktur ini mahal, sehingga bank-bank besar biasanya mengenakan biaya dan membayar suku bunga rendah pada rekening deposito. Hal ini menyulitkan untuk menyediakan jenis rekening pengecekan dan tabungan yang ramah konsumen yang dilakukan bank online.

"Bank-bank besar adalah perusahaan-perusahaan bernilai miliaran dolar yang terfokus, jika tidak lebih, di meja perdagangan komoditas mereka sebagaimana adanya pada pengalaman perbankan konsumen," kata Chris Britt, CEO dan pendiri Berpadu, bank online yang tidak membebankan biaya overdraft. Bank-bank online sering menyimpan biaya jenis ini rendah.

»LEBIH BANYAK: Perubahan baru, opsi baru di perbankan

Bank tradisional dan cabang online

Tetapi bank online sering dihubungkan dengan institusi yang lebih besar. Hal ini memungkinkan mereka untuk menawarkan manfaat tertentu, termasuk perlindungan yang didukung pemerintah sama seperti yang disediakan oleh brick-and-mortars, hanya dengan akun deposit yang lebih baik.

Bank5 Connect, misalnya, adalah anak perusahaan online dari bata-dan-mortir regional, BankFive, yang melayani Massachusetts dan bagian dari Rhode Island. Karena Bank5 Connect adalah sebuah divisi dari BankFive, ia menyediakan asuransi Federal Deposit Insurance Corp.

Cakupan ini, yang ditawarkan oleh sebagian besar bank, masuk jika terjadi kegagalan bank dan melindungi hingga $ 250.000 dari dana seseorang, per bank, dan per jenis akun. Namun, tidak seperti lembaga tradisional, Bank5 Connect mengenakan biaya lebih sedikit dan membayar APY lebih tinggi.

Bank online Simple, sementara itu, bekerja dengan Kompas BBVA batako-dan-mortir, dan Ally Bank milik perusahaan induk keuangan Ally Financial Inc., salah satu yang terbesar dari jenisnya di negara ini.

Meskipun sebagian besar bank terbesar AS memberikan penekanan yang semakin besar pada perbankan seluler, banyak yang belum membuat cabang daring.

“Membuat bank online-saja yang terpisah membutuhkan investasi waktu, energi, dan uang yang signifikan,” kata Deirdre Jannerelli, manajer pemasaran digital di BankFive.

Menerapkan tekanan, menimbang pilihan

Jadi bagaimana Anda bisa memastikan Anda mendapatkan layanan perbankan terbaik? Pertimbangkan mengapa Anda memilih bank Anda. Jika Anda dengan institusi itu murni dari inersia, mungkin sudah waktunya untuk mengeksplorasi alternatif Anda, termasuk bank online.

Dan bahkan jika Anda tetap menggunakan bata-dan-mortir karena bantuan langsung yang diberikan, Anda masih dapat membiarkan bank Anda mengetahui fitur yang ingin Anda lihat.

"Bank mendapatkan sinyal tertentu," kata Phil Ryan, editor senior di Bank Innovation, situs web yang mencakup perkembangan teknologi keuangan. "Jika Anda mengalihkan setoran langsung dari bank, atau jika Anda berhenti menggunakan kartu ATM-nya, bank itu harus dapat memahami bahwa hubungan ini sedang menurun, dan mungkin itu harus melakukan sesuatu tentang itu."

Tetapi konsumen tidak menyediakan tanda-tanda semacam itu dalam jumlah yang cukup signifikan untuk mendorong bank meningkatkan layanan mereka. Itu sebagian karena orang mungkin tidak tahu bahwa biaya yang lebih rendah dan tarif yang lebih baik tersedia, kata Ryan.

Terlalu dini untuk membicarakan pengambilalihan bank online, tetapi jelas bahwa orang-orang bersedia beralih. Dan sementara itu mungkin perlu beberapa waktu sebelum Anda mempertimbangkan bank mana pun, “ruang bermain yang menyenangkan,” mengundurkan diri ke biaya yang curam dan tarif rendah bukan lagi satu-satunya pilihan Anda.

Tony Armstrong adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.