Mengejar Tabungan Menabung dalam 5 Langkah Sederhana |

Menabung untuk pensiun dapat menjadi subjek yang menyakitkan bagi orang Amerika yang mendekati tahun emas mereka.

Dengan begitu banyak kesuraman di seputar Jaminan Sosial - sebuah laporan tahun 2011 dari Dewan Penasihat Keamanan Sosial mengatakan Jaminan Sosial akan bangkrut pada 2017 - pensiun yang didanai sendiri lebih merupakan kenyataan bagi banyak orang Amerika.

Rata-rata orang hidup 16 tahun lebih lama pada tahun 2007 - tahun terakhir di mana data tersedia dari Pusat Pengendalian Penyakit AS - daripada yang mereka lakukan pada tahun 1935 ketika Jaminan Sosial diperkenalkan. Jadi, bahkan tanpa inflasi, jumlah dolar yang diperlukan untuk mempertahankan pensiunan telah meningkat.

Bagi mereka yang berencana pensiun pada usia 65 tahun, dana pensiun mereka harus cukup besar untuk mengganti penghasilan mereka setidaknya selama 12 tahun. Menurut survei 2012 oleh Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan, hampir separuh pekerja AS mengatakan mereka tidak merasa yakin mereka akan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman setelah pensiun. Dengan kata lain, para pekerja ini harus menurunkan standar hidup mereka begitu penghasilan mereka berhenti bekerja.

Berikut ini beberapa langkah untuk meningkatkan simpanan Anda secepat mungkin.

Langkah 1: Kecilkan Pengeluaran Anda

Mencapai tujuan tabungan pensiun berarti hidup di bawah kemampuan Anda, itulah sebabnya mengapa menurunkan pengeluaran bulanan Anda sangat penting. Sementara Anda bekerja, biaya hidup yang lebih rendah memungkinkan penghematan lebih banyak, dan ketika Anda pensiun, itu berarti tabungan Anda akan bertahan lebih lama.

Mulailah dengan menghilangkan utang berbunga tinggi, seperti kartu kredit atau pinjaman tanpa jaminan. Bahkan jika rumah Anda dibayar, jika terlalu besar atau memerlukan perawatan terus-menerus, itu bisa menjadi beban keuangan. Pertimbangkan untuk menjual rumah Anda dan perampingan ke yang lebih kecil, lebih terjangkau dengan perawatan minimal.

Jika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal, Anda dapat menyalurkan uang yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda ke tabungan pensiun Anda. Misalnya, jika Anda menginvestasikan $ 700 tambahan per bulan dengan tingkat pengembalian 8%, hanya dalam enam tahun Anda akan memiliki tambahan $ 78.469 di akun pensiun Anda.

[InvestingAnswers Feature: 4 Tips Untuk Menemukan Formula Pensiun Sempurna]

Langkah 2: Maksimalkan Poin Pencocokan pada 401 Anda (k)

Jika majikan Anda menawarkan rencana 401 (k), buatlah prioritas untuk memaksimalkan kontribusi yang sesuai. Ini pada dasarnya uang gratis akan menuju tabungan pensiun Anda. Beberapa majikan mencocokkan 50 sen untuk setiap dolar (biasanya hingga 6% dari gaji Anda), sementara yang lain cocok 100% dari kontribusi Anda hingga 3% - 6% dari gaji Anda.

Misalnya, jika seorang pekerja menghasilkan $ 50.000 per tahun menginvestasikan 3% dari pendapatannya dengan majikan yang mencocokkannya dengan dolar untuk dolar, $ 250 per bulan akan masuk ke 401 (k) nya. Jika dia melakukan ini setiap bulan selama 15 tahun dan akun mendapatkan rata-rata 8% bunga dari waktu ke waktu, dia akan berakhir dengan $ 86,509.

Setiap uang yang Anda sumbangkan untuk dana tersebut dapat dikurangi pajak. Jadwalkan pertemuan dengan penasihat keuangan Anda untuk mengetahui rincian 401 (k) investasi Anda dan kebijakan pencocokan perusahaan Anda.

Langkah 3: Buat IRA Supplement

Selain 401 (k), itu juga baik untuk memiliki akun IRA untuk keuntungan pajak dan tingkat pengembalian yang menguntungkan. Ini juga cara bagi wiraswasta, pemilik bisnis, atau karyawan tanpa rencana yang disponsori perusahaan, untuk berinvestasi untuk pensiun.

Investasi Roth IRA memungkinkan investor berkontribusi setelah dana pajak masuk ke dalam akun. Kontribusi dibatasi hingga $ 5.000 per tahun, tetapi mereka meningkat menjadi $ 6.000 per tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun. Begitu Anda berusia 59½ tahun, uang itu dapat ditarik bebas pajak dan tanpa denda, asalkan dana itu sudah ada paling tidak selama lima tahun. Mereka juga tidak memerlukan penarikan pada usia berapa pun, sehingga dana dapat terus tumbuh selama investor ingin menyimpannya di akun.

Kontribusi ke IRA tradisional adalah pengurangan pajak, yang membuatnya lebih murah dan lebih mudah untuk berinvestasi di bagian depan. Namun, setelah Anda mengakses dana setelah usia 59½ Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda tarik. Dana harus ditarik sebelum usia 70 ½ tahun, jika Anda ingin menghindari hukuman dan perpajakan.

[Fitur InvestingAnswers: Pro, Kontra 401 (k) dan IRA]

Langkah 4: Diversifikasi Aset Pensiun Anda dengan Hati-Hati

Selama krisis ekonomi, akun pensiun Anda dapat mencapai pukulan besar, dan menarik diri sebelum tingkat investasi out bisa berarti kerugian besar.

Portofolio pensiun yang terdiversifikasi dengan baik berarti Anda lebih berpeluang mendapat untung ketika industri berkembang pesat. Itulah mengapa portofolio Anda membutuhkan saham domestik dan asing, serta investasi pendapatan tetap seperti ekuitas dan obligasi.

Investasi Anda seharusnya tidak memiliki risiko dalam beberapa tahun terakhir sebelum Anda pensiun; Jika investasi berisiko tinggi Anda menghadapi penurunan besar pada malam sebelum pensiun, Anda tidak akan punya waktu untuk memulihkan uang yang hilang.

Langkah 5: Perpanjang Tahun Kerja Anda

Salah satu cara paling sederhana untuk mengejar tabungan pensiun adalah bekerja lebih lama. Ini akan memberi Anda lebih banyak waktu untuk menabung untuk masa pensiun dan juga akan meningkatkan tunjangan Jaminan Sosial Anda.

Menurut Administrasi Jaminan Sosial, jika Anda pensiun pada usia 62 tahun, tunjangan Anda bisa sekitar 25 persen lebih rendah daripada yang seharusnya jika Anda telah menunggu sampai usia pensiun penuh. Untuk orang yang lahir antara 1943 dan 1954, usia itu adalah 66 tahun. Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau sesudahnya, usia pensiun penuh adalah 67 tahun. (Bagi mereka yang lahir dari tahun 1955 hingga 1959, periksa SSA.gov untuk usia pensiun penuh Anda. Setiap tahun itu berbeda.)

Tunggu lebih lama dan hasil lebih besar. SSA mengatakan bahwa jika Anda lahir pada tahun 1943 atau sesudahnya, 8 persen per tahun akan ditambahkan ke tunjangan Anda untuk setiap tahun Anda menunda pensiun.

Jawaban Investasi: Mencapai tujuan pensiun tepat waktu memerlukan penghematan agresif, memaksimalkan keuntungan pajak, menurunkan pengeluaran Anda dan menjaga portofolio investasi yang terdiversifikasi. Seperti pepatah Cina kuno mengatakan, "Waktu terbaik untuk menanam pohon ek adalah 20 tahun yang lalu, dan waktu terbaik berikutnya adalah hari ini."