Apakah Pinjaman Payday Pernah Membuat Sense Keuangan?

Apakah ada waktu untuk menggunakan pinjaman gaji? Cek gaji-ke-gaji bisa membuat Anda lelah. Menghabiskan setiap sen dari penghasilan Anda tidak menyisakan ruang untuk kesalahan. Sementara perilaku tersebut dapat dianggap sebagai ciri khas orang miskin, studi Brookings Institution baru-baru ini menunjukkan bahwa dua pertiga rumah tangga "dari mulut ke mulut" relatif kaya. Tetapi sebagian besar aset mereka tidak mudah atau tanpa rasa malu dikonversi menjadi uang tunai, seperti rekening rumah atau pensiun. Jadi, orang kaya sekalipun dapat menghadapi kebutuhan mendesak akan dana dan tidak ada cara mudah untuk mendapatkan uang dengan cepat.

Pinjaman hari bayaran - utang jangka pendek, berbunga tinggi yang biasanya didukung oleh cek peminjam setelah tanggal - dapat menawarkan alternatif yang menggoda. Sementara produk-produk ini sangat beracun bagi rumah tangga dengan sumber daya keuangan yang terbatas, mungkin ada saatnya ketika beralih ke pemberi pinjaman gaji tampaknya masuk akal. Namun solusi itu sering seperti mengobati gejala daripada penyakit.

Siapa yang mengambil pinjaman gaji?

Meskipun hidup dari tangan ke mulut adalah kondisi keuangan yang mengganggu orang Amerika di seluruh spektrum kekayaan, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) di Washington mengatakan pendapatan rata-rata peminjam pinjaman gaji kurang dari $ 23.000. Penelitian oleh Centre for Responsible Lending (CRL) menentukan peminjam umumnya berkulit putih, perempuan dan berusia antara 25 hingga 44 tahun.

Tetapi lima kelompok sosio-ekonomi memiliki "peluang tertinggi" untuk mengambil pinjaman gaji: individu tanpa gelar sarjana, Afrika Amerika, orang berpenghasilan kurang dari $ 40.000 per tahun dan mereka yang terpisah atau bercerai, menurut CRL, yang berbasis di Durham., NC

Mudah untuk mendapatkan tetapi layak?

Ketika kebutuhan uang tunai muncul, pinjaman gaji - mirip dengan kredit kepemilikan mobil - mudah diperoleh. Biasanya peminjam hanya perlu menunjukkan identifikasi yang tepat, bukti pendapatan dan rekening giro pribadi untuk memenuhi syarat. Pemberi pinjaman biasanya mengharapkan pemeriksaan pasca-pos atau akses elektronik ke rekening bank peminjam untuk memastikan pembayaran kembali. Skor kredit tidak diperiksa dan kapasitas pemohon untuk membayar kembali pinjaman karena hutang dan pengeluaran lain tidak dipertimbangkan.

Sebagai imbalan untuk akses cepat ke uang tunai yang sangat dibutuhkan, biayanya ekstrim - mulai dari $ 10 - $ 20 per $ 100 yang dipinjam selama dua minggu. Tingkat persentase tahunan efektif (APR) sering mendekati 400% dan terkadang jauh lebih tinggi. Itu telah menyebabkan pelarangan habis-habisan pinjaman atau batas hari bayaran di 22 negara bagian, termasuk pembatasan pada berapa banyak pinjaman yang dapat diambil konsumen dalam setahun.

Peminjam tipikal seringkali tidak memiliki sarana untuk membayar hutang serta menutupi pengeluaran rutin lainnya. Serangkaian pinjaman jangka pendek, biaya tinggi sering menghasilkan kasus-kasus seperti itu, menjebak banyak orang dengan biaya ratusan dolar dalam biaya kumulatif, CFPB mengatakan. Konsumen yang memanfaatkan pemberi pinjaman gajian biasanya melakukannya berulang kali selama 12 bulan, kata biro itu dalam sebuah penelitian yang dirilis tahun lalu. Hampir setengah dari peminjam mengeluarkan lebih dari 10 pinjaman jangka pendek dalam setahun.

Dapatkah pinjaman hari kerja menjadi solusi berbiaya rendah?

Tetapi ketika menghadapi krisis uang tunai, apa yang harus dilakukan oleh seseorang? Anehnya, Moebs Services, sebuah firma riset ekonomi di Lake Bluff, Illinois, mengatakan pinjaman hari bayaran dapat menjadi solusi berbiaya rendah, dibandingkan dengan alternatif lain seperti melipat gandakan rekening giro.

Bank-bank sedang mengumpulkan biaya overdraft, yang mencerminkan tekanan keuangan dari rumah tangga ke rumah tangga yang dihadapi untuk memenuhi kebutuhan. Aliran pendapatan itu berada di jalur untuk naik 1,6% menjadi hampir $ 32 miliar tahun lalu, Moebs memperkirakan.

Menggunakan contoh $ 100 dan membandingkan biaya pinjaman gaji untuk biaya overdraft bank biasa, Moeb menguraikan angka:

• Pemberi pinjaman gajian, $ 18
• Serikat kredit, $ 28
• Thrifts dan bank, $ 30
• Bank Wall Street, $ 35

“Jika harga menjadi perhatian untuk kebutuhan uang, maka pemberi pinjaman gajian memberikan harga terendah,” tutup Moebs. Tetapi agen konsumen mengatakan empat dari lima peminjam - hampir 10 juta orang Amerika - menggulirkan pinjaman ini setidaknya sekali dan, lebih sering daripada tidak, beberapa kali dalam setahun.

Solusi pamungkas

Dihadapkan dengan kebutuhan uang tunai yang tiba-tiba, mungkin pinjaman hari gajian dapat menjadi solusi sementara yang layak. Namun, Pew Charitable Trusts di Philadelphia menunjukkan bahwa lebih dari dua pertiga (69%) dari pinjaman hari bayaran diambil untuk pengeluaran rutin sehari-hari - hanya 16% yang ditarik untuk keadaan darurat yang tak terduga. Hal itu menunjuk pada masalah mendasar: rumah tangga dari tangan ke mulut, yang hidup di luar kemampuannya, sedang menggali dirinya sendiri ke dalam lubang utang yang lebih dalam ketika ia menggunakan jasa pemberi pinjaman gajian.

Ketika ditanya apa yang akan mereka lakukan jika mereka tidak memiliki akses ke pinjaman gaji, 81% mengatakan mereka akan mengurangi biaya, menurut survei Pew 2012. Dan itulah solusi pamungkas - bagi rumah tangga yang miskin dan makmur, yang hidup dari gaji hingga gaji - menghabiskan lebih sedikit adalah satu-satunya cara untuk akhirnya memutus siklus utang yang berputar.

Gambar tanda bayaran pinjaman melalui Shutterstock