Kantor Pos Perbankan: Ide Lama Mendapatkan Kehidupan Baru

Di kota-kota besar dan daerah-daerah yang makmur, bank-bank dapat tampak seperti di mana-mana sebagai rantai kopi. Membuat setoran atau berhenti berbicara tentang pinjaman bisa menjadi sederhana seperti meraih latte vanila tanpa lemak dengan tembakan ekstra, tanpa busa.

Tetapi banyak orang Amerika - mereka yang tinggal di lingkungan miskin atau di komunitas pedesaan - tidak menikmati kenyamanan seperti itu. Mereka hanya mengandalkan layanan "off-the-grid" yang mahal seperti pinjaman gaji dan pencairan cek. Dan banyak orang lain bosan dengan bank dan menginginkan alternatif.

Bagaimana jika kantor pos setempat bisa mengisi kekosongan ini? Pelanggan dapat menyelesaikan tugas perbankan sehari-hari saat mengirim paket dan membeli prangko.

Itu adalah realitas lama yang mendapatkan tampilan baru. Dan tergantung pada siapa Anda bertanya, itu akan menjadi overreach pemerintah besar-besaran dan sesat atau alternatif yang ditunggu-tunggu untuk pinjaman gaji yang bisa menyelamatkan Amerika sekitar $ 90 miliar per tahun.

Halaman dari buku-buku sejarah

Kebutuhan akan layanan semacam itu tentu saja ada:

• Pinjaman gaji sering membawa $ 15 atau lebih dalam biaya untuk setiap $ 100 yang dipinjam, dan peminjam dapat membayar beberapa ratus dolar setiap tahun dalam bentuk bunga dan biaya. Untuk rumah tangga yang tidak memiliki rekening bank di AS - sebanyak 7,7% dari negara - ini sering satu-satunya cara untuk mendapatkan pinjaman.
• Hampir 50% orang Amerika mengatakan mereka akan berjuang untuk menghasilkan $ 400 dalam keadaan darurat, lapor Federal Reserve, dan sebagian besar bank tidak menawarkan pinjaman pribadi yang kecil. Ini berarti banyak orang yang memiliki rekening bank masih beralih ke pinjaman gaji.
• Dan jika Anda tinggal di daerah pedesaan, pergi ke bank dapat menjadi tugas tidak peduli tingkat penghasilan Anda. "Butuh sekitar satu jam untuk sampai ke sana karena saya pergi ke batas kecepatan," kata Sallie Larsen dari Marblemount, Washington, populasi 200. "Empat puluh tujuh mil adalah jalan panjang."

Hingga tahun 1960-an, orang-orang dapat beralih ke kantor pos untuk menyetor uang atau membangun dana tabungan. Lahir dari krisis keuangan yang dikenal sebagai Panic of 1907 dan mulai populer setelah Great Depression, perbankan pos berkembang untuk sementara waktu - pada satu titik memegang sekitar 10% dari semua aset perbankan komersial di AS - sebelum sistem dihapuskan pada tahun 1966, ketika bank komunitas menjamur.

Sekarang, di tahun-tahun sejak Resesi Hebat, pendukung konsumen seperti Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Dan Bernie Sanders, I-Vt., Telah mengusulkan menghidupkan kembali layanan, semacam opsi publik untuk perbankan, tersedia untuk semua keadaan atau lokasi.

“Kami memiliki kantor pos di setiap kota,” kata Mehrsa Baradaran, seorang profesor hukum di University of Georgia dan penulis “Bagaimana Setengah Bank Lain: Pengecualian, Eksploitasi, dan Ancaman terhadap Demokrasi.” “Bank pos akan dapat menawarkan rekening tabungan untuk yang tidak memiliki rekening bank dengan biaya rendah atau tanpa biaya. ”

Tetapi ketika ditanya apakah pos perbankan mungkin bisa membantu dia dan orang lain di kota kecilnya, Larsen ragu-ragu.

"Saya pribadi akan berpikir itu akan mudah bagi orang-orang dan juga sangat aneh tergantung pada … apakah itu bank?"

Tantangan di jalan

Pertanyaan itu mengungkapkan celah dalam argumen untuk perbankan pos, yaitu bahwa Layanan Pos AS seperti itu tidak dilengkapi untuk menawarkan layanan perbankan. Untuk melakukannya, para kritikus mengatakan, akan secara radikal mengubah tujuannya.

"Layanan Pos harus fokus pada memenuhi misinya saat mengirim surat sebelum melangkah ke industri baru, ia tidak mampu mengelola dengan benar," kata Dong Hong, penasihat hukum untuk Consumer Bankers Association, sebuah kelompok perdagangan untuk bank ritel. Hong mengatakan bahwa keahlian dan kapasitas bank untuk berinovasi memungkinkan mereka untuk melayani kebutuhan pelanggan dengan cara yang sulit bagi kantor pos. Cabang-cabang bank juga melebihi kantor pos, sekitar 82.000 ke layanan pos sekitar 32.000.

Namun masalahnya bukan berarti bank gagal melayani pelanggan mereka saat ini. Itu adalah mereka meninggalkan sekelompok pelanggan di belakang. Bloomberg menganalisis data sensus dan perbankan federal dan menemukan bahwa dari 1.826 cabang yang ditutup antara tahun 2008 dan 2013, 93% berada di kode pos di mana pendapatan rumah tangga di bawah median nasional. Dan pemberi pinjaman predator telah cepat menukik dan mengisi celah.

Namun, sementara perbankan pos pernah berkembang di AS, tidak akan mudah untuk memulai lagi. Untuk satu, USPS membukukan kerugian bersih sebesar $ 2,04 miliar pada kuartal pertama 2016, menunjukkan akan kesulitan mengambil layanan baru.

Lalu ada politik. Alexandre Berthaud adalah CEO dari perusahaan teknologi keuangan E- Savings.club SA dan mantan ahli inklusi keuangan untuk Uni Pos Universal Perserikatan Bangsa-Bangsa, badan yang ditugaskan untuk mengkoordinasikan kebijakan pos di seluruh dunia. Dia mengatakan bahwa mencoba untuk menghidupkan kembali perbankan pos di AS berarti pertarungan politik yang panjang atas amandemen peraturan dan undang-undang dan menarik kemarahan dari lobi perbankan komersial. Dia menunjuk ke bank pos Perancis, yang membutuhkan 10 tahun untuk mencakar melalui kerja hukum dan memperoleh lisensi bank.

"Gambarnya tidak sepenuhnya cerah," katanya.

Peluang untuk menawarkan layanan sederhana

Mengesampingkan hambatan politik dan keuangan, seperti apa postal banking di AS?

Kantor pos sudah menawarkan layanan keuangan sederhana seperti wesel dan transfer uang internasional.Pada bulan Februari, sebuah RUU diperkenalkan di House of Representatives yang bertujuan untuk memperluas penawaran tersebut untuk memasukkan rekening cek dan tabungan dan pinjaman dolar kecil. Platform resmi di Konvensi Nasional Partai Demokrat menggemakan gagasan itu dan memasukkan pencairan cek dalam proposalnya. Sebenarnya, layanan perbankan paling dasar akan tersedia di tempat yang sama dengan Anda membeli prangko dan paket surat.

Model ini telah berhasil di sejumlah negara lain. Sistem pos di Jepang, Inggris dan Prancis menawarkan layanan perbankan; Operasi Italia menghasilkan 72% dari pendapatannya di tahun 2014 dari layanan keuangan.

“Di Italia, mereka mengatakan ada gereja, ada di sana carabinieri [polisi] dan kantor pos. Setiap kota kecil - bahkan jika itu memiliki 100 orang - memiliki tiga hal itu, ”kata Berthaud. Dan di negara-negara berkembang seperti India dan Brasil, perbankan pos adalah pemain utama dalam inklusi keuangan, terutama di daerah pedesaan.

Ketika perbankan pos pertama kali diperkenalkan di AS, suku bunga pada rekening tabungan dibatasi hingga 2% dan saldo terbatas hingga $ 500 (kemudian dinaikkan menjadi $ 2.500), mengurangi persaingan dengan bank komersial. Kali ini, Berthaud menyarankan, kantor pos bisa bekerja sama dengan bank, bertindak sebagai agen daripada menjadi alternatif. Resistensi dari bank akan menurun, menurutnya, karena kantor pos akan menawarkan layanan atas nama bank.

Apa pun usulnya, Kongres harus meloloskan undang-undang yang memungkinkan kantor pos menerima setoran dan menawarkan pinjaman.

Berthaud mengatakan dia tidak berpikir USPS berada dalam posisi untuk menawarkan bank pos yang lengkap. Tetapi kemitraan antara kantor pos dan bank yang didirikan mungkin merupakan jalan ke depan.

"Saya pikir itu bisa berdampak besar pada komunitas yang kurang terlayani di Amerika."

Amber Murakami-Fester adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].