Skor UltraFICO Baru Dapat Meningkatkan Akses Kredit bagi Konsumen

Nilai kredit FICO baru, diluncurkan pada 2019, bisa menjadi kabar baik bagi konsumen yang tidak cukup memiliki skor kredit yang mereka butuhkan untuk memenuhi syarat untuk produk keuangan atau untuk istilah yang mereka harapkan.

Skor UltraFICO adalah model kredit opt-in yang menggunakan informasi dari akun pengecekan, tabungan atau pasar uang Anda untuk melengkapi data yang sudah ada dalam laporan kredit Anda. Informasi yang dipertimbangkan termasuk berapa banyak yang Anda miliki dalam tabungan, berapa lama akun telah dibuka dan seberapa aktif mereka. Ini dimaksudkan untuk meningkatkan skor FICO Anda yang ada, yang berkisar dari 300 hingga 850.

Jika Anda sudah berada dalam rentang kredit terbaik, dan tidak memerlukan poin tambahan untuk disetujui, atau untuk memenuhi syarat untuk persyaratan terbaik, itu tidak akan ditawarkan kepada Anda. Tetapi informasi tambahan ini dapat sangat membantu bagi konsumen dengan skor di atas 500-an hingga yang lebih rendah 600-an, dianggap buruk terhadap kredit yang adil.

Skor UltraFICO - didistribusikan oleh biro kredit Experian, salah satu dari tiga lembaga pelaporan utama - akan diuji coba “pada segelintir pemberi pinjaman,” termasuk pemberi pinjaman online, non-tradisional serta serikat kredit, dimulai pada awal 2019, kata David Shellenberger, direktur senior skor dan analisis prediktif di FICO.

Ketahui di mana posisi kredit Anda

Dapatkan skor kredit Anda, mingguan. Kami akan membantu Anda memantau kredit Anda dan melacak kemajuan Anda.

Mulai - gratis

Berikut adalah jawaban atas beberapa pertanyaan umum tentang skor kredit baru:

Siapa yang akan dibantu oleh skor UltraFICO?

Skor UltraFICO, Shellenberger mengatakan, hampir seperti "skor kesempatan kedua" yang cenderung menguntungkan dua kelompok konsumen:

• Mereka yang memiliki file "tipis" atau sedikit sejarah kredit.
• Orang yang mencoba membangun kembali setelah krisis keuangan pribadi.

Peminjam kredit lebih mungkin untuk melihat manfaat yang signifikan, dengan asumsi mereka tidak memiliki saldo akun negatif dalam tiga bulan terakhir dan mempertahankan saldo tabungan yang layak. (Shellenberger mengacu pada “jumlah moderat” tabungan, yang berarti $ 400 atau lebih.)

FICO mengatakan bahwa di antara konsumen yang telah menyimpan saldo positif dalam rekening deposito dan mempertahankan rata-rata minimal $ 400 dalam rekening tabungan, 70% meningkatkan skor mereka dengan penambahan informasi itu. Shellenberger mengatakan 40% dari para pemula kredit melihat peningkatan 20 poin atau lebih. Di antara mereka yang mengalami kesulitan keuangan sebelumnya - seperti akun dalam koleksi - satu dari 10 mengalami peningkatan 20 poin atau lebih, katanya.

Skor FICO telah meningkat secara umum. Skor rata-rata terbaru, dirilis pada bulan September, adalah 704, naik 3 poin dari tahun lalu. Menurut data dari FICO, 22,6% konsumen memiliki skor antara 600 dan 699 - kandidat utama untuk persetujuan kredit jika mereka bisa mengelola hanya beberapa poin lagi.

Anda kemungkinan akan ditawarkan opsi UltraFICO jika:

• Skor Anda hanya beberapa poin di bawah cutoff.
• Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Experian. (Sekarang satu-satunya distributor adalah Experian.)

Shellenberger mengatakan FICO berencana untuk membuat UltraFICO pada umumnya tersedia pada 2019, kemungkinan musim panas.

Apa kaitannya dengan rekening simpanan dengan kredit?

Skor baru terlihat pada akun deposito, seperti rekening tabungan, serta beberapa aktivitas akun (PayPal dan Venmo, siapa saja?).

“Sepertinya hal ini memungkinkan para pemberi pinjaman 'dinosaurus' yang sangat besar untuk bersaing dengan pemberi pinjaman online yang lebih gesit yang kurang bergantung pada informasi laporan kredit tradisional dan lebih lagi pada metrik arus kas,” kata pakar kredit John Ulzheimer.

Ulzheimer mengatakan dia tertarik dengan skor baru dan melihat pro dan kontra.

Pro terbesar adalah Anda bisa mendapatkan kredit untuk perbankan yang dilakukan di luar lembaga tradisional.

Kelemahan terbesar? Melepaskan lebih banyak data pribadi dan percaya bahwa itu akan dilindungi secara memadai.

Ulzheimer percaya bahwa UltraFICO kemungkinan besar akan ditawarkan kepada orang-orang yang ditolak persetujuan, tetapi hampir - "hampir di sana, tapi tidak di garis finish."

UltraFICO vs FICO XD: Apa bedanya?

FICO memiliki model lain yang dirancang untuk membantu mencetak lebih banyak orang dan menggunakan data nontradisional.

Skor FICO XD, yang masih digunakan, menghasilkan skor untuk membantu orang yang tidak memiliki skor kredit tradisional memenuhi syarat untuk kartu kredit.

Skor XD, bagaimanapun, tidak mengharuskan Anda memiliki akun deposit seperti yang dilakukan oleh UltraFICO.

Perbedaan lain adalah UltraFICO dirancang untuk penggunaan yang lebih luas - pinjaman serta kartu kredit. Jadi, skor dapat melayani konsumen yang sedikit berbeda.