5 Cara Perkawinan Mempengaruhi Pinjaman Siswa Anda

Perkawinan secara hukum mengikat Anda kepada pasangan Anda - tetapi itu tidak berarti mengatakan "Saya bersedia" untuk serangkaian pinjaman mahasiswa lainnya. Anda masing-masing tetap bertanggung jawab atas pinjaman yang Anda keluarkan sebelum pernikahan Anda. Tetapi perkawinan dapat mempengaruhi pembayaran pinjaman Anda, jatah pajak pinjaman dan kemampuan untuk mengejar tujuan keuangan lainnya. Begini caranya.

1. Pembayaran bulanan Anda bisa meningkat

Peminjam pinjaman federal dapat mendaftar di salah satu dari empat rencana yang digerakkan pendapatan untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka. Satu, paket Bayar Sebagai Anda Dapatkan, menentukan pembayaran para peminjam yang sudah menikah berdasarkan gabungan pendapatan kotor dan utang pinjaman, terlepas dari bagaimana mereka mengajukan pajak. Ini biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi, menikahkan Pay As You Earn, Penghasilan Berbasis Penghasilan, dan Penghasilan Penghasilan-Kontinjensi yang mendaftarkan status pajak “pengajuan menikah secara terpisah” dibayar berdasarkan pendapatan individu mereka. Akan tetapi, mengajukan secara terpisah, berarti kehilangan potongan pajak yang diterima bersama.

“Kami menjalankan kedua skenario hanya untuk melihat apa kewajiban pajak bagi mereka berdua, dan saya belum menemukan situasi yang 'menikah secara terpisah' lebih baik,” kata Ara Oghoorian, seorang perencana keuangan dan pemilik ACAP Asset Management di Encino, California. Minta pembuat pajak Anda untuk memeriksa tagihan pajak Anda untuk kedua opsi tersebut.

2. Anda bisa kehilangan pemotongan bunga pinjaman mahasiswa

Pengurangan bunga pinjaman mahasiswa memungkinkan Anda mengurangi hingga $ 2,500 dari bunga pinjaman pelajar yang dibayarkan pada tahun pajak sebelumnya dari penghasilan kena pajak Anda. Tetapi jika Anda dan pasangan Anda bersama-sama menghasilkan lebih dari $ 160.000, Anda akan kehilangan deduksi. Anda tidak dapat mengklaimnya sama sekali jika Anda mengajukan secara terpisah.

3. Pembayaran pasangan Anda dapat mempengaruhi keuangan Anda

Jika Anda ikut menandatangani pinjaman siswa pribadi pasangan Anda, Anda bertanggung jawab secara hukum untuk membayarnya jika dia tidak bisa. Pinjaman juga akan muncul di kedua laporan kredit Anda, di mana itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengambil kredit atau utang baru, seperti hipotek.

Dan jika pasangan Anda mengambil pinjaman mahasiswa selama pernikahan Anda dan kemudian gagal bayar, kreditor di beberapa negara bagian dapat mengejar kedua upah dan aset Anda - atau, jika Anda mengajukan bersama, pengembalian pajak Anda.

4. Pasangan Anda dapat membayar pembayaran

Jika Anda dan pasangan Anda memutuskan untuk saling membantu membayar kembali pinjaman Anda, pertimbangkan untuk membuat perjanjian tertulis yang menjabarkan ketentuan-ketentuannya. Ini bukan dokumen resmi kecuali Anda dibuat oleh pengacara, tetapi itu dapat membantu Anda menghindari pertengkaran di masa depan, terutama jika ada perceraian jika salah satu pasangan bergantung pada pihak lain untuk bantuan keuangan.

Tapi ingat: "Pasangan lain mungkin setuju untuk membayar pinjaman dari pasangannya, tetapi pemerintah federal tidak peduli tentang itu karena pinjaman tetap hanya dalam nama peminjam," kata Adam Minsky, seorang pengacara yang berbasis di Boston. mengkhususkan diri dalam pinjaman mahasiswa.

5. Anda mungkin bertanggung jawab atas utang setelah perceraian

Hutang yang Anda bawa ke dalam perkawinan biasanya tetap Anda miliki, tetapi pinjaman yang diambil saat menikah dapat dikenakan peraturan properti negara dalam perceraian. Dan jika salah satu pasangan ikut menandatangani pinjaman siswa swasta lainnya, dia secara hukum terikat pada pinjaman tersebut hingga mendapatkan rilis penandatangan bersama dari pemberi pinjaman.

Untuk menghindari percekcokan hukum pasca perceraian atas utang mahasiswa, pasangan dapat membuat perjanjian pranikah atau pascakelahiran. Tetapi perjanjian ini memiliki keterbatasan.

"Terlalu sering orang berpikir itu akan membuat mereka keluar dari membayar utang dan itu tidak akan melakukan itu," kata Minsky. "Tetapi jika pasangan prihatin tentang skenario terburuk dan telah setuju untuk melakukan sesuatu secara pribadi yang berbeda dari perjanjian pinjaman mahasiswa, maka menempatkannya secara tertulis mungkin akan sangat penting di garis depan."

Anna Helhoski adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.