Tinggi-Fee 401 (k) Nyaman untuk Majikan, Mahal untuk Anda

Oleh Jonathan Broadbent

Pelajari lebih lanjut tentang Jonathan di Situs kami, Minta Penasihat

Rencana pensiun di tempat kerja seperti 401 (k) memiliki banyak bagian yang bergerak. Anda mungkin tidak mengenali fakta itu, karena perusahaan yang mengawasi rencana ini membuat semuanya tampak mulus. Tetapi jika Anda membaca salah satu dari pernyataan “pengungkapan biaya” yang muncul sekitar setahun sekali, Anda mungkin terkejut melihat berapa banyak orang dan perusahaan yang terlibat.

Ini bukanlah hal yang buruk, tetapi itu adalah sesuatu yang harus dikelola seseorang.

Membaca “Pengungkapan Biaya Partisipan,” Anda akan melihat sejumlah layanan yang terdaftar, termasuk pencatatan, penahanan, broker atau penasihat, pajak, dan audit. Masing-masing biaya Anda sesuatu dalam bentuk biaya dibebankan terhadap akun dalam rencana.

Sekali lagi, ini bukanlah hal yang buruk. Banyak layanan yang diperlukan dan bahkan diwajibkan oleh hukum. Namun, beberapa biaya mungkin ada tanpa alasan yang bagus, dan sangat mungkin bahwa biaya dapat diturunkan. Meninggalkan biaya tak tertandingi, berlebihan atau tidak perlu dapat secara langsung memengaruhi saat Anda dapat pensiun dan gaya hidup yang Anda mampu dalam masa pensiun.

Pentingnya biaya yang masuk akal

Ada trade-off ketika membicarakan negosiasi biaya. Majikan Anda menginginkan (atau, jika itu memperhatikan, harus inginkan) tingkat layanan setinggi mungkin untuk harga serendah mungkin. Sesekali, harus menangani setiap penyedia layanan untuk rencana Anda untuk mengevaluasi kembali layanan dan biaya. Mengapa? Karena sebagian besar penyedia dibayar berdasarkan ukuran rencana. Ini berarti bahwa ketika nilai total dari rencana tumbuh, mereka menghasilkan lebih banyak uang. Jika fakta ini diabaikan terlalu lama, mereka akhirnya menghasilkan lebih banyak uang secara signifikan untuk melakukan pekerjaan yang sama.

Tanpa mengetahui detail tentang bagaimana negosiasi biaya berlangsung, mari kita bahas tentang dampaknya terhadap kesiapan pensiun Anda.

Tidak ada yang akan membantah bahwa biaya yang lebih rendah memiliki apa pun selain manfaat positif bagi Anda dan orang lain yang menabung untuk pensiun dalam rencana tersebut. Semua hal lain dianggap sama, menurunkan biaya servis berencana dapat mengurangi waktu yang Anda perlukan untuk bekerja (dan menyimpan) untuk pensiun dengan sukses. Ini tidak berarti semuanya harus semurah mungkin; itu hanya berarti bahwa biaya apa pun yang Anda bayar harus sesuai dengan layanan yang diterima rencana tersebut.

Jadi, bagaimana jika majikan Anda tidak cukup peduli untuk mengukur biaya rencana, atau tidak memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk memengaruhi rencana dengan cara yang baik? Ini kadang terjadi. Contoh utama: rencana pensiun yang "dijual langsung." Ini berarti bahwa perusahaan besar, biasanya reksa dana atau perusahaan asuransi, menawarkan untuk menjalankan semua komponen dari rencana tersebut. Penyedia menggabungkan semua layanan bersama-sama, mengurangi biayanya sendiri sedapat mungkin dan membebankan biaya sebanyak mungkin. Tidak mungkin seseorang mempersenjatai mereka atas biaya yang mereka tetapkan. Ini sering kali menyebabkan biaya tambahan selama bertahun-tahun pada akun karyawan mungkin telah diabaikan jika ada negosiasi yang efektif. Penyedia juga sering memuat rencana dengan produk dan layanan kepemilikan internal mereka, yang membuat mereka lebih banyak uang.

Kumpulan yang buruk bukanlah tawar-menawar

Untuk mata yang tidak terlatih, penyedia "paket" ini mungkin tampak seperti tawar-menawar - sampai Anda menemukan bahwa mereka sering mengenakan biaya untuk mengelola produk investasi mereka sendiri, yang memiliki biaya sendiri, dan kemudian menjual hal-hal lain kepada karyawan dan melakukan berbagai macam biaya tambahan..

Kami menemukan contoh yang sangat baik dari ini baru-baru ini ketika kami membantu rencana yang dikenakan biaya pada semua aset (yang penyedia turun ketika ditekan). Sebagian besar investasi dalam rencana itu adalah penawaran penyedia sendiri; ditambah lagi, penyedia telah menskorskan karyawan ke dalam dana target tanggal kepemilikannya dan membebankan biaya kepada siapa saja yang ingin tambahan biaya tambahan 1%. Ada banyak biaya lain juga.

Paket yang dibundel tidak semuanya buruk, tetapi selalu baik untuk mempertanyakan seberapa obyektif dan adilnya mereka bersama Anda. Cari tahu apakah biaya yang Anda bayar masuk akal, dan berjuanglah untuk mendapatkan layanan terbaik yang bisa Anda dapatkan.

Tinjau juga dekat dengan penasihat rencana Anda. Menjalankan rencana pensiun di tempat kerja adalah bisnis yang rumit, dan disiplin keuangan yang sangat khusus. Jika pialang saham pemilik perusahaan pemilik perusahaan juga adalah penasihat rencana Anda, seseorang di perusahaan Anda harus mempertanyakan hubungan ini. Jika agen asuransi atau seseorang di bank perusahaan Anda juga adalah penasihat rencana Anda, kemungkinan besar Anda tidak memiliki advokat obyektif di sudut Anda.

Secara berlebihan, para majikan menjalankan tugas mereka dengan serius, memusatkan perhatian sepenuhnya pada menyusun rencana terbaik yang mereka bisa. Semakin banyak perusahaan bahkan menemukan bahwa pendekatan ini membantu mereka dalam sejumlah cara jangka panjang juga. Misalnya, biaya perawatan kesehatan suatu perusahaan dapat diturunkan ketika karyawannya dapat pensiun pada usia normal, daripada bekerja bertahun-tahun lebih lama untuk menebus penghematan yang terkuras oleh biaya yang berlebihan.

Beberapa majikan tidak terlalu peduli. Mereka mungkin hanya mengizinkan rencana untuk diparkir di suatu tempat yang nyaman dan tidak memperhatikan biaya.

Jika Anda menjalani seluruh karier Anda tanpa advokat yang kuat di sudut Anda, Anda harus berharap untuk bekerja ekstra bertahun-tahun untuk menebus perbedaan.Sayangnya, di mana rencana 401 (k) Anda khawatir, tidak ada pengulangan. Anda akan berhasil sama seperti kombinasi dari tahun-tahun penghematan tersebut.

Gambar melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga suka:

Industri Rencana Pensiun Melahirkan Revolusi?

Lulusan Baru Gagal dalam Tabungan Pensiun

Salah Satu Kunci untuk Perencanaan Pensiun Sukses

Di Balik Tirai Dana Tanggal Target