Tips Orang Dalam untuk Membeli Asuransi Jiwa

Membeli asuransi jiwa bukanlah pembelian sehari-hari - Anda hanya dapat melakukannya sekali atau dua kali dalam seumur hidup. Jadi Anda mungkin tidak tahu semua seluk beluk bagian penting dari melindungi keuangan Anda.

Tapi Anda bisa mendapatkan manfaat dari pengetahuan orang-orang yang berurusan dengan masalah asuransi jiwa setiap hari.

Mereka tidak hanya melihat kebingungan pelanggan yang baru saja memulai pencarian asuransi jiwa mereka, tetapi juga masalah di bagian belakang, ketika keputusan buruk kembali menghantui pembeli dan penerima manfaat.

Beberapa pakar berbagi nasihat asuransi jiwa terbaik yang pernah mereka berikan - kiat yang dapat menyelamatkan Anda dari membuat kesalahan mahal.

Jangan pernah menyebut anak kecil sebagai penerima asuransi jiwa

Salah satu alasan terbaik untuk membeli asuransi jiwa adalah menyediakan untuk anak-anak jika Anda tidak ada lagi. Inilah masalahnya: Anak-anak di bawah umur tidak dapat langsung menerima uang asuransi jiwa. Jika Anda menamai seorang anak sebagai ahli waris, "perusahaan asuransi jiwa dapat mengikat uang hingga anak itu berusia 18 tahun. Kemudian anak itu mendapatkannya - tanpa kontrol," kata Delia Fernandez, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Fernandez Financial Advisory di Los Alamitos, California.

Fernandez ingat seorang ayah yang menamai putranya sebagai penerima polis asuransi jiwa $ 78.000. Sang ayah meninggal, dan bertahun-tahun kemudian pria muda itu menerima dana pada usia 18 tahun. Dia meniup uang sebesar $ 57.000 untuk marijuana dan perjalanan ke Las Vegas bersama pacarnya, lalu harus menghabiskan sisanya untuk rehabilitasi, katanya.

Pemuda lainnya menerima $ 75.000 dari polis asuransi jiwa ketika dia berusia 18 tahun dan segera membeli mobil sport. Tetapi karena dia masih muda, tidak ada yang akan mengasuransikannya. Meskipun demikian, dia mengendarainya ke sebuah pesta, di mana itu dicuri, kata Fernandez. Tanpa asuransi untuk menutupi pencurian, ia kehilangan segalanya hanya dalam enam minggu. "Tidak seorang pun di keluarga dapat berbicara dengannya tentang itu $ 75.000," kata Fernandez.

Kesalahan-kesalahan ini dapat dengan mudah dihindari. Orang tua harus menciptakan kepercayaan asuransi jiwa untuk anak-anak yang tidak hanya menerima uang - tidak peduli berapa usia anak itu - tetapi juga menguraikan penggunaan yang dapat diterima. Anda dapat memiliki kepercayaan untuk mencairkan sejumlah uang tertentu pada usia tertentu, seperti 25, 30, dan 35.

Meskipun mungkin memerlukan biaya beberapa ratus dolar untuk biaya hukum guna menyiapkan kepercayaan untuk hasil asuransi jiwa, itu ide yang bagus untuk orang dewasa muda dan penting untuk anak kecil.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Jangan biarkan mantan pasangan menggunakan kehidupan kelompok untuk memenuhi penyelesaian perceraian

Jika Anda memiliki perjanjian perceraian yang memberi Anda tunjangan atau tunjangan anak, sebaiknya Anda juga menetapkan asuransi jiwa pada mantan pasangan Anda. Jika tidak, Anda akan kehilangan aliran penghasilan penting itu jika mantan pasangan Anda meninggal.

Tetapi menggunakan asuransi jiwa kelompok dari tempat kerja bukanlah pilihan yang baik, kata Chris Chen, perencana keuangan bersertifikat di Wawasan Strategis Wawasan di Waltham, Massachusetts. Asuransi jiwa berjangka cukup murah, mungkin lebih murah dari yang Anda kira. Lebih penting lagi, itu tidak bergantung pada pekerjaan.

"Hari-hari ini kemungkinan mengubah pekerjaan atau keluar dari angkatan kerja cukup tinggi," kata Chen. “Jika Anda harus berganti pekerjaan, Anda mungkin tidak memiliki asuransi jiwa kelompok di sana.” Atau Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak lagi dapat diasuransikan karena masalah kesehatan.

Berikut adalah kiat-kiat terkait perceraian dari Chen:

• Pembeli asuransi jiwa dapat menyelaraskan ketentuan kebijakan dengan tahun-tahun tunjangan atau dukungan anak yang diperlukan. Jika perjanjian perceraian menyediakan 15 tahun dukungan anak, Anda dapat membeli polis asuransi jiwa selama 15 tahun.
• Jika Anda tidak mengontrol asuransi jiwa bekas Anda tetapi sebagai penerima manfaat, perjanjian perceraian Anda harus menyatakan bahwa polis asuransi jiwa akan membuat Anda sebagai "pihak yang berkepentingan." Dengan cara itu jika pembayaran berhenti, Anda akan diberi tahu.
• Asuransi cacat untuk mantan pasangan bisa lebih penting daripada asuransi jiwa. Jika mantan Anda tidak dapat lagi bekerja karena cacat, ia dapat pergi ke pengadilan dan mencari pengurangan dalam pembayaran dukungan.

Sebelum membeli asuransi seumur hidup, bandingkan dengan kutipan masa hidup

"Satu-satunya yang benar-benar memiliki hal-hal positif yang hebat untuk dikatakan tentang asuransi jiwa adalah agen asuransi," kata Chris Huntley, presiden Huntley Wealth & Insurance Services di San Diego. Menurut Huntley, ahli keuangan pribadi pada umumnya setuju bahwa "Anda harus membeli jangka waktu dan menginvestasikan sisanya."

Namun angka penjualan menunjukkan bahwa asuransi jiwa permanen sangat populer, yang menandakan bahwa agen asuransi jiwa sangat mengutamakan produk. Di antara rumah tangga AS dengan asuransi jiwa, 50% hanya memiliki kehidupan permanen, 32% hanya memiliki asuransi berjangka dan 18% memiliki keduanya, menurut LIMRA, kelompok riset jasa keuangan.

Jika Anda mempertimbangkan asuransi seumur hidup, Huntley menyarankan Anda juga mendapatkan penawaran untuk polis asuransi jiwa jangka panjang, seperti jangka waktu 30 tahun, atau kebijakan yang melindungi Anda hingga usia tertentu, seperti 65. Dengan cara itu Anda dapat melihat apa yang benar-benar berharga untuk menjamin kehidupan Anda dan memisahkannya dari uang yang akan Anda bayarkan untuk biaya dan bagian nilai tunai dari kebijakan seumur hidup.

"Kebanyakan orang hanya membutuhkan asuransi jiwa selama 20 hingga 30 tahun," biasanya untuk menutupi hipotek, anak-anak yang sedang tumbuh atau bekerja, Huntley mengatakan.“Bicaralah dengan ahli keuangan tentang apa yang bisa Anda lakukan dengan tabungan dari membeli asuransi jiwa jangka sebagai gantinya.”

Pastikan polis asuransi jiwa Anda memiliki 'manfaat hidup'

"Manfaat hidup" telah menjadi komponen yang relatif umum dari polis asuransi jiwa yang memungkinkan Anda untuk mengakses uang kematian manfaat sendiri saat Anda masih hidup dalam keadaan tertentu. Mampu memanfaatkan kebijakan Anda dengan cara ini dapat terbukti penting jika Anda jatuh sakit dan membutuhkan uang untuk membayar biaya hidup atau perawatan medis, jadi pastikan kebijakan Anda memiliki fitur ini, kata Pamela Plick, perencana keuangan bersertifikat di Palm Desert, California.

Manfaat hidup umumnya dianggap "pengendara," atau tambahan kebijakan, dan termasuk:

• Pengemudi manfaat kematian dipercepat. Ini memungkinkan Anda mengakses pembayaran Anda jika Anda didiagnosis sakit parah. Aturan bervariasi tetapi mungkin termasuk harapan hidup 12 bulan atau kurang, misalnya. Ini mungkin disertakan dengan kebijakan Anda atau tersedia dengan sedikit biaya tambahan.
• Seorang pengendara penyakit kronis. Ini memungkinkan Anda mengakses manfaat asuransi jiwa Anda tanpa diagnosis penyakit terminal. Sebaliknya, kelayakan untuk menggunakan pengendara pada umumnya akan tergantung pada ketidakmampuan Anda untuk melakukan dua atau lebih "kegiatan hidup sehari-hari", seperti makan, mandi, dan berdandan.

Plick menyarankan agar Anda memahami apa yang ditawarkan oleh pengendara asuransi jiwa kepada Anda dan apa yang perlu Anda lakukan untuk mengklaim manfaatnya.

Sertakan pembayaran dengan aplikasi asuransi jiwa Anda untuk membuat kebijakan mengikat

Anda tidak harus menunggu berminggu-minggu untuk aplikasi asuransi jiwa Anda untuk diproses sebelum pertanggungan dapat dimulai. Sertakan cek untuk pembayaran pertama dengan aplikasi Anda, dan Anda akan mengikat liputan secara retroaktif untuk hari itu, kata Marvin Feldman, presiden dan CEO dari grup pendidikan nirlaba Life Happens. Ini adalah cara mudah untuk memastikan keluarga Anda memiliki jaring pengaman keuangan jika Anda meninggal sebelum kebijakan Anda diproses.

Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda menemukan jumlah cakupan yang tepat dan membandingkan tarif.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Artikel ini juga muncul di Forbes.

Gambar melalui iStock.