Biaya Overdraft: Dasar-dasar

Memahami cara kerja biaya cerukan bank dan opsi cerukan apa yang tersedia dapat membantu Anda menghemat uang.

Berapa biaya cerukan?

Sebuah cerukan terjadi ketika Anda menghabiskan lebih dari yang Anda miliki di rekening bank Anda, biasanya akun cek Anda. Anda menarik atau membayar lebih dari dana yang tersedia, apakah itu dengan kartu debit, cek, atau transfer online. Untuk mencegah hal ini, bank menawarkan perlindungan overdraft, yang secara luas didefinisikan sebagai layanan apa pun untuk memungkinkan mereka menutup transaksi semacam itu, biasanya dengan biaya tertentu.

Ketika terjadi cerukan, bank dapat memilih untuk menutup cek, pembayaran tagihan otomatis atau transaksi berulang sebagai bagian dari praktik cerukan standar mereka tanpa perlu persetujuan Anda. Dan mereka dapat membebankan biaya untuk itu. Bank Anda, bagaimanapun, secara hukum diminta untuk menanyakan apakah Anda menginginkan ATM dan satu kali transaksi kartu debit yang tercakup sebagai bagian dari program cerukan. Mengatakan "ya" biasanya bukan langkah yang cerdas. Jika Anda tidak ikut serta, jenis transaksi ini hanya ditolak tanpa biaya kepada Anda.

»LEBIH BANYAK: Menutup biaya pertanggungan oleh bank

Opsi overdraft

Di sebagian besar lembaga keuangan, Anda memiliki tiga pilihan ketika datang ke cerukan pada penarikan ATM Anda dan satu kali pembelian kartu debit harian:

• Cakupan cerukan. Program ini, kadang-kadang disebut "santunan istimewa" atau "hak istimewa cerukan," adalah opsi yang paling mahal. Anda memberi izin bank Anda untuk membayar semua ATM dan satu kali transaksi kartu debit yang menjatuhkan akun Anda di bawah nol. Ini biasanya menghasilkan biaya overdraft tetap, dengan biaya rata-rata $ 34 - dan beberapa biaya overdraft dapat timbul dari satu transaksi. Banyak bank yang membebankan “biaya overdraft” jika Anda meninggalkan saldo rekening giro negatif tanpa pengawasan selama beberapa hari. Lebih buruk lagi, jika Anda tidak menyadari bahwa ada yang salah, Anda dapat terus melakukan pembelian atau penarikan - dan setiap yang baru dapat berarti biaya cerukan baru. Sebagian besar bank membatasi berapa biaya overdraft yang dapat Anda dapatkan dalam satu hari, tetapi bahkan satu biaya pun mahal.
• Memilih keluar dari cakupan. Anda dapat memutuskan untuk tidak berpartisipasi dalam program cerukan. Dalam hal ini, semua ATM dan satu kali transaksi kartu debit yang melebihi dana di akun Anda akan ditolak. Anda tidak akan membayar biaya cerukan. Untuk jenis transaksi lainnya, Anda biasanya masih menghadapi biaya dana yang tidak mencukupi, juga disebut biaya barang yang dikembalikan. Ini biasanya biayanya sama dengan biaya cerukan, tetapi Anda akan terhindar dari terpukul dengan banyak biaya bank dari satu transaksi.
• Transfer perlindungan overdraft. Layanan alternatif ini, juga disebut "perlindungan overdraft," memungkinkan Anda menautkan akun cek Anda ke akun lain, seperti rekening tabungan atau rekening giro kedua. Beberapa bank bahkan membiarkan Anda menautkan ke kartu kredit atau jalur kredit. Jika saldo cek Anda terlalu rendah untuk menangani transaksi, bank Anda secara otomatis mentransfer uang dari akun yang terhubung ke pemeriksaan Anda. Bank biasanya mengenakan biaya, seperti $ 10 atau $ 12, untuk transfer semacam itu, tetapi jauh lebih murah daripada yang dapat ditagih biaya cerukan. Selain itu, banyak bank membebankan biaya ini per hari, bukan per instance, jadi Anda hanya membayar sekali sehari bahkan untuk beberapa transaksi.

Periksa praktik cerukan bank Anda dan pahami opsi Anda. Anda dapat tetap memilih keluar dari cakupan cerukan untuk ATM atau satu kali transaksi kartu debit, atau Anda dapat ikut serta jika Anda tahu Anda tidak akan terlalu sering melakukan overdraw. Pilihan yang lebih baik mungkin untuk memilih alternatif seperti transfer perlindungan overdraft atau jalur kredit. Biasanya Anda akan membayar sesuatu - baik biaya rendah untuk transfer atau bunga atas apa yang ditarik dari jalur kredit - tetapi Anda akan menghindari biaya cakupan cerukan yang curam.

Layanan cerukan dimaksudkan untuk penggunaan sesekali. Jika Anda menemukan diri Anda berulang kali melakukan overdrawing rekening giro Anda, pertimbangkan untuk menggunakan kartu debit prabayar.

Spencer Tierney adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.