Mengapa Penjual Dumping Kartu Kredit Mereka?

Kamu tahu latihannya. Anda berbelanja di Macy’s dan kasir menanyakan apakah Anda ingin membuka kartu tagihan Macy hari ini, dan menghemat 10% lagi. Kartu kredit ritel bermerek pribadi secara historis telah menjadi keuntungan bagi pengecer, karena memungkinkan orang mengakses kredit secara instan, sering dengan suku bunga yang lebih tinggi dan dengan batas yang dapat dikelola.

Namun, banyak pengecer termasuk Target, Macy’s dan sekarang Nordstrom telah menjual divisi kartu kredit mereka. Apa alasan perubahan tersebut dan apa pengaruhnya bagi Anda, konsumen?

Pengecer menjual program kredit internal yang mahal untuk mengumpulkan uang tunai

Sebagian besar alasannya berkaitan dengan pengerahan kembali dan reposisi posisi modal dan kapital masing-masing pengecer. Jika sebuah perusahaan memiliki beberapa miliar dolar dalam piutang - yaitu uang yang berasal dari pelanggan yang telah membebankan pembelian pada kartu - mungkin harus menunggu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk mengumpulkan semuanya. Jika perusahaan ingin mengumpulkan uang tunai dengan cepat - mungkin untuk membayar utangnya sendiri atau untuk membiayai pertumbuhan - menjual piutang tersebut dengan sedikit diskon untuk mendapatkan semua uang di muka adalah praktik standar.

Ada keuntungan besar lainnya bagi perusahaan. Menjalankan divisi kartu kredit sangat mahal. Diperlukan personil dan TI untuk menanggung, memantau, mengumpulkan, dan mempertahankan seluruh divisi. Selain itu, ia menundurkan pengecer ke potensi kerugian jika ada pelanggaran keamanan. Sasaran pelanggaran biaya $ 200 juta saja untuk mengganti kartu.

Ada juga biaya dari kredit macet yang dikaitkan dengan default, yang mengimbangi pendapatan bunga yang dihasilkan perusahaan.

>> Lainnya: Kartu Kredit Toko Terbaik Investmentmatome

Bank melipatgandakan program pengecer

Adapun bank yang mengakuisisi, itu menciptakan peluang besar. Sebagai permulaan, bank sudah dalam bisnis kartu kredit, sehingga dapat menambahkan servis kartu tersebut ke beban kerja yang ada tanpa upaya monumental. Ini berarti margin (laba) lebih tinggi karena mereka tidak perlu membuat beberapa divisi baru untuk menangani beban kerja.

Bank akan, bagaimanapun, harus mendanai semua biaya ini. Jadi, ketika seseorang menagih sesuatu ke kartu kredit Nordstrom (yang mungkin atau mungkin tidak bersama-sama dengan bank), bank harus membayar Nordstrom jumlah yang ditagih dan menunggu untuk mengambil dari pelanggan. Ini memang membebani bank sebagian dari modal sendiri, tetapi menutupi biaya itu dengan bunga yang dikumpulkan dari konsumen yang membawa saldo.

Apa artinya bagi konsumen

Konsumen tidak akan melihat banyak perubahan sama sekali. Macy's menjual divisi kartu kreditnya pada tahun 2005, dan jika Anda berbelanja di sana, Anda tahu itu masih disebut kartu charge Macy meskipun dilayani oleh Citibank. Batas kredit dan suku bunga tetap hampir sama. Satu-satunya perbedaan, dan tidak akan transparan bagi konsumen, adalah bahwa bank pembelian dapat mengubah kriteria underwriting. Ini dapat memperketat atau melonggarkan standar untuk pemberian kredit. Jika seseorang mencatat dua kuartal terakhir dari Survei Konsumen Rumah Tangga Federal Reserve tentang Utang Konsumen, saldo kartu kredit telah meningkat, menunjukkan bahwa kredit melonggarkan di seluruh papan.

Gambar penjualan eceran melalui Shutterstock