5 Pertanyaan untuk Tanya Sebelum Anda Membeli Kebijakan Asuransi Jiwa

Kebijakan asuransi jiwa adalah jenis khusus mereka sendiri. Tidak seperti kebijakan asuransi mobil atau pemilik rumah, mereka tidak muncul untuk pembaruan setiap tahun, jadi ketika Anda membelinya, Anda biasanya membuat komitmen jangka panjang 10, 20, atau bahkan 30 tahun.

Itulah mengapa penting untuk melakukan riset sebelum Anda membeli asuransi jiwa, dan itu termasuk menanyakan pertanyaan yang tepat kepada agen asuransi Anda. Mulailah dengan lima ini jika Anda berada di pasar untuk asuransi jiwa.

Bagaimana Anda akan menentukan jumlah asuransi yang saya butuhkan?

"Berapa banyak asuransi jiwa yang saya butuhkan?" Adalah pertanyaan kunci, menurut Brian Galey dari BGA Insurance di Newport Beach, California.

Meskipun Anda mungkin telah mendengar “aturan umum” yang berbeda tentang berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan - misalnya, 10 kali pendapatan tahunan Anda - manfaat kematian yang tepat untuk Anda adalah perhitungan yang sangat individual.

Tanyakan pada agen Anda apa aset dan kewajiban yang digunakan untuk mencapai jumlah yang disarankan, dan pastikan alasannya masuk akal bagi Anda.

Berapa lama saya harus memiliki asuransi yang berlaku?

Setelah Anda memusatkan perhatian pada jumlah kebijakan, langkah selanjutnya adalah memilih jenis kebijakan: asuransi jiwa permanen atau berjangka. Kebijakan permanen memberikan perlindungan untuk seluruh hidup Anda, sedangkan kebijakan masa berlaku hanya berlaku untuk istilah yang Anda beli, seperti 20 tahun. Asuransi jiwa berjangka adalah pilihan yang lebih murah. Dan, seringkali, konsumen tidak membutuhkan cakupan seumur hidup.

[Kutipan asuransi jiwa tersedia melalui situs kami Alat Perbandingan Asuransi Jiwa.]

"Ada beberapa skenario di mana saya merekomendasikan orang membeli asuransi jiwa permanen," kata Daniel Johnson dari Parsec Financial di Asheville, North Carolina.

Jika agen Anda merekomendasikan kebijakan permanen - seperti asuransi jiwa variabel, universal, atau keseluruhan - adalah bijaksana untuk mencari tahu alasannya. Karena agen dibayar komisi lebih tinggi untuk asuransi permanen, Anda tidak dapat selalu bergantung pada mereka untuk memberikan jawaban yang tidak bias, kata Andy Tilp dari Perencanaan Keuangan Lembah Trillium di Sherwood, Oregon. “Mereka terlatih dalam menjawab pertanyaan itu sebagai, 'Tentu saja Anda membutuhkan [asuransi jiwa permanen].’ ”

Jika Anda merasa ditekan oleh agen Anda, cobalah untuk langsung: "Jangan ragu untuk menanyakan apa perbedaannya dalam komisi," kata Johnson.

Apa yang terjadi jika saya tidak dapat membayar premi?

Jika Anda membeli polis asuransi jiwa berjangka, jawabannya sederhana - jika Anda berhenti membayar, Anda tidak akan lagi memiliki perlindungan asuransi jiwa. Tetapi jika Anda condong ke asuransi jiwa permanen, Anda mungkin memiliki opsi pembayaran di masa depan, setelah kebijakan tersebut telah membangun nilai tunai. "Kebijakan memiliki ketentuan untuk menggunakan nilai tunai dan / atau dividen untuk membayar premi," kata Tilp.

Terserah kepada pemegang polis untuk memahami bagaimana proses bekerja dan berapa banyak nilai tunai yang dapat mereka gunakan untuk premi, tambah Tilp.

Bagaimana saya bisa mengharapkan kebijakan saya untuk tampil?

Jika Anda membeli asuransi jiwa permanen, Anda mungkin sudah tahu bahwa kebijakan Anda akan memiliki komponen nilai tunai yang akan diinvestasikan oleh perusahaan Anda untuk Anda. Tetapi kecuali jika pengembalian dijamin, nilai tunai Anda di masa depan adalah tebakan siapa pun.

“Kebijakan biasanya memiliki ilustrasi pengembalian [dijamin] dan ilustrasi hipotetis” berdasarkan prediksi investasi yang tidak dijamin, kata Tilp. "Aku akan bersikeras memfokuskan pada ilustrasi yang dijamin, karena itu adalah salah satu yang kau tahu akurat."

Bisakah kita menyelesaikan masalah potensial lainnya dengan kebijakan asuransi ini?

Jika Anda membeli asuransi jiwa permanen, Anda mungkin bisa memenuhi kebutuhan lain dengan kebijakan Anda, seperti asuransi perawatan jangka panjang atau perencanaan pensiun, kata Galey.

Beberapa pensiunan menggunakan penarikan atau pinjaman dari nilai tunai mereka untuk menambah penghasilan pensiun, meskipun sebagian besar penasihat setuju bahwa itu adalah strategi yang terbaik bagi mereka yang sudah memaksimalkan metode tabungan pensiun lainnya, seperti 401 (k) dan IRA. Dan beberapa kebijakan menawarkan pengendara perawatan jangka panjang atau cara lain untuk mendanai perawatan di rumah jompo.

Anda mungkin juga dapat meregangkan manfaat asuransi jiwa Anda dengan pengendara. Misalnya, pengendara tunjangan kematian yang dipercepat dapat mencakup perawatan medis jangka panjang dengan membayar sebagian dari tunjangan kematian Anda jika Anda sakit atau terluka. Anda juga dapat mempertimbangkan pengabaian pengendara premium, yang membayar premi Anda jika Anda tidak dapat bekerja.

Namun ketika menyangkut penggunaan kebijakan Anda lainnya, seperti halnya semua aspek, penting untuk mengetahui apa yang Anda beli. "Jika mereka tidak memahaminya, maka mereka perlu bertanya," kata Tilp. "Atau sangat mempertimbangkan solusi yang lebih sederhana dari kebijakan biaya rendah dan menginvestasikan selisih dalam premi sendiri."

Alice Holbrook adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @aliceInvestmentmatome .

Gambar melalui iStock.