6 Pertanyaan Yang Harus Anda Tanyakan kepada Penerbit Kartu Kredit Anda

Mengelola akun kartu kredit Anda secara aktif dapat menghemat uang Anda, meningkatkan skor kredit Anda dan membantu Anda mengelola keseluruhan kehidupan finansial Anda. Jika ada sesuatu yang dapat dilakukan penerbit kartu kredit Anda untuk mempermudah segala sesuatu, tidak ada salahnya untuk bertanya. Anda mungkin terkejut dengan apa yang mereka bersedia lakukan untuk memberi Anda sedikit bantuan.

Berikut adalah enam pertanyaan untuk ditanyakan kepada penerbit kartu Anda. Hal terburuk yang bisa terjadi adalah Anda mendapatkan "tidak".

1. Apakah Anda akan memaafkan pembayaran terlambat?

Jelas, membayar tepat waktu setiap bulan harus menjadi prioritas - tetapi terkadang kehidupan berubah tajam. Katakanlah Anda melewatkan tanggal pembayaran karena beberapa alasan. “Jika Anda memiliki catatan yang baik dengan perusahaan kartu kredit Anda, dan Anda melewatkan pembayaran karena sakit atau bergerak atau sesuatu, minta mereka untuk membiarkannya meleset dan meminta agar biaya dihapus,” kata Beverly Harzog, ahli kredit dan penulis "Rencana Pelarian Hutang."

Beberapa penerbit kartu membuat pengampunan suatu kebijakan. Orang lain memberikan alat pemegang kartu mereka untuk membuat pembayaran terlambat cenderung.

Temukan, misalnya, tidak mengenakan biaya keterlambatan pada pembayaran terlambat pertama atau menaikkan suku bunga Anda, kata juru bicara Derek Cuculich. "Kami tidak memiliki hukuman APR, sehingga pembayaran yang terlewatkan kedua tidak akan menghasilkan APR yang naik, tetapi itu akan datang dengan biaya."

Citi menawarkan kartu yang tidak mengenakan biaya keterlambatan atau tingkat persentase tahunan penalti bahkan setelah beberapa pembayaran terlambat.

Capital One mencoba memastikan pelanggan tidak membayar terlambat. “Sekitar setahun yang lalu, kami secara otomatis mendaftarkan setiap pelanggan dalam peringatan pembayaran," kata Jennifer Jackson, mengelola wakil presiden divisi kartu AS Capital A. “Kami merancang produk dan layanan untuk membantu pelanggan kami sukses. Kami mengukur dampaknya, dan kami tahu bahwa itu memengaruhi perilaku pelanggan."

Bahkan jika Anda mendapatkan biaya keterlambatan yang disisihkan, ketahuilah bahwa pembayaran yang terlewat itu sendiri masih dapat dilaporkan ke biro kredit, yang akan merugikan skor Anda. Biasanya, pembayaran dilaporkan ke biro setelah mereka terlambat 30 hari. Apa pun yang terjadi, anggap itu pengalaman belajar dan bekerja untuk menghindari pengulangan kesalahan. Membayar terlambat adalah kebiasaan buruk untuk memulai.

2. Dapatkah saya memilih tanggal jatuh tempo pembayaran saya?

Salah satu cara terbaik untuk memastikan Anda membayar tepat waktu sambil mengelola arus kas Anda adalah dengan memilih tanggal pembayaran Anda jatuh tempo setiap bulan. Ketika Anda dapat memilih tanggal jatuh tempo sendiri, Anda dapat mengaturnya untuk waktu ketika uang tidak terlalu ketat. Semua penerbit kartu utama memungkinkan Anda memilih tanggal jatuh tempo Anda sendiri; beberapa bahkan membiarkan Anda melakukannya secara online.

"Ketika orang dapat mengubah tanggal pembayaran mereka, mereka dapat mengaturnya agar tetap di jalur dengan keuangan mereka secara keseluruhan," kata Jackson. "Mereka dapat memutuskan bagaimana mereka ingin mengelola pembayaran."

Satu hal yang harus diperhatikan: Anda biasanya tidak dapat memilih tanggal jatuh tempo pada tanggal 29, 30, atau 31 karena tidak setiap bulan mencakup tanggal tersebut.

3. Apakah Anda akan menurunkan suku bunga saya?

Jika Anda adalah pelanggan yang baik dan Anda membawa keseimbangan, pertimbangkan untuk meminta penerbit Anda menurunkan suku bunga Anda. Harzog mengatakan ada sinyal lain bahwa sudah waktunya untuk meminta tarif yang lebih rendah: “Jika Anda mulai mendapatkan penawaran melalui pos untuk kartu perdana, itu berarti skor Anda mungkin sudah naik. Anda dapat menelepon penerbit Anda dan memberi tahu mereka tentang penawaran yang Anda dapatkan, dan manfaatkan itu untuk melihat apakah mereka dapat mencocokkannya. ”

4. Apakah Anda menaikkan batas kredit saya?

Anda selalu dapat meminta peningkatan batas kredit Anda - tetapi pastikan Anda tahu baik sisi atas maupun bawah. Batas kredit yang lebih tinggi memberi Anda akses ke lebih banyak kekuatan pinjaman, dan ini dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan menurunkan rasio penggunaan kredit Anda. Kelemahannya adalah penerbit dapat menarik laporan kredit Anda, yang dapat menurunkan skor kredit Anda.

"Anda dapat memutuskan apakah Anda ingin mengambil hit jangka pendek untuk kredit Anda," kata Harzog. “Jika Anda mendekati level berikutnya - dari rata-rata menjadi baik, misalnya - hit bahkan lima atau 10 poin dapat menyakiti Anda, terutama jika Anda berencana untuk mengajukan hipotek atau pinjaman besar lainnya.”

Meminta peningkatan batas kredit juga dapat menghasilkan konsekuensi yang tidak diinginkan. Harzog mengatakan dia tahu seseorang yang meminta peningkatan kredit dan itu menjadi bumerang. “Ketika penerbit melihat sejarah kreditnya dan melihat beberapa tanda hitam, mereka benar-benar menurunkan batas kreditnya. Jika Anda tidak memiliki catatan yang bagus, Anda tidak ingin meminta mereka untuk melihat akun kredit Anda."

Sering kali, emiten memiliki mekanisme untuk meningkatkan batas kredit Anda ketika mereka merasa Anda siap.

Jackson mengatakan Capital One memiliki "program langkah kredit" untuk meningkatkan batas kredit pelanggan. Pelanggan "harus melakukan dua langkah untuk mendapatkan peningkatan kredit," katanya. “Gunakan kartu Anda, bayar tepat waktu untuk lima pernyataan pertama, dan pada pernyataan keenam Anda akan mendapatkan peningkatan kredit. Kami terus mengevaluasi akun dari waktu ke waktu untuk peningkatan tambahan, melihat pembayaran tepat waktu dan kemampuan membayar. Kami ingin memastikan pelanggan kami tidak akan mendapat masalah dengan tidak sengaja. Dan kami tidak memperpanjang garis di mana kami pikir mereka tidak akan mampu melunasinya. ”

5. Skor kredit mana yang Anda gunakan?

Untuk mengurangi peluang Anda menolak permohonan kartu kredit, periksa laporan kredit dan skor kredit Anda sebelum mengajukan permohonan.Hari-hari ini, Anda bisa mendapatkan skor kredit Anda secara gratis dari banyak perusahaan kartu kredit. Discover dan Capital One akan memberi Anda skor bahkan jika Anda bukan pelanggan. Setelah Anda tahu kartu mana yang Anda inginkan, hubungi penerbit untuk melihat skor mana yang digunakan ketika mempertimbangkan aplikasi.

Inilah alasannya: Setiap biro kredit mengumpulkan informasi sendiri dan menghitung skor berdasarkan informasi tersebut, sehingga skor dapat bervariasi dari satu biro ke biro lainnya.

"Anda bisa bertanya dari biro mana mereka menarik," kata Harzog. Namun, ia menambahkan, “Saya telah melihat dalam beberapa tahun terakhir, beberapa penerbit telah mengubah kebijakan mereka dan tidak memberi tahu Anda. Strategi terbaik adalah memastikan semua laporan kredit Anda bagus sehingga Anda tidak perlu khawatir biro mana yang ditarik. ”

Undang-undang Federal memberikan Anda salinan gratis laporan kredit Anda dari masing-masing tiga biro kredit setahun sekali. Anda dapat mengakses laporan gratis di AnnualCreditReport.com.

6. Kapan Anda melaporkan informasi akun ke biro kredit?

"Jika Anda mencoba meningkatkan skor Anda, lunasi saldo kartu kredit Anda sebelum penerbit melaporkannya ke biro kredit akan membantu dengan menurunkan rasio pemanfaatan Anda," kata Harzog.

Hubungi penerbit Anda dan tanyakan kapan laporan itu melaporkan informasi akun. Jika Anda tidak ingin menelepon, taruhan terbaik Anda adalah menganggapnya melaporkan bahwa informasi tentang tanggal penutupan pernyataan Anda, yang dapat Anda temukan di pernyataan Anda. Butuh beberapa hari bagi biro kredit untuk memperbarui data mereka. Jika Anda bekerja keras untuk menaikkan skor kredit Anda, alternatif lain adalah membayar kartu kredit Anda lebih dari sekali sebulan sehingga rasio penggunaan Anda lebih rendah sepanjang bulan.

Benang merah dari keenam pertanyaan ini adalah ini: Mendapatkan hasil maksimal dari kartu kredit Anda berarti mengelola akun Anda sehingga mereka menempatkan Anda pada posisi yang paling menguntungkan. Jangan hanya menerima secara pasif apa yang diberikan oleh penerbit Anda. Minta penerbit Anda untuk bekerja sama dengan Anda untuk menghasilkan hasil keuangan terbaik untuk situasi Anda.

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.