Tabungan Pensiun: Apa Yang Harus Dilakukan Jika Anda Di Balik

Anda berusia di atas 50 tahun - dan Anda tahu bahwa Anda tidak memiliki cukup simpanan. Setiap kali Anda mendengar nasihat tentang menghamburkan uang dari pensiun, itu membuat Anda merinding. Anda mencoba untuk mengabaikannya, tetapi semakin hari semakin sulit. Mari hadapi: Anda sedang dalam masalah!

Tetapi Anda berada di perusahaan yang baik. The Employee Benefit Research Institute menemukan bahwa 36% pekerja tidak mengira mereka melakukan pekerjaan tabungan dengan baik untuk pensiun - dan 22% mengatakan mereka sekarang akan pensiun lebih lambat dari yang mereka rencanakan.

Pelajari cara menghitung jika Anda cukup menabung, dan jika belum, baca terus pelajari apa yang dikatakan penasihat keuangan profesional yang harus Anda lakukan jika Anda di belakang.

Bergerak cepat

Anda telah memiliki kepala di pasir selama beberapa dekade. Begitu Anda bangun, mulailah mengambil tanggung jawab. Lyman Howard, penasihat keuangan yang berpusat di San Francisco, mengatakan orang-orang berusia 50-an dan 60-an harus bergegas dan memanfaatkan waktu yang mereka miliki sebelum pensiun. “Saran kami untuk mereka adalah itu mereka harus manfaatkan lima sampai sepuluh tahun ke depan untuk membuat perubahan yang memungkinkan mereka mengumpulkan tabungan lebih tinggi dan mengurangi utang, ”Kata Howard tentang klien Baby Boomer tanpa profil tabungan yang sehat. “Sehingga jika mereka kehilangan kemampuan untuk bekerja mereka tidak terkunci dalam gaya hidup di bawah standar selama sisa hidup mereka berdasarkan pada tabungan yang tidak mencukupi.”

Menyimpan itu penting - lebih penting daripada menyalakan lampu

Ketika Anda lebih muda, 401 (k) kontribusi mungkin tampak seperti biaya opsional. Ketika Anda memasuki usia paruh baya, tidak ada alasan untuk tidak menabung. Bahkan jika Anda berencana untuk bekerja sampai usia lanjut, Anda akan menghadapi biaya perawatan kesehatan yang akan meningkat dengan cepat. Penasihat keuangan Alexey Bulankov mengatakan bahwa dia berbicara kepada klien tentang bagaimana menyisihkan uang untuk mengambil prioritas atas semua pengeluaran, termasuk tagihan listrik: "Kami berbicara dengan Baby Boomers tentang perencanaan untuk 'hal-hal tertentu pertama,'" kata Bulankov. “Pensiun, biaya perawatan kesehatan, pajak, dan perencanaan perumahan adalah masalah yang hampir selalu akan muncul untuk sebagian besar klien kami, sedangkan ada ketidakpastian yang besar terkait kewajiban lain. Misalnya, anak-anak mereka dapat memilih untuk membayar pernikahan mereka sendiri, bekerja melalui kampus, atau mendapatkan beasiswa; orang tua mereka mungkin memilih untuk menjual rumah mereka untuk membayar pensiun mereka sendiri dan seterusnya. ‘Membayar sendiri lebih dulu’ berarti menyisihkan uang untuk tujuan pensiun sebelum memenuhi semua kewajiban lainnya - termasuk tagihan bulanan.”

Ingat untuk mempersempit celah

Lihatlah ke sekeliling apa yang Anda miliki, meskipun itu tidak banyak. Mystic, penasihat berbasis Conn. Robert Henderson mengatakan Boomers harus ingat bahwa pendapatan pensiun berasal dari lebih banyak sumber daripada hanya 401 (k). “Konfirmasikan semua sumber penghasilan di masa pensiun. Kadang-kadang Boomer mengabaikan hal-hal tertentu - pensiun, opsi saham yang masih harus dibayar atau penghargaan saham terbatas, jaminan sosial (terutama keuntungan suami-istri), tunjangan medis pensiunan, dll. Dan sebaliknya mereka hanya fokus pada telur sarang mereka, ”kata Henderson. “Kita perlu memastikan bahwa kita melihat semua sumber pendapatan, dan cara-cara untuk memaksimalkannya (menunda jaminan sosial, pembayaran sekaligus vs tunjangan pensiun, dll.). Kadang kita bisa mempersempit celah sedikit dengan memaksimalkan masing-masing. ”

Bersiaplah untuk "pensiun tebing"

Tetapi jika itu benar-benar buruk - jika mencari pensiun atau mencari tahu waktu yang tepat untuk mengambil Jaminan Sosial tidak akan memotongnya - Anda perlu mempersiapkan diri secara mental untuk standar hidup yang berkurang di masa pensiun. Ini adalah sesuatu yang dilakukan Bonnie Sewell, CFP yang berbasis di Leesburg, Va., Terlalu sering. “Saya melihat klien yang mengalami 'retiremen tebing',” Sewell berkomentar. “Mereka adalah orang-orang baik yang mulai menabung lebih banyak atau menghabiskan lebih sedikit di akhir hidupnya. Efeknya adalah teman dan keluarga tahu bahwa mereka hidup dalam satu cara - dalam satu kasus dengan $ 400.000 per tahun - tetapi dalam masa pensiun, orang-orang ini akan mengalami jurang dalam hal gaya hidup. Jadi seseorang yang sebelumnya hidup dengan $ 400.000 sekarang akan hidup dengan $ 80.000, karena itu adalah semua penghasilan yang dapat kita tarik dari sumber yang tersedia. ”Apa yang dimaksud dengan pengurangan drastis semacam itu? "Ini bisa berarti gerakan yang tidak terduga atau tidak diinginkan dan tidak mampu bersaing dengan orang tua," kata Sewell.

Pengetahuan adalah kekuatan

Mencegah peninggalan tebing terjadi pada Anda bisa menjadi sulit, tetapi mengabaikan masalah hanya akan memperburuknya. "Mengubah perilaku itu sulit, tetapi jika seseorang memiliki rencana atau target di mana mereka harus melakukannya, maka mereka dapat menyusun serangkaian langkah kecil bertahap, namun dapat dicapai, untuk mencapai tujuan akhir," kata Andy Tilp, dari Perencanaan Keuangan Lembah Trillium. “Penelitian telah menemukan bahwa berfokus pada tujuan kecil yang dapat dicapai jauh lebih mungkin untuk berhasil daripada diliputi oleh satu tujuan besar yang kuat.Langkah-langkah kecil dapat mencakup hal-hal seperti meningkatkan 401 (k) kontribusi sebesar 1% dan kemudian melakukannya lagi dalam beberapa bulan, dan lagi dan lagi. Itu memberi waktu untuk menyesuaikan dengan sedikit penurunan pendapatan. Gunakan analisis arus kas yang terperinci untuk mengidentifikasi area di mana biaya dapat dipotong. ”

Jangan panik

"Baik panik atau menunda masalah ini akan menyelesaikannya," saran Jason Gerlach, managing director Sunrise Capital. “Generasi Baby Boom harus menghentikan apa yang sedang mereka lakukan saat ini, mengambil nafas, dan kemudian diatur dengan inventaris lengkap dari apa yang mereka miliki, dan duduk bersama seseorang yang dapat membantu mereka menilai situasi mereka secara obyektif. Jika memang ada kekurangan dalam tabungan pensiun, ada banyak langkah segera yang dapat dan harus diambil, dimulai dengan pengurangan pengeluaran dan peningkatan tabungan. Seringkali tantangan psikologis tetapi itu adalah cara termudah untuk mendapatkan kembali tabungan pensiun seseorang ke arah yang benar dan hampir semua orang dapat meninjau pengeluaran mereka dan menemukan hal-hal yang tidak perlu mereka habiskan untuk uang. ”

Saran Jason adalah kunci: waktu untuk tidak masuk akal sudah berakhir. Jika Anda tidak memiliki cukup simpanan, Anda perlu mulai bertindak secara rasional dan melihat dingin pada angka, tanpa membiarkan emosi Anda mengambil alih. Ingatkan diri Anda: pada akhir hari, itu akan baik-baik saja. "Lihat, kita hampir selalu dapat memperbaiki situasi seseorang, dan tidak berusaha tampaknya benar-benar gila," tambah Bonnie Sewell. “Selain itu, mayoritas orang berada di tempat yang sama. Mengapa tidak menjadi kreatif, cobalah untuk memperbaikinya, dan mulai tarik kembali tirai pada Oz yang besar dan kuat yang merupakan keuangan pribadi sehingga kita tidak memiliki generasi kedua yang tidak siap? ”

Gambar telur sarang melalui Shutterstock