Apa yang Perlu Diketahui Konsumen tentang Annuities

Pilihan tabungan pensiun umum seperti 401 (k) dan rencana IRA adalah cara yang baik untuk menambah manfaat Jaminan Sosial dan menciptakan post-job yang sehat. Sebagian orang menambahkan asuransi jiwa utuh, yang menggabungkan asuransi jiwa dengan komponen investasi.

Pilihan lain yang mungkin adalah anuitas, biasanya dijual oleh perusahaan asuransi sebagai cara untuk menjamin penghasilan di masa pensiun selama sisa hidup pemegang polis. Dalam anuitas, pemegang polis menyumbangkan jumlah sekaligus, yang kemudian diinvestasikan. Pada waktu yang disepakati, kebijakan tersebut "dianimunisasi," artinya mulai membayar jumlah tertentu setiap tahun. Annuities bisa datang dalam berbagai macam model, dengan rentang waktu, jumlah pembayaran, dan panjang yang bervariasi.

Kami meminta Steven Elwell, penasihat keuangan dan anggota situs kami. Minta jaringan Penasihat, tentang apa yang harus diingat konsumen jika mempertimbangkan anuitas.

Dalam situasi apa mungkin anuitas menjadi produk investasi yang layak?

Annuities dapat sesuai untuk investor konservatif yang mengantisipasi akhirnya annuitizing akun untuk menciptakan sumber penghasilan terjamin selama sisa hidup mereka. Ini mungkin masuk akal bagi orang yang sangat khawatir mereka akan kehabisan uang jika mereka hidup sampai usia tua.

Anuitas juga mungkin cocok untuk para penabung yang sangat berpenghasilan tinggi yang membutuhkan penangguhan pajak dan telah memaksimalkan rencana 401 (k) dan opsi IRA mereka.

Mereka yang memutuskan untuk menggunakan anuitas sebagai produk investasi harus sangat sadar akan biayanya, karena ada beberapa lapis biaya yang akan berlaku yang dapat secara drastis mengurangi imbal balik dalam jangka panjang.

Apa keuntungan dan kerugian utama?

Keuntungan utama dari anuitas adalah:

• Penundaan pajak.
• Kemampuan untuk membeli pengendara yang dapat menjamin jumlah minimum pertumbuhan atau penarikan di masa pensiun.
• Kemampuan untuk mentransfer risiko umur panjang ke perusahaan asuransi, yang akan menjamin pembayaran pendapatan selama sisa hidup Anda.

Ada beberapa kerugian utama:

• Biaya tinggi dalam bentuk biaya investasi dan biaya lainnya oleh perusahaan asuransi.
• Pilihan investasi terbatas.
• Lapisan kompleksitas yang sering membuat sulit bagi konsumen untuk memahami cara kerja produk.
• Biaya potensial "menyerah" jika Anda menghentikan kebijakan Anda.
• Denda potensial untuk penarikan sebelum usia 59½.
• Penghasilan pajak sebagai "penghasilan biasa" bukannya berpotensi menurunkan tingkat keuntungan modal jangka panjang pada rekening non-pensiun.
• Tidak ada akses ke nilai akun setelah anuitas dianumkan - pelanggan hanya menerima pembayaran.

Apakah anuitas lebih disukai daripada polis asuransi jiwa keseluruhan?

Annuities mungkin lebih disukai daripada polis asuransi jiwa keseluruhan dari perspektif investasi karena kemampuan untuk menjamin pembayaran atau pertumbuhan / penarikan minimum. Untuk kebanyakan orang, meskipun, IRA dan 401 (k) rencana akan menjadi pilihan pertama ketika menabung untuk pensiun. Rekening pialang non-pensiun juga akan lebih menarik daripada anuitas atau asuransi jiwa bagi banyak investor karena banyak orang memenuhi syarat untuk tingkat keuntungan modal jangka panjang 0%.

Apa lagi yang harus diingat konsumen ketika datang ke anuitas?

Sayangnya, mayoritas anuitas dijual, bukan dibeli, yang berarti bahwa agen berpotensi merekomendasikan produk karena komisi yang lebih tinggi dan bukan karena itu pas untuk konsumen. Banyak orang sangat sedih mendengar tentang biaya penyerahan yang mereka hadapi, dan sangat sedikit yang memahami lapisan biaya yang terkait dengan anuitas.

Saran saya untuk konsumen yang berada di pasar untuk anuitas adalah berbelanja dan mengajukan banyak pertanyaan. Anda akan terkejut betapa berbeda kutipan pembayaran jaminan dapat dari perusahaan ke perusahaan.

Steven Elwell adalah perencana keuangan dan wakil presiden yang bersertifikat dari Level Financial Advisors.