Lima Cara untuk Berbagi Biaya Perguruan Tinggi Dengan Anak-Anak Anda -

Oleh Dave Rowan

Pelajari lebih lanjut tentang Dave di situs kami Tanyakan pada Penasihat

Jika Anda memiliki anak-anak di sekolah menengah atau sekolah menengah atas, Anda mungkin mulai bertanya, "Apa cara terbaik untuk membayar kuliah?"

Dan Anda mungkin akan terkejut ketika Anda mulai berbicara dengan teman-teman dan mendengar orang-orang melemparkan angka sekitar $ 50.000, $ 60.000 atau lebih untuk satu tahun kuliah, kamar dan makan. Meskipun tidak mungkin Anda benar-benar akan membayar harga penuh karena banyaknya jenis beasiswa jasa dan bantuan berbasis kebutuhan yang tersedia, Anda akan membayar jauh lebih banyak daripada yang dibayarkan oleh orang tua Anda ketika Anda kuliah.

Pertumbuhan biaya kuliah

Sebelum tahun 1970-an, biaya kuliah meningkat secara kasar pada tingkat inflasi. Sejak itu, bagaimanapun, biaya telah meroket.

Sebagai contoh, pada tahun 1980, pendapatan rumah tangga rata-rata adalah $ 17.710 per tahun, menurut Biro Sensus AS. Biaya kuliah rata-rata untuk sekolah swasta empat tahun adalah $ 3,617, dan perguruan tinggi umum hanya $ 804 setahun. Ini berarti 20% dari pendapatan tahunan rumah tangga untuk sekolah swasta dan hanya 5% pendapatan untuk mengirim anak-anak ke sekolah negeri.

Maju cepat sampai 2015. Pendapatan rumah tangga rata-rata adalah $ 56.516 per tahun. Namun, biaya sekolah swasta meningkat menjadi rata-rata $ 32.334 per tahun, dan uang sekolah negeri menggelembung menjadi $ 9.417. Dengan harga penuh, rumah tangga akan perlu mengeluarkan 57% dari pendapatan mereka untuk sekolah swasta dan 17% dari pendapatan untuk sekolah-sekolah negeri. Dan ini tidak termasuk biaya kamar dan makan.

Orangtua tidak perlu merasa berkewajiban untuk membayar tagihan

Dalam menghadapi biaya yang melonjak ini, orang tua harus menerima bahwa bukan tugas mereka untuk membiayai pendidikan tinggi anak.

Bahkan, ketika menyangkut penghematan, banyak orang berpikir secara kronologis daripada berdasarkan prioritas. Banyak orang tua percaya bahwa mereka perlu menabung untuk kuliah dulu dan khawatir akan mendanai masa pensiun mereka sendiri nantinya. Ini mundur. Anda perlu mendanai pensiun Anda sendiri terlebih dahulu dan kemudian khawatir tentang apa yang perlu Anda lakukan untuk mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi.

Itu karena anak-anak Anda memiliki lebih banyak pilihan dan lebih banyak waktu. Mereka bisa:

• Pergi ke sekolah yang lebih murah.
• Ambil lebih banyak pinjaman jika sekolah tertentu penting bagi mereka, dan mereka memiliki lebih banyak tahun untuk membayar kembali pinjaman itu daripada Anda.
• Menunda pergi ke sekolah selama beberapa tahun, menghasilkan uang, dan kemudian memutuskan apakah kuliah adalah pilihan yang tepat untuk mereka.

Anda, di sisi lain, sebagai 40-sesuatu atau 50-sesuatu, memiliki lebih sedikit waktu dan lebih sedikit pilihan. Sebelum Anda mengetahuinya, tahun-tahun kerja Anda akan berakhir dan Anda akan membutuhkan telur yang sehat untuk menutupi biaya hidup Anda untuk apa yang bisa menjadi periode 30 tahun plus pensiun penuh atau setengah tahun.

Saya telah menyelesaikan matematika. Anda benar-benar perlu menabung dari 10% hingga 20% dari penghasilan Anda setiap tahun untuk membiayai pensiun Anda secara memadai. Jika Anda melakukan itu - hebat! Lanjutkan dan berencana untuk membiayai 80%, 90% atau bahkan 100% dari biaya kuliah anak-anak Anda di mana pun mereka pergi ke sekolah.

Namun, jika Anda berada di belakang tabungan pensiun Anda, fokuslah untuk mengejar di sana dan pertimbangkan salah satu opsi berikut untuk berbagi biaya dengan anak Anda.

Strategi No. 1 - Opsi pinjaman federal

Strategi ini mengharuskan mahasiswa untuk mengambil Pinjaman Perkins federal sebanyak $ 5.500 per tahun. Mereka berakhir dengan total utang sekitar $ 22.000, dan Anda dapat menutupi atau membantu menutupi sisa biaya total out-of-pocket (uang kuliah, kamar dan makan), yang di banyak sekolah negeri masuk lebih dari $ 120.000 selama empat tahun.

»LEBIH BANYAK: Segala sesuatu yang perlu Anda ketahui tentang aplikasi FAFSA

Strategi No. 2 - Opsi penghasilan yang diharapkan

Jika mengajarkan anak Anda, nilai pekerjaan adalah penting bagi Anda, ini adalah pilihan yang bagus. Tidaklah beralasan untuk mengharapkan mahasiswa mendapatkan $ 10.000 atau lebih per tahun di suatu pekerjaan atau pekerjaan. Pertimbangkan untuk meminta setidaknya setengah dari jumlah yang mereka hasilkan untuk kuliah.

Katakanlah Anda menggunakan strategi ini dan membutuhkan kontribusi minimum $ 5.000 per tahun dari anak Anda. Apa yang saya sukai tentang opsi ini adalah memberikan siswa pilihan: "Saya dapat menghasilkan cukup uang selama empat tahun untuk menutupi tanggung jawab saya dan keluar dari sekolah tanpa utang, atau saya harus mengambil pinjaman dan melunasinya setelah lulus." Mendapatkan anak-anak Anda untuk mulai membuat pilihan finansial adalah kuncinya di sini.

Strategi No. 3 - Opsi jumlah tetap

Untuk opsi ini, Anda menetapkan jumlah maksimum yang akan Anda sumbangkan setiap tahun dan menyerahkannya kepada anak Anda bagaimana cara meliput sisanya. Tolok ukur yang baik adalah biaya total biaya kuliah, ruang, dan papan di negara tempat Anda tinggal.

Mari gunakan almamater saya sebagai contoh. Penn State sekarang biaya dari $ 29,440 hingga $ 32,440 untuk biaya sekolah, kamar dan makan per tahun untuk warga negara. Anda setuju untuk membayar jumlah itu per tahun, dan jika anak-anak Anda memutuskan untuk menghadiri sekolah yang lebih mahal, mereka menutupi perbedaannya. Keluarga saya telah memilih opsi ini karena memaksimalkan keterlibatan anak-anak kami dalam proses pengambilan keputusan. Mereka bisa:

• Pilih untuk pergi ke sekolah yang harganya mendekati apa yang akan kita bahas untuk meringankan tanggung jawab keuangan mereka.
• Pergi ke sekolah yang lebih mahal tetapi menyadari bahwa kontribusi mereka akan lebih tinggi.
• Jika mereka memilih opsi kedua, mereka mengerti bahwa mereka perlu bekerja dan / atau mengambil pinjaman untuk menutupi perbedaannya.

Strategi No. 4 - Opsi 2 + 2

Kami memiliki tetangga yang menggunakan pendekatan ini.Untuk masing-masing anak-anak mereka, mereka menawarkan untuk membayar dua tahun penuh di sekolah mana pun. Anak-anak mereka menutupi sisa tahun-tahun mereka di perguruan tinggi.

Seperti biasa, ketika dihadapkan dengan pilihan finansial yang sulit, orang menjadi kreatif. Salah satu putri tetangga kami menghadiri perguruan tinggi setempat selama dua tahun dari sakunya sendiri, lalu berencana untuk pindah ke sekolah impiannya selama dua tahun terakhir ketika ibu dan ayah meminjami tagihan.

Strategi No. 5 - Opsi sepertiga

Dengan strategi ini, pertimbangkan untuk menabung sepertiga dari biaya sekolah yang diproyeksikan di muka, meminjam sepertiga uang untuk membayar di masa depan dan meminta anak-anak Anda menutupi sepertiga sisanya.

Mari kembali ke contoh Penn State dan buat matematika menjadi mudah. Anggaplah biaya empat tahun diproyeksikan akan mencapai $ 120.000. Untuk menjalankan strategi ini, Anda ingin:

• Miliki $ 40.000 parkir di bank dengan tabungan.
• Pinjam $ 40.000 untuk menutupi sepertiga bagian tengah.
• Harapkan anak-anak Anda untuk menutup sisanya melalui kombinasi pendapatan dan pinjaman (katakanlah $ 20.000 dari masing-masing.)

Ini pasti mengirimkan pesan “kita bersama ini” karena Anda bersedia meminjam jumlah yang sama dengan jumlah yang perlu dicakup anak-anak Anda.

Batasi batasan hutang

Semua strategi ini digunakan oleh jutaan orang tua dan siswa di seluruh negeri untuk membayar biaya kuliah sebagai sebuah keluarga. Apa pun yang Anda putuskan, pastikan untuk membatasi jumlah utang yang akan Anda tanggung.

Titik awal yang baik bagi siswa adalah membatasi utang hingga tidak lebih dari 100% dari gaji awal yang diproyeksikan. Dan untuk orang tua, pastikan Anda dapat terus menghemat 10% hingga 20% dari penghasilan Anda untuk pensiun sebelum menambahkan ke dalam keuangan rumah tangga Anda sebagai tambahan stres membayar kembali pinjaman kuliah.

Menghadiri sekolah impian terdengar gemerlap, tetapi dibebani dengan utang berlebihan selama bertahun-tahun jika tidak ada dekade yang akan datang tidak pernah merupakan pilihan yang baik. Jika sekolah impian itu akan menahan kemampuan Anda untuk menabung untuk pensiun atau kemampuan anak Anda untuk mulai membangun sarang sebagai lulusan yang baru dicetak, calon siswa Anda lebih baik memilih sekolah yang lebih terjangkau dan menjaga fondasi keuangan keluarga Anda tetap utuh.

Dave Rowan adalah perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Rowan Financial.