Apa Keputusan Pernikahan Gay Berarti untuk Keuangan Anda

Mahkamah Agung memutuskan pada hari Jumat bahwa tidak konstitusional bagi negara-negara untuk melarang pernikahan sesama jenis, sebuah keputusan bersejarah yang merupakan kemenangan hukum dan emosional bagi komunitas LGBT. Tetapi itu juga berarti keuntungan moneter bagi pasangan menikah gay yang telah ditolak keuntungan finansial yang diberikan kepada pasangan heteroseksual di banyak negara bagian.

Apa yang mereka habiskan untuk perawatan kesehatan, misalnya, dapat "sekarang pergi menabung dan berinvestasi untuk kehidupan pasangan atau anak-anak mereka," kata Lule Demmissie, direktur pensiunan di TD Ameritrade. “Sebagai seseorang yang telah mengalami tantangan ini secara langsung, saya pikir penting bagi keluarga untuk memahami implikasinya terhadap rencana keuangan mereka dan bagaimana mereka dapat mempersiapkan terbaik untuk masa depan.”

Jika Anda berada dalam kemitraan sesama jenis, berikut adalah beberapa cara utama legalisasi pernikahan gay dan lesbian Mahkamah Agung dapat berdampak positif terhadap keuangan Anda.

Keamanan sosial

"Saya akan mengatakan semua keadaan keuangan yang akan dipengaruhi oleh pernikahan sesama jenis yang diakui oleh pemerintah federal dan negara bagian, yang paling penting adalah Jaminan Sosial, karena itu adalah dasar dari sebagian besar aset pensiun orang," kata Christopher Jones, kepala investasi petugas Financial Engines, perusahaan penasihat independen. "Ini adalah fondasi dari sebagian besar aset pensiun orang."

Pasangan sesama jenis sekarang dapat mengajukan tunjangan sebagai pasangan yang sudah menikah dan bukan secara individual, yang diterjemahkan menjadi manfaat pasangan suami-istri yang signifikan, kata Jones. Penelitian perusahaannya menunjukkan bahwa, tergantung pada situasi pasangan, hak baru untuk menikah ini dapat bernilai antara $ 20.000 dan lebih dari $ 250.000 dalam manfaat Jaminan Sosial seumur hidup tambahan.

Jones menjelaskan bahwa tunjangan suami-istri memungkinkan Anda tidak hanya mengklaim manfaat pada sejarah kerja Anda sendiri, tetapi juga pada riwayat kerja pasangan Anda. Ini sangat ideal jika Anda sudah keluar dari angkatan kerja untuk sementara waktu atau mendapatkan penghasilan yang jauh lebih rendah daripada pasangan Anda. Selain itu, “ketika Anda mengajukan sebagai pasangan yang sudah menikah dan salah satu dari Anda meninggal, administrasi Jaminan Sosial membayar lebih tinggi dari dua jumlah tunjangan kepada pasangan yang masih hidup, yang sangat penting jika satu pasangan mendapatkan sedikit lebih banyak daripada yang lain. ”

Plus, jika Anda menunda Jaminan Sosial, tunjangan Anda meningkat 6% hingga 8% untuk setiap tahun Anda menunggu, kata Jones. Jaminan Sosial rumit, dan ada banyak strategi untuk memaksimalkannya, katanya. "Jika Anda mendekati usia pensiun dan pasangan sesama jenis, Anda benar-benar harus memikirkan keputusan ini dengan hati-hati dan mendidik diri sendiri, karena ada banyak uang yang dipertaruhkan."

Buka perencana Jaminan Sosial gratis dari Financial Engines untuk mendapatkan ide tentang berapa banyak yang dapat Anda hasilkan.

Helen (kiri) dan Drake Sterling merayakan keputusan Mahkamah Agung di Balai Kota di San Francisco. Mereka menikah pada tahun 2013.

Pajak

Pasangan sesama jenis untuk pertama kalinya memiliki opsi untuk mengajukan pengembalian pajak federal mereka baik menggunakan "menikah secara terpisah" atau "menikah secara bersamaan." Memiliki opsi ini berharga, Demissie mengatakan, dan berarti manfaat pajak pasangan dan istirahat untuk yang sama- pasangan seks. Pekerjakan seorang profesional pajak untuk membantu Anda menentukan cara yang paling menguntungkan untuk mengajukannya, karena itu unik untuk setiap pasangan.

Perencanaan perkebunan

"Kesetaraan perkawinan pada dasarnya akan menyamakan manfaat pajak warisan / hadiah," kata Demmissie.

Itu penting karena jika Anda memberikan uang kepada seseorang yang tidak Anda nikahi, Anda harus membayar pajak hadiah jika jumlahnya melebihi jumlah tertentu ($ 14.000 per individu untuk tahun 2015). Ini berarti pasangan sesama jenis yang belum menikah yang ingin saling memberi uang dalam jumlah besar yang sebelumnya dikenakan pajak. Pasangan yang sudah menikah dibebaskan dari ini dan dapat memberikan uang kepada satu sama lain dengan bebas saat keduanya masih hidup.

"Jika Anda mendekati usia pensiun dan pasangan sesama jenis, Anda benar-benar harus memikirkan keputusan ini dengan hati-hati dan mendidik diri sendiri, karena ada banyak uang yang dipertaruhkan."

Selain itu, “jika kedua pasangan adalah warga negara AS, mereka akan dapat menggunakan pengurangan pajak harta warisan terbatas pada kematian untuk memberikan aset kepada pasangan yang masih hidup tanpa menimbulkan pajak properti federal,” kata Demmissie.

Dalam istilah sederhana: Pasangan yang masih hidup mewarisi uang dari pasangannya, bebas pajak. Sampai saat ini, pasangan sesama jenis yang belum menikah harus membayar pajak properti atas uang yang ditinggalkan oleh mitra jika jumlahnya melebihi batas legal ($ 5.430.000 pada tahun 2015). Meskipun ini hanya memengaruhi individu yang sangat kaya, itu masih merupakan perlindungan penting yang tersedia untuk pasangan yang menikah secara hukum saja.

Demmissie mengatakan pasangan suami-istri yang sudah menikah sekarang juga akan "memenuhi syarat untuk melewati pembebasan pajak properti yang tidak digunakan, serta pembebasan pajak hadiah, kepada pasangan yang masih hidup."

Itu belum lagi manfaat untuk bertahan hidup. "Jika satu pasangan lulus, mereka dapat meneruskan aset mereka bebas pajak, seperti 401 (k) atau IRA, seperti halnya untuk pasangan menikah langsung hari ini," jelas Demmissie. Pasangan yang belum menikah tidak mendapatkan manfaat ini.

Pensiun

Pasangan sesama jenis sekarang dapat diakui sebagai pasangan sah untuk tujuan manfaat rencana pensiun, dan seperti yang disebutkan di atas, ini dapat menjadi penting dalam perencanaan perumahan.Sebagai contoh, “dalam kasus IRA, jika satu pasangan lulus sebelum yang lain, IRA menjadi IRA pasangan [bukan] IRA penerima, yang memiliki lebih sedikit ikatan yang melekat padanya,” kata Demmissie. "Pasangan yang disebut sebagai satu-satunya penerima IRA memiliki beberapa opsi penarikan yang tidak tersedia bagi penerima lainnya."

Ada juga manfaat kontribusi hanya untuk pasangan yang sudah menikah, dan dengan beberapa akun pensiun, batas kontribusi lebih besar untuk pasangan yang sudah menikah daripada gabungan dua orang.

Kesehatan

Meskipun beberapa majikan memberikan layanan kesehatan kepada mitra domestik karyawan, banyak pasangan sesama jenis tidak dapat berada di paket asuransi kesehatan mitra mereka. Sekarang, pasangan suami istri yang sama (dan anak-anak mereka) dapat berada di rencana asuransi kesehatan yang sama dengan majikannya seperti keluarga lainnya, menghemat uang mereka.

Kata terakhir

Potensi keuntungan finansial dari pernikahan sesama jenis sangat besar, tetapi perlu diingat bahwa mungkin ada beberapa kekurangan, terutama ketika menyangkut pajak dan bantuan keuangan. Misalnya, jika Anda dan pasangan Anda memiliki anak-anak yang akan segera kuliah, pertimbangkan bagaimana cara menikah akan mempengaruhi akses mereka ke bantuan keuangan.

“Jika pasangan itu diakui, maka kedua pendapatan akan tercantum dalam aplikasi bantuan keuangan, berdampak pada jumlah uang yang tersedia bagi siswa,” kata Demmissie. Bekerja dengan penasihat profesional dan / atau keuangan pajak untuk memastikan menikah adalah keputusan yang tepat untuk keluarga Anda.

Lihat Situs kami Panduan Perencanaan Keuangan LGBT untuk informasi lebih lanjut.

Emily Starbuck Crone adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Kericau: @emstarbuck .

Gambar teratas melalui iStock; gambar lainnya melalui Karyne Levy / Investmentmatome.