Panduan Langkah-demi-Langkah Anda Memilih Rencana Asuransi Kesehatan

Sepertinya halaman ini mungkin sudah ketinggalan zaman. Silakan kunjungi pusat kesehatan Investmentmatome untuk konten terbaru kami.

Lanskap asuransi kesehatan bisa sulit untuk dinavigasi. Berikut adalah panduan awal untuk memilih rencana terbaik untuk Anda dan keluarga Anda, apakah itu melalui pasar federal atau perusahaan.

DALAM ARTIKEL INI:

Temukan pasar Anda

Bandingkan jenis rencana asuransi kesehatan

Bandingkan jaringan penyedia

Bandingkan biaya di luar kantong

Membandingkan manfaat

Daftar Periksa: Bagaimana memilih rencana

Langkah 1: Temukan pasar Anda

Kebanyakan orang mendapatkan asuransi kesehatan melalui majikan. Jika Anda salah satunya, Anda tidak perlu menggunakan bursa asuransi pemerintah, atau pasar. Pada dasarnya, pekerjaan Anda adalah pasar Anda.

Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan dan Anda masih ingin mencari rencana alternatif di bursa, Anda bisa. Tetapi rencana di pasar kemungkinan akan jauh lebih mahal. Sebagian besar perusahaan yang memberikan asuransi membayar sebagian dari premi pekerja, sehingga mereka kemungkinan akan menawarkan opsi yang paling murah.

Jika pekerjaan Anda tidak memberikan manfaat asuransi kesehatan, belanjalah di pasar Undang-Undang Perawatan Terjangkau negara Anda, jika tersedia, atau pasar federal untuk menemukan premi terendah. Mulailah dengan pergi ke HealthCare.gov dan masukkan kode pos Anda. Anda akan dikirim ke pertukaran negara Anda jika negara Anda berwarna hijau pada peta di bawah ini. Jika tidak, Anda akan menggunakan pasar federal.

Anda juga dapat membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran pribadi atau langsung dari perusahaan asuransi. Jika Anda memilih opsi ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi premium, yaitu diskon berbasis pendapatan untuk premi bulanan Anda.

Langkah 2: Bandingkan jenis rencana asuransi kesehatan

Anda akan menemukan beberapa sup alfabet saat berbelanja untuk rencana; jenis yang paling umum adalah HMO, PPO, EPO, atau rencana POS. Jenis yang Anda pilih akan membantu menentukan biaya di luar kantong Anda dan dokter mana yang dapat Anda lihat.

Sambil membandingkan rencana, cari rangkuman manfaat. Pasar online biasanya menyediakan tautan ke ringkasan dan menunjukkan biaya di dekat judul rencana. Direktori penyedia, yang mencantumkan daftar dokter dan klinik yang berpartisipasi dalam jaringan rencana, juga harus tersedia. Jika Anda akan melalui perusahaan, tanyakan kepada administrator manfaat tempat kerja Anda untuk ringkasan manfaat.

Membandingkan rencana asuransi kesehatan: HMO vs PPO vs EPO vs. POS

Jenis Paket	Apakah Anda harus tetap di jaringan untuk mendapatkan cakupan?	Apakah prosedur & spesialis membutuhkan rujukan?	Paling baik untuk Anda jika:
HMO: Organisasi Pemeliharaan Kesehatan	Ya, kecuali untuk keadaan darurat.	iya nih	Anda ingin menurunkan biaya di luar kantong dan dokter utama yang mengkoordinir perawatan Anda untuk Anda, termasuk memesan tes dan bekerja dengan spesialis Anda.
PPO: Organisasi Penyedia yang Disukai	Tidak, tetapi perawatan dalam jaringan lebih murah.	Tidak	Anda ingin lebih banyak pilihan penyedia dan tidak ada referensi yang diperlukan.
EPO: Organisasi Penyedia Eksklusif	Ya, kecuali untuk keadaan darurat.	Tidak	Anda ingin menurunkan biaya out-of-pocket tetapi tidak ada referensi yang diperlukan.
POS: Point of Service Plan	Tidak, tetapi perawatan dalam jaringan lebih murah; Anda perlu rujukan untuk keluar dari jaringan.	iya nih	Anda ingin lebih banyak pilihan penyedia dan dokter utama yang mengkoordinir perawatan Anda untuk Anda, termasuk memesan tes dan bekerja dengan spesialis Anda.

Ketika membandingkan rencana yang berbeda, letakkan kebutuhan medis keluarga Anda di bawah mikroskop. Lihatlah jumlah dan jenis perawatan yang Anda terima di masa lalu. Meskipun tidak mungkin memperkirakan setiap pengeluaran medis, menyadari tren dapat membantu Anda membuat keputusan berdasarkan informasi.

Jika Anda memilih rencana yang memerlukan rujukan, seperti HMO atau POS, Anda harus menemui dokter perawatan primer sebelum menjadwalkan prosedur atau mengunjungi dengan dokter spesialis. Karena persyaratan ini, banyak orang lebih memilih rencana lain.

Rencana POS dan HMO mungkin lebih baik jika Anda tidak keberatan dokter utama Anda memilih spesialis untuk Anda; satu manfaat dari sistem ini adalah kurangnya upaya di pihak Anda, karena staf dokter Anda mengoordinasikan kunjungan dan menangani catatan medis. Jika Anda memilih paket POS dan keluar dari jaringan, pastikan untuk mendapatkan rujukan dari dokter Anda terlebih dahulu untuk mengurangi biaya di luar kantong.

Jika Anda memilih dokter Anda, Anda mungkin lebih bahagia dengan PPO atau EPO. EPO juga dapat membantu Anda menurunkan biaya selama Anda menemukan penyedia di jaringan; ini lebih mungkin terjadi di area metro yang lebih besar. PPO mungkin lebih baik jika Anda tinggal di daerah terpencil atau pedesaan dengan akses terbatas ke dokter dan perawatan, karena Anda mungkin terpaksa keluar dari jaringan.

Langkah 3: Bandingkan jaringan rencana kesehatan

Biaya lebih rendah ketika Anda pergi ke dokter di-jaringan karena perusahaan asuransi kontrak tingkat yang lebih rendah dengan penyedia di-jaringan. Ketika Anda keluar dari jaringan, dokter-dokter itu tidak memiliki tarif kontrak, yang membebani perusahaan asuransi Anda, dan Anda, lebih banyak lagi.

Jika Anda memiliki dokter pilihan dan ingin terus melihatnya, pastikan mereka ada di direktori penyedia untuk rencana yang Anda pertimbangkan. Anda juga dapat langsung bertanya kepada dokter Anda jika mereka mengambil rencana kesehatan tertentu.

Jika Anda tidak memiliki dokter pilihan, Anda mungkin menginginkan rencana dengan jaringan besar sehingga Anda memiliki lebih banyak pilihan.Jaringan yang lebih besar sangat penting jika Anda tinggal di komunitas pedesaan, karena Anda akan lebih mungkin menemukan dokter lokal yang mengambil rencana Anda.

Hilangkan semua paket yang tidak memiliki dokter lokal di jaringan dan yang memiliki sedikit pilihan penyedia dibandingkan dengan paket lain.

Langkah 4: Bandingkan biaya di luar kantong

Hampir sama pentingnya dengan ukuran jaringan adalah bagaimana biaya dibagi. Rangkuman manfaat apa pun dari rencana harus secara jelas mengatur berapa banyak yang harus Anda bayarkan untuk layanan. Situs web pasar federal menawarkan snapshot dari biaya ini untuk perbandingan, seperti halnya banyak pasar negara bagian.

Di sinilah berguna untuk mengetahui beberapa kata kosa kata asuransi kesehatan. Sebagai konsumen, porsi biaya Anda terdiri dari deductible, copayment, dan coinsurance. Total yang Anda habiskan dari saku dalam setahun terbatas, dan itu maksimum juga tercantum dalam informasi rencana Anda. Secara umum, semakin rendah premi Anda, semakin tinggi biaya out-of-pocket Anda.

Opsi pembagian biaya bervariasi, sehingga sasaran Anda adalah mempersempit pilihan berdasarkan biaya yang tidak dapat ditagih. Sebuah rencana yang membayar sebagian lebih tinggi dari biaya medis Anda, tetapi memiliki premi bulanan yang lebih tinggi, lebih baik jika:

• Anda menemui dokter, baik dokter utama atau spesialis, sering.
• Anda sering membutuhkan perawatan darurat.
• Anda mengonsumsi obat-obatan mahal atau nama merek secara teratur.
• Anda mengharapkan bayi, berencana untuk memiliki bayi, atau memiliki anak kecil.
• Anda memiliki rencana operasi yang akan datang.
• Anda baru-baru ini didiagnosis dengan kondisi kronis seperti diabetes atau kanker.

Sebuah rencana dengan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi dan premi bulanan yang lebih rendah adalah pilihan cerdas secara finansial jika:

• Anda tidak dapat membayar premi bulanan yang lebih tinggi untuk paket dengan biaya yang lebih rendah.
• Anda dalam keadaan sehat dan jarang ke dokter.

Langkah 5: Bandingkan manfaat

Saat ini, Anda mungkin memiliki pilihan Anda dipersempit menjadi hanya beberapa. Untuk semakin menabung, kembalilah ke ringkasan manfaat tersebut untuk melihat rencana mana yang mencakup cakupan layanan yang lebih luas. Beberapa mungkin memiliki cakupan yang lebih baik untuk hal-hal seperti terapi fisik atau perawatan kesehatan mental, sementara yang lain mungkin memiliki cakupan darurat yang lebih baik.

Jika Anda melewati langkah cepat namun penting ini, Anda dapat melewatkan rencana yang jauh lebih baik yang disesuaikan untuk Anda dan keluarga Anda.

Setelah Anda mendapatkan beberapa opsi, saatnya untuk menjawab pertanyaan yang masih ada. Dalam beberapa kasus, hanya berbicara dengan seseorang yang akan melakukannya, jadi hubungi saluran layanan pelanggan dari perusahaan asuransi yang Anda pertimbangkan. Tuliskan pertanyaan Anda sebelum waktunya, dan minta pena atau komputer untuk mencatat jawabannya.

Pertanyaan Anda akan didasarkan pada situasi kesehatan Anda saat ini, tetapi berikut beberapa contoh yang dapat Anda tanyakan:

• Saya minum obat tertentu. Bagaimana itu tercakup dalam rencana ini?
• Obat yang mana untuk penyakit ini tercakup dalam rencana ini?
• Layanan bersalin apa yang tercakup?
• Apa yang terjadi jika saya sakit saat bepergian ke luar negeri?
• Bagaimana cara saya memulai mendaftar, dan dokumen apa yang saya perlukan?

Kiat terakhir: Jangan lupa untuk menghentikan paket lama Anda sebelum rencana yang baru dimulai jika Anda beralih.

Daftar Periksa: Memilih rencana asuransi kesehatan

Berikut daftar periksa singkat yang merangkum langkah-langkah di atas:

1. Pergi ke pasar Anda dan lihat opsi rencana Anda berdampingan.
2. Tentukan jenis rencana apa - HMO, PPO, EPO, atau POS - yang terbaik untuk Anda dan keluarga Anda.
3. Hilangkan rencana yang mengecualikan dokter Anda atau dokter lokal apa pun di jaringan penyedia.
4. Tentukan apakah Anda ingin cakupan kesehatan yang lebih tinggi dan premi yang lebih tinggi, atau premi yang lebih rendah dan biaya yang lebih tinggi.
5. Pastikan rencana apa pun yang Anda pilih akan membayar perawatan Anda yang biasa dan perlu, seperti resep dan spesialis.

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Diperbarui 5 Agustus 2016.