Memilih Rencana Asuransi Kesehatan yang Tepat ‘Metal Tier’

Jika Anda membeli asuransi kesehatan di pasar negara bagian atau federal, kedatangan musim gugur berarti sudah hampir waktunya untuk memilih rencana kesehatan.

Undang-Undang Perawatan Terjangkau, juga disebut Obamacare, mengharuskan kebanyakan orang Amerika untuk membeli asuransi kesehatan. Periode pendaftaran terbuka tahun ini berlangsung dari 1 November hingga 31 Januari bagi siapa saja yang membeli asuransi kesehatan sendiri, baik untuk satu orang atau keluarga. (Jika Anda mendapatkan rencana kesehatan Anda melalui pekerjaan, waktu pendaftaran terbuka Anda akan ditentukan oleh perusahaan Anda.)

Asuransi kesehatan dimaksudkan untuk menyelamatkan Anda dari kesulitan keuangan karena tagihan medis. Rencana kesehatan yang dijual melalui pasar dikelompokkan ke dalam tingkatan logam - perunggu, perak, emas, atau platinum - berdasarkan seberapa banyak mereka akan membantu membayar tagihan medis Anda, rata-rata.

Berikut cara memutuskan tier logam mana yang tepat untuk Anda.

Tingkatan memperkirakan berapa banyak rencana yang akan dibayarkan

Setiap tingkat tier dimaksudkan untuk memperkirakan persentase biaya medis yang akan dicakup oleh rencana, berdasarkan rata-rata semua pembeli paket dalam tier:

• Rencana perunggu: 60%.
• Rencana perak: 70%.
• Rencana emas: 80%.
• Paket Platinum: 90%.

Rencana kesehatan di setiap tingkat harus membayar “10 manfaat kesehatan penting,” yang didefinisikan oleh undang-undang federal - hal-hal seperti perjalanan ke ruang gawat darurat, perawatan anak, obat resep dan perawatan pencegahan seperti fisik dan imunisasi. Rencana juga dapat membayar untuk perawatan di luar 10 dasar ini, dan keseluruhan perkiraan pembayaran untuk layanan menentukan tingkatnya.

Persentase yang Anda bayarkan untuk setiap tier, seperti 40% untuk rencana perunggu, termasuk deductible, copayment, dan coinsurance Anda. Jumlah ini akan bervariasi sesuai rencana, bahkan dalam tingkatan yang sama. Ada batasan pada seberapa banyak Anda membayar dalam satu tahun, yang juga bervariasi berdasarkan paket. Maksimum pada 2017 adalah $ 7.150 untuk individu atau $ 14.300 untuk keluarga.

Tahun ini, "Pilihan Sederhana" rencana akan tersedia di bursa untuk beberapa konsumen. Deductibles, copayments dan coinsurance adalah sama dalam setiap tingkatan logam dalam rencana ini untuk membuat mereka lebih mudah dibandingkan.

Perak dan emas adalah jalan tengah yang baik

Bagi banyak orang, rencana perak tampaknya menghasilkan keseimbangan yang baik antara biaya luar bayar dan premi. Dari konsumen yang terdaftar di bursa negara atau federal per Maret 2016, 70% memilih rencana perak, menurut Pusat Layanan Medicare dan Medicaid.

Philip Lee, broker asuransi kesehatan di Lafayette, Calif., Mengatakan sebagian besar kliennya memilih rencana perak. Namun, orang dengan kebutuhan medis yang lebih sering meningkatkan ke rencana emas karena biaya yang lebih rendah di kantor dokter atau apotek mengimbangi premi bulanan mereka yang lebih tinggi.

Rencana perunggu dan platinum mungkin tidak terbayar

Setelah rencana perak, rencana perunggu adalah yang paling populer berikutnya, dengan 22% konsumen memilih mereka pada tahun 2016 - mungkin karena premi sering kali terendah yang tersedia.

Trade-off dengan rencana perunggu adalah biaya di luar kantong yang lebih tinggi ketika Anda sakit dan perlu ke dokter atau mengisi resep. "Jadi, jika Anda benar-benar sehat dan hampir tidak akan pernah menggunakan rencana sama sekali, OK, mungkin perunggu adalah pilihan yang baik," kata Lee.

Di sisi lain, Lee hampir tidak pernah merekomendasikan rencana platinum kepada klien karena manfaat tambahan biasanya tidak sebanding dengan premi tinggi.

“Jangan mendapatkan rencana yang Anda pikir mungkin tidak mampu,” kata Adria Gross, seorang pengacara dan penulis “Solved! Menyembuhkan Masalah Asuransi Medis Anda. ”Jika Anda tidak dapat membayar premi Anda, perusahaan asuransi akan membatalkan rencana Anda.

Ada lebih banyak rencana daripada tingkatan logamnya

Tingkat logam hanyalah salah satu dari banyak hal yang perlu diingat ketika memilih rencana asuransi kesehatan. "Jika ada rencana yang tidak mencakup dokter, rumah sakit, dan obat Anda, tidak akan berhasil untuk Anda," kata Gross. Ketika membuat pilihan Anda:

• Lihatlah ringkasan manfaat untuk setiap paket yang Anda pertimbangkan secara serius. Dokumen ini memberi tahu Anda layanan medis apa yang dibayar oleh program dan, mungkin yang lebih penting, yang tidak dibayarnya.
• Pastikan Anda menyukai jenis rencana. Misalnya, organisasi pemeliharaan kesehatan, atau HMO, akan mengharuskan Anda memiliki dokter perawatan primer dan mendapatkan rujukan untuk spesialis yang ingin Anda lihat. Organisasi penyedia pilihan, atau PPO, akan memberi Anda lebih banyak kelonggaran dalam memilih dokter.
• Periksa direktori jaringan penyedia plan untuk memastikan dokter perawatan utama Anda terdaftar, jika Anda ingin mempertahankan dokter itu. Anda juga dapat menghubungi kantor dokter Anda dan menanyakan apakah itu menerima rencana yang Anda pertimbangkan.
• Periksa formularium obat rencana, yang merupakan daftar obat yang tercakup, untuk memastikan obat resep apa pun yang Anda ambil dimasukkan.

Jika Anda tidak menemukan informasi ini secara online, hubungi saluran layanan pelanggan perusahaan asuransi dan ajukan pertanyaan apa pun yang Anda miliki sebelum membeli.

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.