Bagaimana 4 Orang Membayar Off Collective $ 1 Juta Utang

Oleh Thomas Nitzsche

Pelajari lebih lanjut tentang Thomas di Solusi Konseling Kredit Clearpoint

Tiga puluh delapan persen rumah tangga di Amerika membawa utang kartu kredit dari bulan ke bulan, dan total utang itu bertambah hingga $ 918 miliar. The Federal Reserve memperkirakan rata-rata saldo rumah tangga lebih dari $ 16.000. Dan rata-rata rumah tangga AS membayar $ 6.658 per tahun hanya dalam bentuk bunga, atau 9% dari pendapatannya.

Berita ini mengecewakan, tetapi ada alasan untuk optimis. Orang masih bisa muncul dari utang, selama mereka bertindak - dan memahami perilaku dan dorongan yang dapat menyebabkan masalah utang.

Di Clearpoint Credit Counseling Solutions, salah satu lembaga konseling kredit nirlaba tertua dan terbesar di AS, kami telah mempelajari data internal dan mewawancarai staf agensi dan klien untuk lebih memahami orang-orang di belakang statistik. Kami telah menetapkan bahwa klien dengan utang tinggi cenderung masuk ke dalam empat kepribadian uang keuangan: Pembelanja, Penjudi, Bohemian, dan Perencana yang Berhati-hati.

Berikut ini adalah deskripsi dari setiap kepribadian berdasarkan pengamatan kami, diilustrasikan oleh klien Clearpoint kehidupan nyata yang telah berhasil mengatasi masalah utang. Nama dan lokasi klien telah diubah untuk melindungi identitas mereka.

The Spender

Jake: $ 290.000 dalam utang

Apa kelompok konsumen terbesar yang mencari konseling keuangan? Mereka yang tidak menyimpan anggaran. Mereka sering tidak tahu saldo akun mereka atau bahkan berapa banyak yang mereka terima di gaji dibawa pulang. Mereka adalah Pemboros.

PERILAKU: Pembelanja barang-barang pembelian yang berada di luar kemampuan mereka. Mereka sering berdagang di kendaraan, menggulirkan ekuitas negatif dari mobil terakhir ke mobil baru, dan sering mengeluarkan terlalu banyak pengeluaran untuk biaya hidup sehari-hari, seperti perumahan dan bahan makanan. Mereka juga cenderung menghabiskan banyak uang untuk pakaian dan stylist pribadi, dan mereka menghujani orang yang mereka cintai dengan hadiah, hampir selalu mengenakan kartu kredit.

Ketika uang menjadi ketat, Pembelanja cenderung mengandalkan rejeki-tak-terduga seperti bonus dan pengembalian pajak untuk menyelamatkan hari, sambil nyaris tidak membuat pembayaran minimum kartu kredit mereka. Mantra mereka adalah "uang dimaksudkan untuk pembelanjaan," dan dengan demikian mereka tidak kesulitan berpisah dengannya. Mereka kadang-kadang merasionalisasi gaya hidup mewah mereka dengan memberi kepada badan amal, sering menggunakan kredit untuk melakukannya.

STUDI KASUS: Jake, seorang pengacara dari Texas, mendapati dirinya menyaksikan "The Suze Orman Show" pada suatu larut malam dan dengan cepat menyadari bahwa Orman akan menggunakan slogannya - "ditolak!" - sebagai tanggapan atas sebagian besar pilihan uangnya. Keesokan paginya, dia duduk untuk memeriksa keuangannya. Sekitar satu jam kemudian, dia telah mendaftarkan 34 kreditor dan sebuah saldo sebesar $ 290.000.

Merasa tercengang dan kewalahan, dia beralih ke Clearpoint dan mengembangkan anggaran kerja dengan penasihatnya, yang menyarankan pemotongan belanja ribuan dolar. Setelah meninjau kreditur Jake, konselor memutuskan bahwa dia dapat mengurangi suku bunga rata-rata pada kartunya dari 23% menjadi 11% dan menghemat lebih dari $ 1.200 per bulan dengan mendaftar dalam program manajemen utang. Jake memulai pembayarannya dan mengirim konselornya email perayaan setiap kali kartu kredit dilunasi. Penasihatnya mendorongnya sepanjang jalan, membantunya membayar semua utang tanpa jaminan hanya dalam 42 bulan.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: Meskipun sering resisten terhadap perubahan, Pembelanja yang dikubur dalam utang harus menerima realitas perbaikan keuangan lengkap. Ini biasanya termasuk mengadopsi model hanya uang tunai, melacak setiap dolar yang mereka keluarkan dan memotong semua kartu kredit mereka untuk mengurangi pengeluaran. Pembelanja harus menghentikan penggunaan kredit sebagai perpanjangan dari penghasilan mereka untuk mewujudkan tujuan mereka menjadi bebas hutang.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Bagaimana cara kerja manajemen utang?

Penjudi

Sharon: $ 298.000 dalam utang

Hidup sering terasa seperti permainan kesempatan bagi orang-orang yang cocok dengan arketipe keuangan ini. Mereka cenderung didorong oleh optimisme dan sering membuat pilihan berdasarkan naluri bukan pada penelitian kritis. Para penjudi berkembang dengan risiko besar, termotivasi oleh peluang untuk mendapatkan hasil yang lebih besar. Para Penjudi yang mencari konseling keuangan sering kehilangan semuanya.

PERILAKU: Penjudi berani dan percaya diri dalam pemikiran mereka, dan mereka sering melihat keberhasilan yang signifikan pada awalnya - misalnya, memulai perusahaan, menjualnya dengan keuntungan yang besar dan menggunakan hasil untuk mendanai bisnis lain. Ketika mereka goyah, mereka yakin mereka dapat mereproduksi kesuksesan mereka sebelumnya, meskipun mereka cenderung melewatkan analisis yang cermat dan langsung pergi untuk gerakan berani.

Ketika masa-masa sulit menghantam dan pendapatan menjadi kurus, bagaimanapun, mereka sering mengalami kesulitan menyesuaikan gaya hidup mereka. Para judi secara dekat mengaitkan gambar mereka dengan kesuksesan profesional, sehingga untuk mempertahankan status mereka membiayai standar hidup mereka yang tinggi.

STUDI KASUS: Sharon, seorang pengusaha dari Chicago, merasa seperti dia telah mencapai titik terendah dan malu untuk mengakui kepada sahabatnya bahwa dia telah mengumpulkan $ 298.000 dalam bentuk utang tanpa jaminan di samping hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman mahasiswa. Bekerja dengan seorang konselor, dia mengkonsolidasikan 10 kartu kreditnya, yang memiliki tingkat bunga rata-rata 27%, menjadi satu pembayaran bulanan, yaitu kekalahan $ 2.000 per bulan lebih rendah dari yang dia bayar pada kartu individu, dengan tingkat bunga 8%.Setelah memulai rencana pembayarannya pada musim gugur tahun 2009, ia menyelesaikannya tepat lima tahun kemudian dan sekarang hidup tanpa utang kartu kredit.

GARIS BESAR UNTUK GAMBAR: Sementara mereka kreatif dan pekerja keras, ego mereka dapat menempatkan mereka dalam kehancuran finansial. Penjudi mengambil kerugian secara pribadi dan sering menyalahkan diri sendiri, tetapi mereka harus bangkit dan belajar dari pengalaman. Penjudi harus meminimalkan risiko dengan mendiskusikan rencana mereka dengan pihak ketiga yang obyektif untuk mengumpulkan perspektif.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Empat cara untuk mencari keringanan utang

The Bohemian

Kevin: $ 265.000 dalam utang

Seperti Pemboros, Bohemian hampir tidak pernah menganggarkan dan sering hidup dari gaji ke gaji. Mereka ingin menjalani hidup sepenuhnya dan tidak sabar tentang uang mereka karena mereka tidak tertarik pada detail yang membuat mereka tidak menikmati hidup.

PERILAKU: Bohemian mungkin seniman, penulis, musisi atau pemikir bebas yang suka terlibat dalam kegiatan yang mahal, seperti olahraga ekstrim atau perjalanan yang luas. Di mana Bohemian berbeda dari Spenders dan Perencana Praktis adalah bahwa mereka tidak memandang uang sebagai alat untuk menciptakan status sosial atau stabilitas keuangan. Beberapa dari mereka bahkan merasa bahwa mereka yang berpikir terlalu keras tentang uang adalah orang yang neurotis.

STUDI KASUS: Kevin, seorang musisi Gen X dari California, adalah contoh utama. Terlibat dan dengan bayi di jalan, Kevin memiliki $ 265.000 tersebar di 20 kreditur tidak aman, dan dia takut dia mungkin harus mempertimbangkan kebangkrutan. Tunangannya membujuknya untuk memerhatikan keuangannya. Setelah menghubungi serikat kreditnya, Kevin dirujuk ke seorang penasihat Clearpoint yang membantunya menyeimbangkan anggarannya, termasuk hipotek dan dua pinjaman mobil, dan membantunya membuat rencana pengelolaan utang. Dia mampu mengurangi pembayaran bulanannya sebesar $ 1.300 dan memotong suku bunga rata-rata pada kartunya dari 25% menjadi 10%. Ini, dikombinasikan dengan $ 2.500 dalam pengurangan anggaran bulanan dan rencana aksi yang dipersonalisasi, memungkinkan Kevin melunasi utang kartu kreditnya dalam 54 bulan.

BOTTOM LINE UNTUK BOHEMIAN: Cara-cara hedonis Bohemian penting untuk diketahui agar pembayaran utang berhasil. Mereka harus menyadari bahwa rencana pengeluaran tidak berarti perampasan dari semua yang mereka nikmati. Akan sangat membantu untuk menciptakan dana tabungan khusus untuk insentif yang terjangkau untuk merayakan tonggak-tonggak sejarah di sepanjang jalan, seperti ketika seorang kreditor dilunasi. Bohemian harus menemukan cara untuk mengotomatisasi tabungan mereka dan dengan mulus membangun anggaran dan taktik menghemat uang ke dalam rutinitas mereka. Jika mereka dapat mengelola keuangan mereka dengan cara yang nyaman dan efisien, mereka dapat melanjutkan gaya hidup tanpa beban mereka sementara juga secara finansial aman.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Rencana delapan poin untuk melunasi utang

The Careful Planner

Donna: $ 147.000 dalam utang

Bahkan Perencana yang Peduli, pribadi yang paling hemat uang, dapat jatuh pada masa-masa sulit. Kenaikan dramatis dalam biaya pendidikan dan perawatan kesehatan bercampur dengan situasi pekerjaan dan perumahan yang sulit sering disalahkan.

PERILAKU: Perencana yang cermat belajar dari usia muda bagaimana mengelola uang mereka dengan bijaksana, selalu menganggarkan dan mencari nilai terbaik. Orangtua mereka mengajari mereka tentang kepuasan yang tertunda, dan mereka tumbuh dengan mengambil liburan konservatif dan mengendarai mobil-mobil yang sering digunakan.

Ketika keuangan mulai tergelincir, Perencana yang cermat kadang-kadang bisa panik. Kehilangan pekerjaan, relokasi dan usaha yang gagal untuk menjual rumah adalah titik krisis yang umum, diperburuk oleh tagihan untuk universitas swasta anak-anak mereka atau pinjaman mahasiswa. Mereka mengurangi pengeluaran dan menguras tabungan darurat dalam upaya menutupi kekurangan mereka, tetapi itu tidak selalu cukup.

STUDI KASUS: Donna, seorang profesor dari bagian utara New York, mengumpulkan $ 147.000 dalam utang tanpa jaminan di antara sembilan kreditor setelah serangkaian peristiwa di luar kendalinya. Dia dan suaminya mempertimbangkan untuk mengundurkan diri dari tabungan pensiun mereka, tetapi Donna akhirnya menemukan jalannya menuju seorang konselor, yang mengatakan bahwa dia dapat menghemat $ 1.000 per bulan dalam pembayaran kartu kredit dan menurunkan suku bunga kartu dari rata-rata 15% menjadi hanya 4%. Untungnya, suami Donna mendapatkan pekerjaan, dan penasihatnya membantu mengatur modifikasi pinjaman dengan perusahaan hipotek mereka. Dengan semua perubahan ini, pasangan itu mempertahankan pembayaran bulanan mereka, memulihkan kredit mereka yang baik dan menjadi bebas utang dalam 58 bulan.

GARIS BESAR UNTUK PEMERINTAH YANG BERHATI-HATI: Ketekunan keuangan bisa menjadi kelemahan bagi Perencana yang Berhati-hati. Rasa tanggung jawab pribadi mereka bisa begitu kuat sehingga mereka menolak mencari bantuan dari kreditor mereka, penasihat kredit atau penasihat hukum ketika mereka menghadapi masa-masa sulit. Sebaliknya, mereka beralih ke aset mereka untuk menyelamatkan mereka - dalam beberapa kasus melakukan lebih banyak kerugian daripada kebaikan. Perencana yang cermat harus menyadari kecenderungan ini dan memahami bahwa tidak ada rasa malu dalam mencari nasihat dan bantuan. Sebaliknya, ada yang sangat menentang menyentuh tabungan jangka panjang sehingga pada akhirnya mereka menderita kerugian finansial yang lebih besar dengan tidak menggunakan aset dalam kasus di mana itu adalah opsi terbaik.

Seperti yang Anda lihat, ada banyak cara konsumen berakhir dengan utang kartu kredit enam digit. Terkadang, itu adalah hasil dari kepribadian finansial bawah sadar, dan di lain waktu itu adalah hasil dari kumpulan keadaan yang sulit. Apapun masalahnya, selalu ada cahaya di ujung terowongan, dan pembayarannya sering kali terjadi jauh lebih cepat daripada yang Anda harapkan.

Potret klien kredit

Perincian demografi dari lebih dari 120.000 klien yang telah dibantu Clearpoint

Sumber: Solusi Clearpoint Credit Counseling
Umur rata-rata	51
Wanita	57%
Pria	43%
Pemilik rumah	69.5%
Pendapatan tahunan bruto rata-rata	$40,146
Hutang tanpa jaminan rata-rata	$24,963
Skor kredit FICO rata-rata	611 (rata-rata AS adalah 687)

Thomas Nitzsche adalah manajer hubungan media dari Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Gambar melalui iStock.