Cara Membuat Keputusan Pinjam Meminjam (Termasuk Tidak Meminjam) |

Kebanyakan orang memahami dasar-dasar utang konsumen: jika Anda mengeluarkan lebih banyak biaya pada kartu kredit Anda daripada yang dapat Anda bayar kembali, Anda berada dalam masalah besar. Tapi, untuk beberapa alasan, ketika berhutang usaha kecil, gambarnya tidak begitu jelas.

Tidak semua bisnis berada pada titik di mana meminjam uang adalah tindakan terbaik bagi mereka. Jadi, jenis bisnis apa yang harus memikirkan tentang mengambil pinjaman? Berapa banyak utang yang boleh dikenakan? Pertimbangkan semua opsi yang tersedia, termasuk jenis pinjaman apa yang tepat untuk bisnis Anda, dan bagaimana memastikan bahwa pinjaman Anda membantu Anda tumbuh, daripada membebani Anda.

Untuk membantu menjawab pertanyaan-pertanyaan ini (dan banyak lagi), kami pergi untuk beberapa industri terbaik, termasuk Drew Tonsmeire, Direktur Area dari Pusat Pengembangan Usaha Kecil, Mitchell Weiss, ahli pinjaman dan penulis "Bisnis Happens," dan Gregory Liegey, Wakil Presiden di Metrobank dan sukarelawan dengan Asosiasi SCORE.

Apakah ada pilihan selain meminjam?

Sebelum Anda memutuskan meminjam adalah jalan yang benar, pertimbangkan opsi lain.

Menjadi peminjam yang bertanggung jawab berarti mencari setiap cara yang mungkin untuk tidak mengambil pinjaman. Pilihan sederhana untuk menghindari pengambilan pinjaman dan memastikan bisnis Anda terus berjalan lancar adalah bekerja dengan vendor Anda. Misalnya, jika Anda memiliki toko roti yang melayani klien perusahaan, kemungkinan besar Anda tidak dibayar hingga 30 hari setelah Anda memenuhi acara tersebut, atau apa pun yang dianggap klien korporasi sebagai persyaratan bersih mereka. Mungkin salah satu vendor Anda adalah layanan pengiriman yang mengangkut barang-barang Anda ke klien. Jika Anda membayar di muka untuk pengiriman, tetapi kemudian menunggu 30 hari untuk mendapatkan bayaran sendiri, itu bisa membuat Anda rentan. Sebaliknya, pertimbangkan untuk membuat kontrak dengan layanan pengiriman Anda di mana Anda berjanji untuk memberikan mereka semua bisnis Anda sebagai imbalan bagi mereka yang meminta Anda membayar untuk layanan mereka, memberi Anda 30 hari untuk membayar. "Semakin cepat Anda memulai suatu hubungan, semakin besar kemungkinan mereka akan bergabung dengan Anda," kata Tonsmeire.

Hubungan berkelanjutan akan memungkinkan mereka lebih mudah percaya bahwa Anda akan membayar faktur tepat waktu, dan memberi Anda fleksibilitas yang sama yang Anda berikan kepada pelanggan Anda. Dalam arti, ini merupakan pinjaman jangka pendek, tanpa bunga dan dapat membantu operasi Anda secara signifikan.

Seberapa banyak Anda sebenarnya mampu untuk meminjam?

Jika Anda memutuskan Anda siap untuk meminjam uang, penting untuk memikirkan berapa banyak utang yang Anda mampu.

Weiss berkata, "Saya suka bisnis kecil karena mereka berpikir dengan dua bagian otak mereka. Mereka berpikir seperti orang bisnis, tetapi yang terbaik dari mereka menjalankan usaha itu seperti menjalankan rumah tangga mereka. Dalam menjalankan rumah tangga Anda, Anda tahu bahwa Anda tidak akan menghabiskan lebih banyak daripada yang dapat Anda bayarkan. Dalam menjalankan bisnis, jangan melakukan sesuatu yang berbeda. ”

Pinjaman yang bertanggung jawab bergantung pada mencari tahu rasio cakupan utang Anda. Ambillah berapa banyak uang yang Anda hasilkan dari operasi Anda setiap bulan sebelum membayar kembali utang apa pun, dan bagi angka itu dengan pembayaran utang Anda yang diperkirakan setiap bulan. Rasio itu harus antara 1,25 dan 1,50 terendah, dan idealnya akan lebih tinggi. Jumlah maksimum absolut yang dapat Anda putuskan untuk dipinjam harus ditentukan oleh rasio itu.

Misalnya, katakanlah Anda akan mengajukan pinjaman $ 50.000 selama lima tahun. Pembayaran bulanan total Anda dari pinjaman itu mungkin sekitar $ 800 sebulan. Setelah Anda membayar biaya, arus kas dari operasi Anda harus sekitar 1,5 kali dari pinjaman itu (dalam contoh ini, itu mendekati $ 1.200 per bulan). Bisakah Anda membelinya, dan seberapa ketatkah ini? Mempunyai perkiraan apakah Anda dapat menangani pinjaman, bahkan dalam skenario terburuk, benar-benar penting.

Berapa banyak yang Anda minta (dan kapan)?

Ketika Anda siap untuk mengambil risiko, tahu persis berapa yang Anda butuhkan dan kapan Anda akan membutuhkannya.

Kunci terbesar untuk meminjam uang adalah memiliki rencana bisnis yang andal untuk dua tahun ke depan. Jika Anda tidak memilikinya, buat satu. Cari tahu berapa uang yang akan Anda terima dari pinjaman Anda diperlukan untuk, dan berapa banyak masing-masing hal akan dikenakan biaya. Dapatkan perkiraan dari kontraktor atau dealer peralatan, dan jika Anda seorang startup, pikirkan tentang biaya apa yang mungkin Anda keluarkan sebelum Anda membuka. Pertimbangkan hal-hal seperti deposito, biaya waralaba, perekrutan, dan sebagainya.

Ketika membuat rencana bisnis Anda, pastikan untuk mempertimbangkan apakah ada jeda antara saat Anda memberikan barang atau layanan dan ketika Anda dibayar. Drew Tonsmeire bertanya, “Anda dapat melakukan penjualan, tetapi kapan uang tunai berpindah tangan? Dengan cara yang sama, Anda memiliki biaya, tetapi kapan Anda benar-benar harus membayarnya? ”Jika Anda dapat membangun anggaran yang meramalkan dua tahun ke depan, dan memperkirakan waktu penjualan dan pengeluaran Anda, Anda harus dapat menghitung laba bersih yang diprediksi untuk memandu pinjaman Anda yang bertanggung jawab.

Dengan rencana keuangan di tempat, Anda akan tahu persis berapa banyak yang harus Anda pinjam untuk menutupi kekurangan kas masa depan. Sekali lagi, jumlah yang Anda pinjam harus kurang dari jumlah maksimum yang kami jelaskan sebelumnya. Akhirnya, Anda akan ingin mengajukan pinjaman beberapa bulan sebelum uang benar-benar diperlukan.

Taruhan terbaik adalah memiliki enam bulan modal kerja yang disimpan jika bisnis Anda jatuh pada masa-masa sulit, tetapi penting juga untuk diingat konteks dan musiman perdagangan Anda. Apa yang akan Anda gunakan untuk bantal uang tunai ini? Ketika Anda menghitung berapa enam bulan modal kerja, apakah Anda mendasarkannya pada rata-rata bulanan? Apakah ini didasarkan pada enam bulan terakhir?

Untuk menentukan apa yang dibutuhkan peminjam yang bertanggung jawab dalam keadaan darurat, masa lalu adalah referensi terbaik Anda. Weiss mengatakan, “Jika bisnis Anda telah ditetapkan untuk beberapa waktu, lihat kembali siklus resesi terakhir. Seberapa jauh penjualan Anda? Berapa lama untuk pulih? Seberapa banyak kamu kalah? Jika Anda adalah bisnis baru, gunakan proxy. Lihatlah apa yang terjadi pada usaha kecil di industri Anda selama dua kemerosotan ekonomi terakhir […] Berapa biaya yang akan Anda keluarkan? Berapa bulan kerugian yang Anda harapkan? Bagaimana Anda mendanainya? ”

Weiss juga mencatat bahwa Anda bahkan dapat ditolak untuk jalur kredit yang sudah ada jika bisnis Anda mulai bergerak ke selatan dengan cepat, karena Anda pasti akan dimintai laporan keuangan yang diperbarui. Ia menambahkan, “satu-satunya cara untuk tetap berada di depan itu adalah dengan manajemen keuangan yang baik, untuk mengantisipasi ke mana bisnis ini menuju dan mulai mendanai diri sendiri melalui pinjaman sebelum [krisis].” Jadi, pastikan Anda menjaga jari Anda pada pulsa finansial bisnis Anda.

Jenis pemberi pinjaman mana yang paling cocok?

Setelah memutuskan berapa banyak yang perlu Anda pinjam dan kapan Anda perlu melakukannya, saatnya untuk mengeksplorasi opsi Anda di luar perbankan tradisional.

Semua orang tahu bank-bank besar, seperti Chase dan Citibank, menawarkan pinjaman usaha kecil. Sayangnya, banyak bank yang lebih besar telah membatasi pinjaman mereka sejak Resesi Hebat, yang pada gilirannya telah menyebabkan peningkatan pemberi pinjaman alternatif. Pemberi pinjaman alternatif adalah lembaga selain bank dan credit unions yang menawarkan pembiayaan seperti pinjaman, jalur kredit dan uang muka. Kabbage adalah contoh yang baik dari pemberi pinjaman alternatif. Jika Anda waspada terhadap rute bank tradisional, Anda harus melihat beberapa pemberi pinjaman alternatif di luar sana. Namun, penting bagi Anda untuk mengetahui perbedaan antara keduanya.

"Biasanya, pembiayaan alternatif lebih mahal karena ada lebih banyak risiko," kata Tonsmeire, tetapi Liegey menambahkan bahwa pemberi pinjaman alternatif cenderung "sedikit lebih lunak pada pinjaman istilah. ”

Seringkali, bank dapat mengambil minggu untuk meninjau laporan keuangan, rencana bisnis dan sejarah pajak, dan umumnya membutuhkan skor kredit yang kuat, jaminan bisnis dan rekam jejak perusahaan yang serius. Di sisi lain, pemberi pinjaman alternatif dapat menggunakan cara yang lebih kreatif untuk menentukan kelayakan kredit Anda, seperti memeriksa ulasan pelanggan (di situs seperti Yelp), aktivitas media sosial, atau bahkan melihat langsung ke perangkat lunak akuntansi bisnis Anda. Akibatnya, pemberi pinjaman alternatif sekarang dapat menyetujui pinjaman dalam waktu kurang dari seminggu, menjadikan mereka pilihan bagus untuk bisnis yang tidak bisa atau tidak ingin mendapatkan pinjaman dari bank.

Pinjaman apa yang harus dipertimbangkan oleh bisnis Anda?

Bisnis Anda harus mempelajari persyaratan dari setiap jenis pinjaman untuk memutuskan mana yang paling sesuai.

Tiga hal utama memengaruhi pinjaman Anda: total pinjaman, suku bunga dan persyaratan, dan total waktu kamu meminjam. Mengubah salah satu dari ketiga hal tersebut memengaruhi pembayaran Anda.

Untuk menjadi peminjam yang bertanggung jawab, Tonsmeire merekomendasikan pengeluaran jangka pendek dari pengeluaran jangka panjang, dan menyarankan agar pemilik bisnis “mencoba mencocokkan jenis uang dengan jenis aset [mereka] mencoba membeli. ”Dia mendefinisikan aset jangka panjang sebagai sesuatu yang akan bertahan lebih lama dari setahun. Misalnya, jika Anda membuka toko roti, oven akan menjadi aset jangka panjang karena Anda akan menggunakannya selama bertahun-tahun, sedangkan tepung dan gula akan menjadi aset jangka pendek karena Anda akan menggunakannya segera setelah Anda mulai untuk menjual persediaan.

Dia berkata, "Jika itu adalah aset jangka panjang, Anda mungkin memerlukan instrumen pembiayaan lebih dari setahun […] Pada saat yang sama, untuk aset jangka pendek seperti inventaris, Anda mengharapkan mereka untuk menjual dan dikonversi menjadi uang tunai, jadi Anda biasanya ingin membiayai itu kurang dari setahun. ”

Dengan mempertimbangkan garis waktu ini, Anda dapat memisahkan pinjaman Anda menjadi beberapa pinjaman sehingga Anda bisa mendapatkan ketentuan yang berbeda untuk setiap pengeluaran, kata Tonsmeire. "Mungkin Anda melihat ke dalam sewa peralatan atau menemukan satu pemberi pinjaman yang dapat membiayai pembelian peralatan Anda, dan menggunakan sumber lain untuk persediaan dan piutang," ia menyarankan.

Akhirnya, untuk benar-benar menjadi peminjam yang bertanggung jawab, Weiss merekomendasikan meneliti default ketentuan kontrak: "Apa yang terjadi jika Anda gagal melakukan pembayaran? Masa penyembuhan apa yang Anda miliki untuk memperbaiki kesalahan? Orang-orang sangat bersemangat untuk mendapatkan uang sehingga mereka sering tidak melihat bagian ketentuan kontrak. ”Weiss juga menekankan betapa pentingnya membandingkan tarif dari banyak perusahaan berbeda untuk menemukan yang terbaik, karena seperti apa pun, berbelanja di sekitar dapat membantu Anda menghemat secara dramatis.

Butuh bantuan untuk mencari pinjaman? Lihatlah Pencari Pinjaman Bplans.