Industri Asuransi dan Pemilik Rumah Datang untuk Mengatasi Perubahan Iklim

Belanja untuk rumah baru? Anda mungkin memiliki beberapa pertanyaan tentang properti yang Anda pertimbangkan: Berapa banyak kamar tidur di sana? Bagaimana dengan kamar mandi? Bagaimana sekolahnya? Dan mungkin Anda harus menambahkan satu lagi: Bagaimana rumah akan menghadapi perubahan iklim?

Meskipun penyebabnya mungkin diperdebatkan, ada konsensus ilmiah luas bahwa iklim Bumi berubah, berkontribusi pada siklus badai yang sangat merusak yang mengancam semakin banyak rumah - dan bukan hanya di pantai. Penanggung memperhatikan.

“Kita semua, sampai taraf tertentu, dalam bahaya,” kata Steven Leibo, profesor sejarah dan politik internasional modern di Sage Colleges di Albany, New York. “Ada tempat-tempat yang kurang jelas berisiko, tetapi kami masih hidup dalam ekonomi global.”

Penanggung bereaksi terhadap perubahan

Perusahaan asuransi rumah sangat menyadari dampak perubahan iklim. Sebagai tanggapan, mereka bereksperimen dengan metode pemodelan bencana baru untuk memprediksi kerugian yang lebih baik dan berkontribusi terhadap proyek di seluruh dunia untuk membantu mereka mengatasi perubahan.

"Badai semakin intens, mereka terjadi lebih sering dan durasi meningkat," kata Chad McGuire, profesor kebijakan lingkungan di Universitas Massachusetts-Dartmouth.

Itu berarti lebih banyak kerugian bagi pemilik rumah dan lebih banyak klaim asuransi bagi perusahaan asuransi mereka dari badai, banjir atau kebakaran hutan yang meningkat, yang semuanya telah dikaitkan dengan perubahan iklim, kata McGuire.

“Asuransi dibangun di atas gagasan bahwa segala sesuatu dapat diprediksi. Ini adalah bagaimana mereka mengetahui apa yang seharusnya menjadi premium. Dan peluang harus berada di sisi perusahaan asuransi, ”kata Leibo. “Mereka harus mengambil lebih banyak dari orang-orang yang tidak memiliki masalah daripada [dari] orang yang melakukannya.”

Satu reaksi dari perusahaan asuransi telah menarik diri dari pasar karena kerugian melebihi model prediksi, kata Leibo. Itulah yang terjadi di Florida setelah Badai Andrew, yang menyebabkan kerugian sekitar 25 miliar dolar ketika melanda negara-negara Teluk pada tahun 1992, menurut National Hurricane Center. Beberapa perusahaan asuransi kemudian kembali ke pasar.

Menarik diri bukan satu-satunya jawaban atas kerugian yang dapat ditelusuri pada perubahan iklim. Perusahaan asuransi dapat menaikkan suku untuk menutupi dampak yang diharapkan, atau bahkan menjatuhkan pelanggan yang mengalami banyak kerugian.

Beberapa perusahaan asuransi mengecualikan kerugian tertentu. Sebagai contoh, perusahaan asuransi di beberapa area yang rawan hujan tidak akan menutupi kerusakan mobil atau rumah yang dianggap murni kosmetik. “Ini membantu lini dasar pemberi asuransi, tetapi itu hanya berarti pemilik rumah harus mengurusnya,” kata Peter Kochenburger, direktur eksekutif Pusat Asuransi Hukum Universitas Connecticut.

Pemilik rumah dapat membuat pilihan asuransi pintar

Ketika pihak asuransi mengevaluasi ulang, pemilik rumah harus mengambil langkah-langkah untuk bersiap menghadapi bencana alam.

Ini dimulai dengan membeli rumah yang tepat. "Jika orang mulai menghargai rumah yang dibangun dengan lebih baik, dan melihat bahwa sebanyak yang mereka lihat pada bagian akhir di dalam, itu bisa membuat perbedaan besar dalam hal bagaimana rumah akan bertahan dari peristiwa ini," kata Timothy Reinhold, wakil presiden senior penelitian di Lembaga Asuransi untuk Bisnis & Keamanan Rumah.

Jika Anda sudah memiliki rumah, mungkin ada cara-cara murah untuk mengurangi risiko. Misalnya, menempatkan barang-barang berharga dan utilitas di loteng dapat memberi Anda diskon pada asuransi banjir swasta dan akhirnya dapat membantu dengan asuransi federal juga, kata Matthew Hassett dari Pusat Lingkungan NYC, yang mengadvokasi perumahan yang terjangkau.

Reinhold merekomendasikan untuk meninggikan outlet listrik dan koneksi listrik dan mempertimbangkan perbaikan atap untuk melindungi terhadap kerusakan dari api, hujan es dan angin kencang. Atap bertenaga atau tahan api membuat perbedaan besar, katanya. Pemilik rumah di daerah rawan kebakaran harus menjaga vegetasi jauh dari rumah.

Tekanan asuransi bisa berubah tempat tinggal kita

Bahkan jika pemilik rumah dapat melindungi properti mereka dari beberapa kerusakan, mereka masih mungkin menghadapi tantangan mendapatkan asuransi yang memadai, dan itu bisa mengubah pola kepemilikan rumah, kata Leibo.

"Hal mendasar adalah apakah orang-orang bahkan akan bisa mendapatkan hipotek, karena hipotek memerlukan asuransi," kata Leibo.

Sejauh ini dampaknya tampak sangat spekulatif. Penjualan rumah yang ada di California, misalnya, tidak menunjukkan bukti penurunan meskipun ada potensi dampak kebakaran hutan di negara bagian yang rentan kekeringan, menurut California Association of Realtors.

Beberapa peningkatan premium adalah perkembangan positif, Kochenburger percaya. "Sebagai risiko harga asuransi, itu menciptakan insentif bagi kita untuk membangun dengan benar, untuk mengambil keuntungan dari premi yang lebih rendah," ia mencatat.

Tetapi kenaikan premi dapat merugikan pemilik rumah yang ada.

Kota New York mengalami kerusakan yang luas dari Superstorm Sandy pada tahun 2012, dan pemilik rumah berpenghasilan rendah dan menengah di lingkungan yang sangat jauh terpukul keras. Banyak yang menghadapi tidak hanya perbaikan mahal tetapi juga kenaikan curam dalam premi asuransi banjir federal karena perubahan mandat yang ditetapkan secara kongres pada Program Asuransi Banjir Nasional, Hassett mengatakan.

Hassett percaya bahwa peningkatan premi dapat mengirim lebih banyak pemilik rumah, beberapa sudah terpengaruh oleh krisis hipotek, ke dalam penyitaan.

Pemerintah federal telah memperlambat beberapa peningkatan premium, tetapi pemilik rumah New York City masih sakit, kata Hassett. Perbaikan yang dapat menghasilkan diskon asuransi, seperti meningkatkan rumah di atas permukaan tanah, secara ekonomi di luar jangkauan bagi banyak orang. "Tidak ada banyak properti tinggi di New York City sekarang," katanya. “[Ketinggian] sangat mahal. Kami mendengar minimal $ 80.000 hingga $ 100.000, dan itu untuk kasus sederhana. ”

Pada akhirnya siklus badai yang merusak menimbulkan pertanyaan kebijakan publik, karena asuransi banjir bersubsidi federal telah membuka kepemilikan rumah bagi mereka yang mungkin tidak mampu membelinya, Kochenburger mengatakan.

"Pemerintah federal dapat memutuskan bahwa negara akan menanggung biaya tambahan asuransi banjir," tambahnya.

Kebijakan pemerintah membahayakan kesiapsiagaan

Beberapa ahli mengatakan badan pemerintah memikul banyak tanggung jawab untuk menghadapi perubahan iklim.

Joseph MacDougald, direktur eksekutif dari Centre for Energy & Environmental Law University of Connecticut, menunjukkan bahwa perusahaan asuransi pada umumnya harus mendapatkan tingkat yang disetujui oleh regulator negara, yang sering memblokir kenaikan besar. Dan kapan kenaikan gaji memang terjadi? "Pemilik rumah, tidak mengherankan, mengeluh," katanya. "Ini uang sungguhan."

Pusat Lingkungan NYC berpendapat bahwa kebijakan pemerintah sebagian besar bertanggung jawab atas pola kepemilikan rumah yang mengirim penduduk miskin ke daerah dataran rendah kota. Peraturan perumahan rasis dan inisiatif perencanaan perkotaan lainnya pada awal dan pertengahan abad ke-20 menghasilkan distribusi demografis yang ada pada saat Sandy, catatan pusat dalam laporan 2014 "Rising Tides, Rising Costs." Dan asuransi banjir bersubsidi federal membantu membuat lingkungan ini diinginkan.

Tindakan Kongres 2012 untuk meningkatkan premi asuransi banjir "akan, dalam waktu yang relatif singkat, sepenuhnya membatalkan [subsidi asuransi banjir], dan memberikan semua biaya itu kepada orang-orang yang memilih untuk tinggal di tempat-tempat itu," kata Hassett. Dia mendukung subsidi yang sudah teruji untuk asuransi banjir.

Pemerintah juga memprioritaskan respon bencana atas kesiapan, kata McGuire, profesor Universitas Massachusetts.

"‘Kami akan membangun kembali’adalah hal pertama yang Anda dengar," katanya. "Apa yang mereka sampaikan kepada publik adalah bahwa cara untuk memperbaikinya adalah mengembalikan semuanya sebagaimana seharusnya."

Ini adalah pesan populer untuk pemilih, tetapi menurut pendapat McGuire, itu picik. "Ini bukan cara yang bijaksana untuk mendekati masalah ini, karena itu meyakinkan pemerintah untuk berinvestasi di daerah berbahaya, dan itu memungkinkan individu untuk mengurangi risiko," ia berpendapat.

Itu juga tidak bijaksana secara ekonomi, kata Sean Williamson, manajer program Pusat Keuangan Lingkungan di Universitas Maryland.

“Lebih baik mulai memasukkan uang ke dalam [kesiapsiagaan bencana] sebelum bencana melanda, karena jika itu terjadi, dan bisnis menjadi bangkrut, dan penduduk pergi karena mereka tidak ingin membangun kembali, basis pajak akan menjadi jauh lebih rendah, " dia menjelaskan.

Namun asuransi, individu dan pemerintah menanggapi perubahan iklim, perubahan itu sendiri tidak dapat dihindari.

“Kami tidak pernah lepas dari iklim kami. Kami telah membangun masyarakat di sekitar iklim, ”kata Leibo.

Alice Holbrook adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome .

Gambar melalui iStock.