Investasikan atau Bayar Hipotek Anda? Bagaimana Memutuskan
Pengertian dan Ilustrasi dari Mortgage atau Hipotek
Daftar Isi:
- Keenam variabel yang perlu dipertimbangkan
- Lunasi hipotek Anda lebih awal jika:
- INVESTASI IF:
- 5 alasan untuk menjaga hipotek Anda
- Mempertimbangkan ‘kepemilikan rumah bebas hutang’
- Apa berikutnya?
- Mencoba refinancing sebagai gantinya
- Memutuskan jika Anda harus melunasi hipotek Anda
- Mempertimbangkan melakukan pembayaran dua minggu
Haruskah Anda menginvestasikan uang ekstra atau menggunakannya untuk melunasi hipotek Anda?
Ini adalah perdebatan sengit yang menyaingi pers Prancis versus kopi tuang dan "Star Wars" atau "Star Trek." Tapi sementara ketiga topik mungkin mendapatkan penganut yang bergairah di kedua belah pihak semua bekerja, investasi atau melunasi hipotek Anda adalah pilihan dengan konsekuensi keuangan yang serius.
Berikut cara mengetahui jalan mana yang harus ditempuh.
Keenam variabel yang perlu dipertimbangkan
Untuk memutuskan di antara keduanya, Justin Goodbread, perencana keuangan bersertifikat di Knoxville, Tennessee, menyarankan Anda mempertimbangkan enam variabel:
- Nilai pasar rumah Anda saat ini
- Suku bunga hipotek Anda
- Apresiasi rumah di daerah Anda
- Tarif pajak penghasilan Anda
- Ekspektasi untuk inflasi
- Asumsi tingkat pengembalian investasi
Dalam analisis di blognya, Financially Simple, Goodbread menggunakan rata-rata nasional untuk enam parameter ini untuk membandingkan berbagai skenario antara berinvestasi dan melunasi pinjaman rumah lebih awal.
Matematika pada masing-masing apa-jika disukai investasi lebih dari membayar hipotek.
Tapi, tentu saja, Goodbread mengatakan jawaban nyata untuk pertanyaan "Investasikan atau lunasi hipotek Anda?" Tergantung pada situasi Anda. Ketika ditekan untuk aturan praktis, ia menawarkan dua:
Lunasi hipotek Anda lebih awal jika:
- Anda adalah investor konservatif, dalam kelompok pajak rendah dengan suku bunga kredit tinggi
INVESTASI IF:
- Anda adalah investor agresif, dalam kelompok pajak tinggi dengan suku bunga hipotek tetap rendah, 30 tahun
- Anda lebih muda dari 50 tahun
»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara menginvestasikan uang
5 alasan untuk menjaga hipotek Anda
Menurut Goodbread dan Ric Edelman, pendiri Edelman Financial Services di Fairfax, Virginia, alasan utama untuk membawa hipotek - dan tidak mempercepat pembayaran pada prinsipal - termasuk:
Pemilik rumah perlu menjaga likuiditas. Jika Anda memiliki keadaan darurat keuangan, cadangan kas sangat penting. Pemilik rumah yang menuangkan setiap sen untuk membayar hipotek mereka lebih awal mungkin tidak memiliki bantalan uang tunai. Anda pada dasarnya "mengubur uang di dinding rumah," kata Edelman.
Pemilik rumah yang menuangkan setiap sen untuk membayar hipotek mereka lebih awal mungkin tidak memiliki bantalan uang tunai.
Hipotek tidak memengaruhi nilai rumah. “Rumah itu sendiri tidak peduli apakah ia memiliki utang atau tidak,” kata Goodbread. Dalam jangka panjang, kemungkinan besar Anda akan menghargai terlepas dari jumlah yang harus Anda bayar, tambahnya.
Bunga hipotek tidak mahal. Karena hipotek dijamin dengan nilai rumah, suku bunga jauh lebih murah daripada untuk kartu kredit dan pinjaman pribadi - dan bunga yang Anda bayarkan dapat dikurangi pajak. Kemungkinan itu adalah uang termurah yang pernah Anda pinjam, kata Edelman.
Pembayaran hipotek menjadi lebih mudah seiring waktu. Ini sering kali merupakan peregangan anggaran bagi pemilik rumah muda, tetapi dengan hipotek tetap 30 tahun, waktu ada di pihak Anda. Karena pengaruh inflasi dan pendapatan yang terus meningkat, “pembayaran bulanan itu menjadi lebih mudah dan lebih mudah dilakukan,” kata Edelman.
Investasi akan mengungguli biaya bunga hipotek dalam jangka panjang. "Itu menakutkan beberapa orang," Edelman mengakui, karena kehancuran pasar saham 2008. Namun, dia tidak menganjurkan investasi saham 100%, melainkan campuran beragam investasi yang dibangun untuk jangka waktu 30 tahun. Periode itu cocok dengan jangka waktu hipotek suku bunga tetap.
"Kekayaan diciptakan dengan berinvestasi," kata Edelman, bukan dengan membayar utang.
Mempertimbangkan ‘kepemilikan rumah bebas hutang’
Tetapi bagaimana dengan penulis terkenal dan host radio Dave Ramsey yang mendukung kepemilikan rumah tanpa utang?
"Aku benar; dia salah! ”Edelman tertawa. Dia cepat menambahkan: "Dave dan saya sedang berbicara dengan dua kelompok orang yang sangat berbeda."
Edelman mengatakan Ramsey sering menasihati orang-orang yang di masa lalu "telah menunjukkan ketidakmampuan atau keengganan" untuk mengelola keuangan pribadi mereka, terutama utang.
"Dan Dave benar mengakui bahwa untuk orang-orang ini, kredit adalah obat," kata Edelman. Bagi mereka, “pantang adalah penting. Dan penghapusan utang dan penghindaran utang diperlukan. ”
Tetapi bagi pemilik rumah yang mengelola utang secara bertanggung jawab, "Mendapatkan hipotek yang besar dan panjang dan tidak pernah membayarnya adalah strategi yang paling cerdas dan paling aman untuk digunakan," katanya.
Dengan satu peringatan:
“Banyak orang membeli rumah yang tidak mampu mereka beli,” kata Edelman. Dia menyarankan membatasi hipotek Anda untuk pembayaran yang tidak lebih dari 30% dari penghasilan Anda, sebelum pajak dan potongan.
Versi sebelumnya dari artikel tersebut salah menyebutkan lokasi Edelman Financial Services. Itu telah diperbaiki.
