Pilihan Asuransi Jiwa Perlahan Memperluas untuk Mereka Dengan HIV

Orang yang hidup dengan HIV mungkin sekarang memenuhi syarat untuk asuransi jiwa dari dua perusahaan besar, dan pilihan cakupan mereka kemungkinan akan tumbuh di tahun-tahun mendatang.

John Hancock mengumumkan pada bulan April bahwa mereka telah mulai menawarkan perlindungan untuk orang dengan HIV yang memenuhi kriteria tertentu. Berita itu mengikuti pengumuman serupa oleh Prudential pada bulan Desember.

"Apa yang telah dilakukan oleh pengobatan modern adalah mengubah apa yang dulunya merupakan hukuman mati bagi penyakit kronis yang dapat dikelola," kata Steven Weisbart, wakil presiden senior dan ekonom utama di Lembaga Informasi Asuransi. "Sekarang kami memiliki data yang cukup untuk memastikan bahwa harga yang kami gunakan akan valid."

Selama bertahun-tahun, pilihan hanya sedikit

Sampai saat ini, orang dengan HIV ditolak atau dikutip tarif asuransi jiwa yang terlalu tinggi ketika mereka mengajukan permohonan untuk pertanggungan. Satu-satunya pilihan mereka adalah mendapatkan kehidupan berkelompok melalui majikan mereka. Tetapi cakupan itu biasanya memiliki pembayaran rendah dan berakhir ketika tertanggung meninggalkan pekerjaan.

Lebih dari 1,2 juta orang di AS hidup dengan HIV, menurut Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit. CDC memperkirakan bahwa lebih dari 40.000 orang Amerika menjadi terinfeksi baru setiap tahun.

Pengumuman John Hancock adalah "hal yang luar biasa," kata Scott Schoettes, direktur proyek HIV untuk Lambda Legal, lembaga nonprofit sipil nasional LGBT. "Ini menunjukkan ada pasar bagi perusahaan asuransi untuk masuk."

Kurangnya penawaran asuransi jiwa telah berada di radar Lambda Legal untuk waktu yang lama. Hingga pengumuman baru-baru ini, kelompok tersebut telah mempertimbangkan tindakan hukum untuk membuat industri menawarkan cakupan, kata Schoettes.

Tetapi sekarang setelah dua perusahaan asuransi besar berada di pasar, yang lain cenderung mengikuti. Weisbart memperkirakan hingga selusin perusahaan akan menawarkan cakupan untuk orang dengan HIV dalam lima tahun ke depan.

Apa yang ditawarkan dan siapa yang bisa lolos

John Hancock menawarkan asuransi jiwa berjangka dan permanen kepada orang dengan HIV. Pelamar mungkin memenuhi syarat jika mereka:

• Usia 30 hingga 65.
• Menanggapi dan secara ketat mengikuti terapi antiretroviral.
• Tidak menunjukkan tanda-tanda "imunosupresi signifikan" - melemahnya sistem kekebalan tubuh.
• Tidak menunjukkan tanda-tanda "kondisi komorbiditas." Ini adalah kondisi yang terjadi bersama dengan penyakit lain tetapi biasanya tidak tergantung padanya.

Prudential bekerja sama dengan Aequalis untuk menawarkan asuransi jiwa berjangka 10 dan 15 tahun, yang dapat dikonversi menjadi kebijakan permanen. Aequalis adalah perusahaan independen yang menawarkan produk keuangan kepada orang yang hidup dengan HIV. Menurut situs web Aequalis, pelamar mungkin memenuhi syarat jika mereka:

• Usia 30 hingga 60.
• Mengikuti jadwal pengobatan mereka.
• Bebas komplikasi dari HIV.
• Mempertahankan tingkat CD4 mereka dan menekan viral load mereka. Jumlah CD4 adalah tes darah yang mengukur seberapa baik sistem kekebalan tubuh beroperasi. Viral load adalah jumlah HIV dalam darah. Perawatan bertujuan untuk mengurangi viral load.
• Bebas Hepatitis B dan Hepatitis C.

Detail lainnya tersedia di situs web Aequalis.

Baik John Hancock dan Prudential mewajibkan pemohon HIV untuk memenuhi kriteria aplikasi asuransi jiwa standar lainnya. Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk asuransi jiwa, misalnya, jika Anda sedang menjalani perawatan kanker atau telah memiliki serangkaian DUI baru-baru ini.

Banyak yang masih dikecualikan

Pengumuman terbaru oleh perusahaan asuransi jiwa adalah kabar baik, tetapi Schoette mencatat bahwa kebanyakan orang yang hidup dengan HIV tidak memenuhi kriteria. Hanya 30% orang Amerika dengan HIV memiliki virus di bawah kontrol pada tahun 2011, menurut laporan CDC November 2014, yang terbaru tersedia. Di antara mereka yang virusnya tidak terkendali, sekitar dua per tiga telah didiagnosis tetapi tidak mendapatkan perawatan HIV secara teratur.

"Kita perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk mendapatkan perawatan orang," kata Schoettes.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.