Asuransi Perawatan Jangka Panjang Dijelaskan

Mengapa membeli asuransi perawatan jangka panjang?

Di antara anak-anak berusia 65 tahun, 70% akan menggunakan beberapa bentuk perawatan jangka panjang di tahun-tahun mendatang, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS.

Asuransi kesehatan reguler tidak mencakup perawatan jangka panjang. Dan Medicare juga tidak akan datang untuk menyelamatkannya; ini hanya mencakup perawatan rumah jompo pendek atau perawatan kesehatan di rumah dalam jumlah terbatas ketika Anda membutuhkan perawatan atau rehabilitasi yang terampil. Itu tidak membayar perawatan kustodian, yang termasuk pengawasan dan bantuan dengan tugas sehari-hari.

Jika Anda tidak memiliki asuransi untuk menutupi perawatan jangka panjang, Anda harus membayar sendiri. Anda bisa mendapatkan bantuan melalui Medicaid, program asuransi kesehatan federal dan negara bagian bagi mereka yang berpenghasilan rendah, tetapi hanya setelah Anda menghabiskan sebagian besar tabungan Anda.

Orang membeli asuransi perawatan jangka panjang karena dua alasan:

1. Untuk melindungi tabungan. Biaya perawatan jangka panjang dapat menghabiskan telur pensiunan dengan cepat. Biaya perawatan rata-rata di ruang perawatan keperawatan semi-swasta mencapai $ 80.000 per tahun, menurut Survei Biaya Perawatan Genworth tahun 2016.

BIAYA MEDIA TAHUNAN JANGKA PANJANG DI TAHUN 2016

1. Untuk memberi Anda lebih banyak pilihan untuk perawatan. Semakin banyak uang yang dapat Anda habiskan, semakin baik kualitas perawatan yang bisa Anda dapatkan. Jika Anda harus bergantung pada Medicaid, pilihan Anda akan terbatas pada panti jompo yang menerima pembayaran dari program pemerintah. Medicaid tidak membayar untuk dibantu hidup di banyak negara.

Membeli asuransi perawatan jangka panjang mungkin tidak terjangkau jika Anda memiliki pendapatan rendah dan sedikit tabungan. Asosiasi Asosiasi Asuransi Nasional mengatakan beberapa ahli merekomendasikan membelanjakan tidak lebih dari 5% dari penghasilan Anda untuk polis perawatan jangka panjang.

Perusahaan yang menjual asuransi perawatan jangka panjang

Jumlah perusahaan asuransi yang menjual asuransi perawatan jangka panjang telah anjlok sejak tahun 2000. Lebih dari 100 perusahaan asuransi menjual kebijakan pada akhir 1990-an, menurut sebuah studi 2016 yang diterbitkan oleh Asosiasi Nasional Asosiasi Asuransi. Pada tahun 2014, hanya 12 perusahaan asuransi yang menjual sejumlah besar kebijakan kepada individu, dan hanya lima yang menjual kebijakan ke kelompok, seperti rencana melalui tempat kerja.

Biaya klaim pembayaran masa depan yang tidak pasti serta suku bunga rendah sejak resesi 2008 menyebabkan eksodus massal dari pasar. Suku bunga rendah melukai karena perusahaan asuransi menginvestasikan premi pelanggan mereka membayar dan bergantung pada hasil untuk menghasilkan uang.

Berikut adalah perusahaan-perusahaan besar yang menjual asuransi perawatan jangka panjang kepada individu hari ini:

Bankir Hidup & Casualty

Genworth Financial

MassMualual

Mutual of Omaha

Kehidupan New York

Northwestern Mutual

Transamerica

Cara kerja asuransi jangka panjang

Untuk membeli polis asuransi perawatan jangka panjang, Anda mengisi aplikasi dan menjawab pertanyaan kesehatan. Perusahaan asuransi dapat meminta untuk melihat rekam medis dan mewawancarai Anda melalui telepon atau tatap muka.

Anda memilih jumlah cakupan yang Anda inginkan. Kebijakan biasanya membatasi jumlah yang dibayarkan per hari dan jumlah yang dibayarkan selama masa hidup Anda.

Setelah Anda disetujui untuk cakupan dan kebijakan dikeluarkan, Anda mulai membayar premi.

Di bawah sebagian besar kebijakan perawatan jangka panjang, Anda berhak mendapatkan manfaat ketika Anda tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam "aktivitas kehidupan sehari-hari", yang disebut ADL, pada Anda sendiri atau Anda menderita demensia atau gangguan kognitif lainnya.

Kegiatan kehidupan sehari-hari adalah:

• Mandi.
• Merawat inkontinensia.
• Berpakaian.
• Makan
• Toilet (naik atau turun toilet).
• Mentransfer (masuk atau keluar dari tempat tidur atau kursi).

Ketika Anda membutuhkan perawatan dan ingin mengajukan klaim, perusahaan asuransi akan meninjau dokumen medis dari dokter Anda dan dapat mengirim perawat untuk melakukan evaluasi. Sebelum menyetujui klaim, perusahaan asuransi harus menyetujui “rencana perawatan Anda.”

Dalam sebagian besar kebijakan, Anda harus membayar layanan perawatan jangka panjang dari saku untuk jangka waktu tertentu, seperti 30, 60, atau 90 hari, sebelum firma asuransi mulai mengganti Anda untuk perawatan apa pun. Ini disebut "periode eliminasi."

Kebijakan mulai membayar setelah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat dan biasanya setelah Anda menerima perawatan berbayar untuk periode tersebut. Sebagian besar kebijakan membayar hingga batas harian untuk perawatan sampai Anda mencapai usia maksimum.

Beberapa perusahaan menawarkan opsi “berbagi perawatan” untuk pasangan ketika kedua pasangan membeli kebijakan. Ini memungkinkan Anda berbagi jumlah cakupan total, sehingga Anda dapat mengambil manfaat dari kumpulan manfaat pasangan Anda jika Anda mencapai batas pada kebijakan Anda.

Biaya asuransi perawatan jangka panjang

Tarif yang Anda bayar bergantung pada berbagai hal, termasuk:

• Umur dan kesehatan Anda: Semakin tua usia Anda dan semakin banyak masalah kesehatan yang Anda miliki, semakin besar Anda akan membayar ketika Anda membeli polis.
• Jenis kelamin: Perempuan umumnya membayar lebih dari laki-laki karena mereka hidup lebih lama dan memiliki peluang lebih besar untuk membuat klaim asuransi perawatan jangka panjang.
• Status pernikahan: Premi lebih rendah untuk orang yang sudah menikah daripada orang lajang.
• Perusahaan asuransi: Harga untuk jumlah cakupan yang sama akan bervariasi di antara perusahaan asuransi. Itulah mengapa penting untuk membandingkan kutipan dari operator yang berbeda.
• Jumlah cakupan: Anda akan membayar lebih untuk cakupan yang lebih kaya, seperti batas yang lebih tinggi pada manfaat harian dan seumur hidup, penyesuaian biaya hidup untuk melindungi terhadap inflasi, periode penghapusan yang lebih singkat, dan pembatasan lebih sedikit pada jenis perawatan yang dicakup.

Seorang pria berusia 55 tahun dalam kesehatan yang baik membeli cakupan baru dapat mengharapkan untuk membayar rata-rata $ 1.015 setahun untuk kebijakan perawatan jangka panjang yang membayar $ 150 per hari untuk hingga tiga tahun atau $ 164.000 dalam manfaat total, menurut indeks harga 2016 dari Asosiasi Amerika untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang. Untuk kebijakan yang sama, seorang wanita berusia 55 tahun dapat berharap membayar rata-rata $ 1.490 setahun. Premi gabungan rata-rata untuk pasangan berusia 60 tahun, masing-masing membeli jumlah pertanggungan itu, adalah $ 2.010 per tahun.

Peringatan: Harga bisa naik setelah Anda membeli polis; harga tidak dijamin akan tetap sama selama masa hidup Anda. Banyak pemegang polis melihat lonjakan tarif mereka dalam beberapa tahun terakhir setelah perusahaan asuransi meminta regulator negara untuk izin menaikkan premi. Mereka dapat membenarkan kenaikan tarif karena biaya klaim secara keseluruhan lebih tinggi dari yang diproyeksikan. Regulator menyetujui kenaikan tarif karena mereka ingin memastikan perusahaan asuransi akan memiliki cukup uang untuk terus membayar klaim.

Keuntungan pajak membeli asuransi perawatan jangka panjang

Asuransi perawatan jangka panjang dapat memiliki beberapa keuntungan pajak jika Anda memerinci potongan, terutama saat usia bertambah. Kode pajak federal dan beberapa negara memungkinkan Anda menghitung sebagian atau seluruh premi asuransi perawatan jangka panjang sebagai biaya pengobatan, yang dapat dikurangkan dari pajak jika memenuhi ambang tertentu. Batas untuk jumlah premi yang dapat Anda kurangi meningkat seiring bertambahnya usia Anda.