4 Uang Teratas Bergerak Untuk Waktu Suku Bunga Rendah

Oleh Brian Frederick

Pelajari lebih lanjut tentang Brian di Investmentmatome's Ask an Advisor

Dengan turunnya suku bunga dan volatilitas pasar, salah satu pertanyaan yang lebih sering saya dapatkan dari klien adalah 'Apa yang harus saya lakukan dengan uang yang ada di bank yang membuat sedikit, jika ada, bunga?' Jawaban saya akan bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti jumlah uang yang dipertanyakan, horizon waktu, toleransi risiko, dan jika ada hutang yang belum dilunasi, tetapi berikut ini adalah alternatif yang biasanya saya jelajahi:

1) Biarkan di bank sebagai dana darurat. Sebagai titik awal, saya ingin melihat antara tiga dan enam bulan biaya hidup yang disisihkan dalam rekening bank yang terpisah dan dialokasikan untuk hanya dihabiskan dalam keadaan darurat yang sebenarnya. Ya, itu tidak menyenangkan memiliki uang Anda tanpa bunga apa pun, tetapi jauh lebih penting memiliki uang tunai jika Anda perlu memperbaiki kendaraan Anda, membawa anak ke dokter, atau menghadapi masalah darurat lainnya. Dana darurat Anda tidak harus dikenakan risiko pasar atau penalti penarikan apa pun. Seperti banyak hal lain, jauh lebih baik untuk memiliki dana darurat di tempat dan tidak membutuhkannya daripada membutuhkannya dan tidak memilikinya!

2) Pertimbangkan untuk melunasi utang Anda. Setelah menyisihkan uang untuk keadaan darurat, lihatlah utang apa pun yang Anda miliki. Saya tidak tahu berapa kali saya bertemu dengan klien yang memiliki utang pinjaman mahasiswa luar biasa yang mereka bayar untuk pengurangan pajak atau pinjaman kendaraan yang mereka keluarkan karena itu adalah 'kesepakatan bagus'. Ada beberapa skenario bahwa Anda harus membayar bunga pinjaman ketika Anda memiliki uang di bank untuk melunasinya.

3) Memanfaatkan rekening pensiun. Saran ini sedikit lebih kompleks karena fakta bahwa jumlah dan sumber penghasilan Anda serta status pengarsipan pajak Anda berdampak pada jenis rencana pensiun yang memenuhi syarat untuk Anda. Secara umum, Anda ingin berkontribusi pada rencana kerja seperti 401k atau Rencana Tabungan Hemat hingga jumlah di mana Anda mendapatkan kecocokan atasan sepenuhnya. Setelah mendapatkan pertandingan majikan, Roth IRA atau Roth 401k masuk akal jika Anda melihat pajak penghasilan Anda lebih tinggi dalam masa pensiun; IRA Tradisional atau 401k masuk akal jika Anda melihat pajak penghasilan Anda lebih rendah dalam masa pensiun. Sekali lagi, ada beberapa kerumitan seputar masalah-masalah ini, jadi carilah panduan profesional atau periksa IRS Publication 590 yang menjelaskan secara terperinci tentang semua jenis IRA.

4) Mengatur rekening escrow untuk pembelian besar dan jarang. Sementara saya menghindari mengambil bola yang merusak tentang bagaimana klien menangani keputusan penganggaran / arus kas / pengeluaran jika apa yang mereka lakukan berhasil, saya memiliki keyakinan kuat tentang cara mengoptimalkan pengelolaan uang. Idealnya yang saya suka lihat adalah sistem tiga tingkatan di mana a) semua pembayaran tetap seperti utilitas, perumahan, dan pembayaran utang dibayarkan sebulan sekali; b) semua biaya variabel seperti gas, bahan makanan, makanan, pakaian, dan hiburan memiliki satu set 'tunjangan' setiap minggu; dan c) pembelian besar dan jarang di masa depan seperti kendaraan baru, liburan, dan biaya pendidikan anak memiliki akun terpisah yang disiapkan di mana uang dapat disimpan untuk jangka waktu beberapa bulan atau tahun. Meskipun tidak penting seperti dua tingkatan pertama, menyisihkan uang untuk pengeluaran besar membuat rencana keuangan Anda secara keseluruhan tidak terlaksana dan merupakan alat yang luar biasa jika rumah tangga Anda memiliki penghasilan tidak teratur atau berbasis komisi.

Bagi sebagian besar dari kita, tujuan utamanya adalah agar pengeluaran kita lebih kecil daripada pendapatan kita dan menyingkirkan surplus bulanan ke dalam hal-hal yang tumbuh nilainya, memberikan penghasilan, atau keduanya. Dengan memiliki dasar yang cukup baik di bank untuk keadaan darurat dan kebutuhan jangka pendek lain yang diketahui tetapi tidak terlalu banyak di mana uang menjadi 'malas' adalah langkah pertama yang baik menuju kebebasan finansial dan kemandirian.