Jaminan Keuangan Pensiun: Membuat Keputusan yang Baik

Dengan Mark Shemtob CFP, RMA

Pelajari lebih lanjut tentang Mark pada Investmentmatome's Tanyakan Penasihat

Pensiun yang berhasil biasanya mengharuskan seseorang tidak kehabisan uang sebelum dia kehabisan kehidupan. Secara umum, mencapai sukses terkait dengan keberuntungan atau keputusan yang baik. Meninggalkan jaminan pensiun keuangan kami untuk keberuntungan meskipun ada pilihan; adalah yang terbaik. Dengan demikian membuat keputusan yang baik adalah kunci untuk mencapai pensiun yang sukses. Yang paling mendasar dari keputusan itu dibuat sangat awal; dekade sebelum pensiun bahkan ada di layar radar. Mulai menabung lebih awal dan pada tingkat yang bermakna sangat penting. Tidak menginvasi tabungan pensiun seseorang secara prematur adalah pilihan kunci lainnya. Memutuskan secara hati-hati antara Roth dan IRA tradisional dan 401 (k) adalah penting. Membuat pilihan investasi sepanjang jalan membutuhkan keputusan yang baik seperti halnya memilih investasi yang meminimalkan biaya.

Tapi bagaimana setelah kita memasuki zona pra-pensiun, lima tahun menjelang pensiun; atau mereka yang pensiun. Apa saja keputusan bagus yang harus dibuat. Sayangnya ini adalah proses yang jauh lebih rumit daripada yang kita hadapi dalam akumulasi tahun-tahun yang pada dasarnya tentang menabung dan berinvestasi. Namun itu tidak berarti tidak ada keputusan yang baik yang harus dibuat. Mereka akan bervariasi menurut keadaan individu dan kemungkinan akan dinamis, sehingga mungkin membutuhkan perubahan sepanjang jalan. Jadi ketika merencanakan perencanaan pensiun Anda, berikut ini adalah beberapa topik utama yang mungkin memerlukan keputusan matang.

1. Kapan saya harus pensiun? Tidak semua dari kita memiliki pilihan untuk bekerja nanti; tetapi bagi mereka yang melakukan sangat sedikit keputusan yang dapat membantu menjamin keberhasilan pensiun sebanyak pekerja lebih lama.
2. Haruskah saya menggunakan beberapa telur sarang saya untuk membeli anuitas pendapatan seumur hidup yang dijamin? Meskipun ada beberapa kerugian pada produk-produk ini seperti kurangnya likuiditas dan potensi kehilangan warisan untuk orang yang dicintai, mereka masih layak dipertimbangkan. Hal ini terutama berlaku bagi mereka yang memiliki usia harapan hidup panjang dan sebagai bentuk diversifikasi dari rencana pensiun seseorang secara keseluruhan.
3. Jika dicakup oleh program pensiun tradisional, sebaiknya saya mengambil pembayaran sekaligus (jika ditawarkan) atau tetap dengan pilihan anuitas paket? Penghasilan seumur hidup menawarkan potongan pikiran bagi mereka yang berharap untuk hidup lama, tetapi mungkin bukan ide yang baik bagi mereka yang memiliki kesehatan yang buruk. Selain itu, rencana pensiun diperlukan untuk menggunakan faktor konversi lumpsum yang lebih menarik bagi laki-laki tetapi tidak untuk perempuan; sehingga jenis kelamin dapat mempengaruhi keputusan seseorang.
4. Kapan saya harus mulai mengumpulkan Jaminan Sosial? Kecenderungan bagi banyak pensiunan adalah mengumpulkan lebih cepat daripada nanti. Namun bagi mereka dengan harapan hidup rata-rata minimal, strategi ini dapat mengakibatkan hilangnya sejumlah besar manfaat dalam jangka panjang. Selain itu ada pendekatan waktu yang dapat dipilih pasangan yang menikah yang dapat berarti manfaat kumulatif yang jauh lebih besar.
5. Bagaimana saya harus mengelola risiko portofolio? Ada banyak strategi dan produk keuangan yang dirancang dengan tantangan ini dalam pikiran. Salah satu pertimbangan utamanya adalah bahwa seseorang perlu berusaha menghilangkan risiko dengan dana yang sangat penting untuk memenuhi kebutuhan dasar.
6. Bagaimana saya bisa memperkirakan harapan hidup saya? Memproyeksikan berapa lama seseorang akan hidup sangat penting untuk begitu banyak keputusan ini. Ada banyak situs web yang memungkinkan seseorang untuk mengembangkan perkiraan. Gunakan beberapa, dapatkan rata-rata, dan kemudian pertimbangkan untuk menambahkan 5 tahun atau lebih untuk menjadi ekstra konservatif.
7. Haruskah saya membeli asuransi perawatan jangka panjang? Bagi para pensiunan yang tidak mampu secara finansial, ini mungkin bukan pilihan yang layak dan bagi mereka dengan kekayaan yang signifikan, ini tidak perlu. Yang lainnya harus mengevaluasi keputusan ini dengan hati-hati dan jika mereka memilih untuk tidak menggunakan asuransi perawatan jangka panjang, mereka harus memiliki rencana untuk menangani biaya yang berpotensi besar ini.
8. Haruskah saya meninggalkan akun 401k dengan rencana majikan saya (jika diizinkan) atau mengalihkannya ke IRA? Keputusan ini harus didasarkan pada opsi investasi dan pembayaran serta biaya yang terkait dengan rencana 401k Anda. Ada banyak pilihan rute IRA; meskipun biayanya bisa jauh lebih tinggi jika jasa penasihat diperlukan.
9. Bagaimana cara meminimalkan pajak pada distribusi dari akun yang memenuhi syarat pajak? Hal ini memerlukan perencanaan yang matang mengenai kurung pajak yang diharapkan pada tahun-tahun mendatang terutama jika seseorang masih di bawah usia 70 1/2 dan memiliki rekening pajak tangguhan yang besar. Mungkin dalam beberapa hal masuk akal untuk mengambil dana lebih cepat daripada nanti bahkan jika dikenakan pajak. Penggunaan konversi Roth mungkin perlu ditelusuri.
10. Haruskah saya mempertahankan asuransi jiwa di masa pensiun? Membayar premi asuransi jiwa jarang akan menjamin pensiun yang lebih sehat secara finansial, tetapi bagi sebagian orang mungkin merupakan pilihan yang baik atau penting untuk alasan lain. Ini akan tergantung pada apakah seseorang masih memiliki tanggungan atau mungkin dikenakan pajak harta yang signifikan. Premi tinggi di usia yang lebih tua kecuali seorang individu telah memiliki kebijakan permanen selama bertahun-tahun dan telah mengumpulkan nilai tunai yang signifikan.

Ini bukan daftar lengkap keputusan penting yang harus dibuat. Selain itu keputusan sehubungan dengan satu masalah mungkin berdampak pada yang lain. Dengan demikian strategi keseluruhan perlu dipertahankan bersama. Selain itu mungkin ada elemen di luar memaksimalkan kemungkinan memiliki cukup uang di masa pensiun yang harus dipertimbangkan yang dapat mempengaruhi proses keputusan. Banyak individu akan bergantung pada bantuan penasehat.Ketika mempertimbangkan saran yang diberikan seseorang harus rajin menilai apakah penasehat tersebut cukup berkualitas, independen dan tidak bias. Ini bisa sangat menantang dan bahkan jika penasihat bias itu tidak selalu berarti bahwa saran tersebut tidak tepat. Seseorang harus nyaman mendapatkan rekomendasi penasihat alternatif sebelum membuat keputusan apa pun terutama jika tidak dapat dibatalkan. Penting untuk selalu diingat bahwa situasi keseluruhan seseorang unik dan keputusan yang diambil harus diinformasikan dengan baik berdasarkan keadaannya.