Tidak ada 401 (k)? Tidak masalah. Anda Masih Bisa Menghemat untuk Pensiun

Jika Anda tidak memiliki 401 (k), Anda mungkin merasa terasing oleh banyak saran tabungan pensiun di luar sana: Rekomendasi pertama sering kali disimpan dalam akun itu.

Lebih dari sepertiga pekerja sektor swasta tidak memiliki akses ke 401 (k) atau rencana pensiun lain yang disponsori perusahaan, menurut The Pew Charitable Trusts. Yang meninggalkan mereka tanpa manfaat yang membuat 401 (k) daftar teratas ketika datang ke tempat-tempat untuk menabung untuk pensiun - termasuk kontribusi sebelum pajak, penangguhan gaji otomatis dan majikan yang cocok dengan dolar.

Kecuali untuk majikan yang mencocokkan dolar, banyak yang dapat ditiru dengan metode tabungan lain.

1. Mulailah dengan IRA

Akun pensiun individu seperti Roth atau IRA tradisional adalah hal terbaik berikutnya ke 401 (k). Akun ini - yang dapat Anda buka sendiri di pialang daring - memungkinkan Anda berinvestasi hingga $ 5.500 setahun, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Seperti 401 (k), IRA memiliki manfaat pajak: IRA tradisional memberikan potongan pajak di muka atas kontribusi, dengan pajak yang dibayarkan pada distribusi di masa pensiun. A Roth datang tanpa pengurangan pajak awal, tetapi distribusi yang berkualitas bebas pajak. The Roth memiliki batas penghasilan untuk kelayakan; temukan mereka di sini.

2. Gunakan pendapatan wirausaha untuk menghemat lebih banyak

Itu $ 5.500 setahun dengan IRA adalah jumlah uang yang layak, tetapi itu mungkin tidak cukup: Bahkan dengan kontribusi tetap selama lebih dari 40 tahun, Anda melihat saldo akhir hanya di bawah $ 1 juta dengan pengembalian tahunan rata-rata 6%.

Jika Anda berwiraswasta atau memiliki pendapatan sampingan, pertimbangkan untuk menyimpan dalam SEP IRA atau 401 solo (k). Keduanya memungkinkan Anda untuk menyimpan jauh lebih banyak daripada IRA standar Anda - hingga $ 54.000 pada tahun 2017, meskipun itu terbatas pada sebagian dari pendapatan pekerjaan mandiri Anda. (Ini daftar rencana pensiun untuk orang yang bekerja sendiri, dengan kontribusi dan informasi kelayakan.)

3. Buat akun tabungan kesehatan multitask

Jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan, Anda mungkin juga memiliki akses ke rekening tabungan kesehatan, yang sama baiknya dengan pajaknya: Uang yang Anda masukkan ke dalam HSA dikurangi pajaknya, ia akan membengkak. gratis dan distribusi untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat tidak dikenakan pajak.

Tujuan dari akun ini adalah untuk membayar biaya pengobatan, tetapi kontribusi biasanya dapat diinvestasikan sehingga dolar yang tidak terpakai tumbuh dan berakumulasi seperti akun investasi lainnya.

Apa yang harus dilakukan oleh biaya perawatan saat pensiun? Fidelity memperkirakan bahwa rata-rata pasangan akan menghabiskan $ 275.000 untuk perawatan kesehatan di masa pensiun, tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang. Jika Anda dapat menarik sebagian dari $ 275.000 itu dari sebuah HSA, Anda akan mendapat keuntungan, kata Andrew Damcevski, salah seorang pendiri perusahaan manajemen kekayaan Cincinnati, RhineVest.

“Jika Anda dapat membangun saldo HSA yang sangat besar, Anda akan memiliki seember uang untuk menggunakan bebas pajak untuk semua biaya pengobatan Anda,” kata Damcevski.

Uang yang tidak digunakan untuk biaya tersebut dapat ditarik keluar setelah usia 65 karena alasan apa pun tanpa penalti; itu akan dikenai pajak sebagai penghasilan.

4. Buka akun pialang yang kena pajak

Jangan mengabaikan akun broker standar, kata Mark Wilson, perencana keuangan bersertifikat di Irvine, California.

"Menyimpan dalam rekening setelah pajak tidak optimal, tetapi memiliki beberapa keuntungan," kata Wilson. "Pajak dalam masa pensiun akan berkurang karena Anda akan mengambil dari rekening yang telah dikenakan pajak dan perpajakan akan berada pada tingkat keuntungan modal jangka panjang."

Dana semua opsi di atas dengan setoran langsung dari gaji Anda jika tersedia - banyak perusahaan akan membagi cek Anda di antara dua atau tiga opsi akun, meniru penangguhan otomatis 401 (k).

Lebih dari Investmentmatome

• Roth vs. IRA tradisional: Akun mana yang terbaik untuk Anda?
• Hitung kebutuhan tabungan pensiun Anda
• Situs kami mengambil untuk penyedia akun IRA terbaik