Undang-undang Asuransi Mobil Negara Bagian yang Mempengaruhi Penawaran Anda

Anda pikir Anda mengerti bagaimana cara kerja kutipan asuransi mobil. Kemudian Anda pindah ke negara baru dan menemukan bahwa situasinya berbeda. Undang-undang dan peraturan asuransi mobil negara bagian memiliki dampak besar pada seberapa banyak Anda membayar dan cakupan seperti apa yang Anda miliki.

Berikut ini sejumlah faktor utama.

Perlindungan cedera pribadi

Perlindungan cedera pribadi (PIP) mencakup biaya pengobatan yang mungkin Anda dan penumpang Anda miliki setelah kecelakaan, tidak peduli siapa yang menyebabkannya. Itu juga dapat membayar untuk rehabilitasi, kehilangan upah, biaya pemakaman dan perawatan anak.

Anda harus membeli perlindungan cedera pribadi di negara-negara asuransi otomatis tanpa kesalahan, di mana perusahaan asuransi Anda sendiri selalu membayar untuk perawatan cedera Anda. Ke-12 negara tanpa-kesalahan adalah Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota Utara, Pennsylvania dan Utah (ditambah Puerto Rico). Di negara-negara ini, pengemudi umumnya hanya dapat menuntut pihak yang bersalah karena cedera besar - yang biaya lebih dari jumlah tertentu untuk mengobati, atau menyebabkan pengemudi yang cedera kehilangan jumlah hari kerja tertentu, misalnya.

Arkansas, Delaware, Maryland, dan Oregon juga meminta pengemudi untuk membeli perlindungan cedera pribadi, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Negara-negara lain, seperti Washington, mewajibkan cakupan kecuali para pemegang polis secara khusus menolaknya. California melakukan hal yang sama untuk cakupan pembayaran medis, yang serupa, tetapi tidak mencakup upah yang hilang, atau layanan seperti rehabilitasi dan perawatan anak.

Pengendara yang tidak berasuransi dan underinsured

Jika Anda terluka atau properti Anda rusak dalam tabrak lari atau kecelakaan yang disebabkan oleh seseorang yang tidak memiliki asuransi, perlindungan pengendara yang tidak diasuransikan akan membayar perawatan atau kerusakan Anda. Diperlukan di Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, North dan South Carolina, North dan South Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia dan Wisconsin, menurut Lembaga Informasi Asuransi. New Hampshire mengharuskan Anda memilikinya jika Anda memilih untuk membeli asuransi mobil, yang tidak wajib di negara bagian itu.

Bayaran pengendara underisured membayar biaya yang berada di atas batas kebijakan orang yang menyebabkan kecelakaan. Diperlukan di Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Dakota Utara dan Selatan, Oregon, Vermont, dan Virginia. North Carolina mengharuskannya dalam kebijakan dengan batas pertanggungan lebih tinggi dari $ 30.000 per orang dan $ 60.000 per kecelakaan.

Diskon

Beberapa negara bagian mewajibkan penyedia untuk menawarkan harga diskon kepada pengemudi yang memiliki peralatan keselamatan tertentu di mobil mereka. Rem anti-lock dan airbag, misalnya, dapatkan diskon driver di Florida, New Jersey, dan New York. Fitur lain yang mendapatkan diskon yang diwajibkan negara termasuk sabuk pengaman otomatis (New York dan New Jersey) dan lampu daytime running (New York).

Beri nilai aturan

Negara memiliki peraturan yang berbeda mengenai apa yang dapat dipertimbangkan oleh perusahaan asuransi ketika menetapkan tarif. North Carolina, misalnya, larangan mendasarkan tarif pada jenis kelamin atau usia, meskipun itu memungkinkan biaya tambahan untuk driver dengan kurang dari tiga tahun pengalaman. Massachusetts memblokir penggunaan faktor-faktor seperti seks, status perkawinan, pekerjaan, pendapatan, pendidikan, peringkat kredit dan usia (kecuali untuk diskon untuk driver 65 dan yang lebih tua). Demikian pula, Hawaii melarang penggunaan usia, jenis kelamin, peringkat kredit, status perkawinan, dan pengalaman mengemudi selama bertahun-tahun dalam penetapan tarif.

Menariknya, California mewajibkan perusahaan asuransi untuk memasukkan pengalaman pengemudi selama bertahun-tahun ke dalam tarif, bersama dengan informasi tentang catatan mengemudi dan jarak tempuh tahunan mereka. Negara juga menetapkan faktor-faktor lain yang dapat dipertimbangkan oleh perusahaan, termasuk model mobil, penggunaan kendaraan, pelatihan pengemudi, jenis kelamin, status perkawinan, dan frekuensi serta tingkat keparahan klaim di mana mobil tersebut berada.

Banyak negara mengharuskan asuransi hanya menetapkan tarif dasar pada faktor-faktor yang terkait dengan kemungkinan pengemudi mengalami kecelakaan. Inilah sebabnya mengapa beberapa negara telah bertindak melawan "optimalisasi harga," sebuah praktik di mana perusahaan asuransi mengenakan biaya lebih kepada konsumen yang mereka anggap tidak mungkin untuk berbelanja.

Akhirnya, beberapa negara mengatur kenaikan tarif asuransi. Contoh penting adalah North Carolina, yang menetapkan tarif maksimum. Penanggung masih dapat memberikan diskon atau mengatasi batas dengan menolak memberikan cakupan tertentu kecuali orang setuju untuk membayar lebih. Tingkat kenaikan juga memerlukan persetujuan negara di Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, Dakota Utara, Pennsylvania, Tennessee, Washington dan West Virginia, menurut laporan Federasi Konsumen Amerika. Laporan tersebut menemukan tingkat kenaikan rata-rata 48% di negara-negara ini antara tahun 1989 dan 2010, dibandingkan dengan 70,1% di negara-negara yang tidak meninjau tarif atau bahkan mengharuskan perusahaan untuk mengajukan pemberitahuan suku bunga.

Peraturan negara adalah salah satu faktor yang menyebabkan kutipan asuransi mobil berubah secara dramatis dari satu negara bagian ke negara lain. Ini bisa berarti perusahaan yang Anda pilih sebelum pindah mungkin tidak memberi Anda kesepakatan terbaik di rumah baru Anda, jadi ada baiknya Anda berbelanja.

Alat pengukur asuransi mobil situs kami dapat membantu Anda membandingkan tarif dengan mudah.

Aubrey Cohen adalah seorang staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Gambar mobil melalui iStock.