Pinjaman Pengembalian Pajak dan Cara Menghindari Pengambilan

Mengambil pinjaman berdasarkan uang yang Anda harapkan akan kembali dari pemerintah terdengar tidak berbahaya. Pinjaman antisipasi pengembalian pajak, atau RAL, adalah cara mudah untuk meminjam - tetapi mereka datang dengan hasil tangkapan. Memproses dan biaya pengaya lainnya dapat menjadikan opsi ini jauh lebih mahal daripada hanya menunggu pengembalian dana Anda tiba.

Pada tahun 2006, RAL $ 200 akan dianggap setara dengan tingkat bunga tahunan sebesar 700% ketika biaya dimasukkan, menurut laporan Federasi Konsumen Amerika yang berbasis di Washington. Bahkan setelah tindakan keras regulasi, penelitian dari National Consumer Law Center menunjukkan kreditur menampar tingkat tahunan sebanyak 149% ke pinjaman jangka pendek ini.

Setelah bank-bank berhenti membuat pinjaman tersebut beberapa tahun yang lalu, jumlah mereka turun secara dramatis - 100.000 dari mereka dikeluarkan pada tahun 2013, turun dari puncak 12,7 juta pada tahun 2002, menurut Federasi Konsumen Amerika. Tetapi pemberi pinjaman gajian dan perusahaan nonbank lainnya, seperti perusahaan penyiapan pajak, masih menawarkannya, bersama dengan jenis pinjaman baru yang dikenal sebagai pemeriksaan antisipasi pengembalian uang. Lebih dari 21 juta pembayar pajak mencari salah satu dari produk berbiaya tinggi ini pada tahun 2012 dan 2013, membayar $ 55 hingga lebih dari $ 200 untuk hak istimewa, kata kelompok konsumen.

Dan ada risiko yang terlibat.

"Ada kemungkinan bahwa pengembalian dana [peminjam] mungkin tidak akan datang seperti yang diharapkan," kata Carrie Houchins-Witt, perencana keuangan bersertifikat di Coralville, Iowa. Jika Anda masih berutang pajak dari tahun-tahun sebelumnya atau IRS menolak kredit atau pengurangan, Anda mungkin akan berakhir dengan pinjaman berbunga tinggi dan tidak ada pengembalian pajak untuk melunasinya.

Jika Anda mendambakan uang tunai yang Anda bayar, ada cara yang lebih baik untuk mendapatkannya dengan cepat daripada mengambil pinjaman pengembalian pajak biaya tinggi:

File lebih awal

Meskipun 15 April mungkin tampak jauh sekali, mengirimkan kembali Anda lebih awal meningkatkan bidikan Anda dengan pengembalian uang yang cepat. Selain itu, bagus untuk meletakkan tugas itu di belakang Anda dan tidak perlu berebut pada pertengahan April atau meminta perpanjangan. Klien Houchins-Witt yang mengajukan secara online tahun ini mendapat pengembalian uang dalam rata-rata delapan hari kerja, katanya, dan mereka yang meminta cek kertas menunggu hanya tiga minggu - separuh waktu yang diperkirakan IRS.

Mendapatkan bantuan

Jika Anda menunda atau menghindari mengisi formulir pajak Anda, tanyakan pada diri Anda apakah Anda membutuhkan bantuan. Perangkat lunak persiapan pajak dapat membuat pengembalian hasil jadi jauh lebih mudah dan bahkan tersedia dari IRS. Agensi ini juga menawarkan layanan persiapan pajak gratis, yang disebut File Gratis, bagi mereka dengan penghasilan kena pajak di bawah $ 60.000.

Ada layanan komunitas gratis juga. Program Bantuan Pajak Relawan yang disponsori IRS, misalnya, menawarkan persiapan pajak gratis secara nasional dari relawan bersertifikat IRS di lokasi seperti pusat komunitas dan perpustakaan. Temukan satu di dekat Anda.

File online

Mengajukan pengembalian secara elektronik berarti Anda akan menerima pengembalian dana lebih cepat dari yang Anda lakukan dengan mengirimkan formulir surat. IRS memperkirakan akan memakan waktu tiga minggu atau kurang untuk mengeluarkan pengembalian dana setelah menerima pengembalian digital; setelah pengembalian dana Anda langsung disetorkan ke rekening bank akan memotong waktu lebih jauh. Memproses pengembalian kertas, kata agensi, membutuhkan waktu sekitar dua kali lebih lama.

Gunakan setoran langsung

Untuk mempercepat pengembalian dana dengan memungkinkan setoran langsung, Anda harus mengisi tiga baris (baris 76 b-d) pada formulir IRS 1040 dengan nomor perutean institusi keuangan Anda, jenis akun (pengecekan atau tabungan) dan nomor akun. Anda dapat membagi pengembalian dana di antara sebanyak tiga akun dengan cara ini.

Atau, Anda dapat menerima pengembalian uang pada kartu debit prabayar. Opsi ini tidak ideal, karena ada biaya yang terlibat, tetapi mungkin tidak akan dikenakan biaya sebanyak pengembalian pinjaman atau pemeriksaan antisipasi.

Rangkullah menunggu

Meskipun Anda mungkin tergoda untuk mendapatkan uang Anda lebih cepat dengan pinjaman pengembalian uang, menunggu beberapa minggu untuk pengembalian dana Anda terbayar.

Dalam beberapa kasus, beberapa perusahaan persiapan pajak memiliki waktu menunggu 21 hari untuk menerima pengembalian pemeriksaan antisipasi atau kredit - hampir sama dengan yang dikatakan IRS untuk memproses pengembalian secara online dan mengeluarkan pengembalian dana. Tetapi beberapa perusahaan pembebanan pajak besar mengenakan biaya hampir $ 35 untuk pengembalian kredit pada kartu prabayar dengan jumlah mulai dari $ 350 hingga $ 1.000, dan hampir $ 60 untuk cek, di atas biaya persiapan. Sehingga bisa berakhir biaya Anda dari 3,5% hingga 17% dari pengembalian uang Anda.

Apakah beberapa hari atau minggu sebanding dengan biayanya?

“Saya tahu banyak hal bisa sulit. Saya tahu waktu bisa sulit, ”kata Kathleen Hicks, mantan anggota Fort Worth, Texas, anggota Dewan Kota. Hicks bertempur melawan pemberi pinjaman gajian selama tujuh tahun sebagai anggota dewan untuk distrik di mana banyak penduduk yang tidak ditagih membayar gaji ke gaji, dan ia sangat enggan menggunakan pinjaman untuk mengantisipasi pengembalian pajak.

“Ikuti kursus ini, dan pikirkan tentang fakta bahwa banyak kali orang-orang berakhir karena lebih banyak dari yang mereka pinjam,” katanya.

Masih merasa tidak sabar? Anda dapat melacak pengembalian dana Anda dengan IRS's Where's My Refund? program atau dengan aplikasi smartphone IRS2Go.

Untuk menghindari menunggu pengembalian pajak besar tahun depan, sesuaikan formulir pemotongan pajak W-4 Anda sehingga perusahaan Anda dapat memotong jumlah pajak penghasilan yang tepat. Brian Devers, akuntan publik bersertifikat dengan Lovelace, Norvelle & Mathews di Forest, Virginia, merekomendasikan langkah ini, yang dapat membawa pulang lebih banyak penghasilan Anda.

"Ini akan seperti mendapatkan kenaikan gaji," kata Devers.

Penulis Investmentmatome Spencer Tierney berkontribusi dalam laporan ini.

Artikel ini awalnya muncul di situs web Berita AS.