4 Hal Agen Asuransi Jiwa Tahu (dan Seharusnya Anda)

Ketika Anda membeli asuransi jiwa melalui agen, Anda mendapatkan manfaat dari keahlian profesional tersebut. Lagi pula, agen mencari nafkah dengan menjual produk-produk ini dan tahu cara membeli asuransi jiwa, dan Anda mungkin baru saja membaca polis asuransi Anda. Tetapi pergi ke pertemuan dengan agen tanpa pengetahuan tentang kebutuhan asuransi Anda adalah kesalahan - terutama karena kebijakan terbaik untuk Anda mungkin tidak selalu menjadi agen yang akan mencoba untuk menjual Anda.

Mungkin tidak ada cara bagi Anda untuk mengetahui semua hal yang dilakukan agen tentang asuransi - itulah sebabnya mereka sangat membantu. Namun, ada beberapa hal yang mungkin perlu diingat saat Anda membeli polis berikutnya.

1. Agen bekerja berdasarkan komisi

Sebagian besar agen asuransi jiwa tidak menarik gaji; sebagai gantinya, mereka mendapatkan potongan ketika mereka menjual produk kepada Anda. Dan ketika Anda memilih kebijakan yang lebih mahal - misalnya, asuransi jiwa keseluruhan daripada asuransi jiwa berjangka - mereka berdiri untuk mengantongi lebih banyak uang dari penjualan sebagai komisi, sering setengah atau lebih dari premi tahun pertama Anda.

Ini tidak berarti agen Anda akan mencoba menjual asuransi seumur hidup kepada Anda hanya untuk menghasilkan lebih banyak uang. Seumur hidup sebenarnya aku s produk terbaik untuk beberapa klien. Selain itu, ketika pelanggan membatalkan kebijakan di tahun pertama, agen harus membayar kembali diskon penjualan mereka, tidak memberi mereka kebebasan menjual sesuatu yang tidak mampu Anda beli. Dan banyak agen adalah pendukung semangat asuransi jiwa jangka panjang. Tetapi jika agen Anda bersikeras bahwa Anda memerlukan asuransi jiwa utuh tanpa pembenaran yang baik, pertimbangkan apakah gaji dapat menjadi alasannya.

Bahkan kebijakan dengan tipe yang sama dapat menawarkan tingkat komisi yang sangat berbeda, membuat penjualan yang lebih menarik bagi agen.

Tidak ada salahnya bertanya kepada agen Anda tentang komisi tentang produk yang Anda tawarkan. Dan di New York, berdasarkan Peraturan 194, agen asuransi dan broker harus mengungkapkan komisi mereka.

2. Mereka membuat lebih banyak tentang kebijakan baru

Bukan hanya agen yang bekerja berdasarkan komisi, tetapi komisi itu adalah yang tertinggi pada tahun pertama setelah Anda membeli suatu produk. Setelah itu, agen asuransi jiwa Anda biasanya tidak akan melihat pendapatan apa pun dari polis asuransi jiwa Anda. Jika Anda membeli asuransi jiwa permanen, di sisi lain, agen dapat memperoleh persentase dari premi Anda selama hampir satu dekade setelah Anda membeli, dan terkadang biaya “persistensi” yang lebih kecil di tahun-tahun berikutnya.

Agen menjaga diri mereka dalam bisnis dengan mendatangkan pelanggan baru yang membutuhkan kebijakan baru, jadi mereka tidak perlu terus menarik pelanggan yang sudah ada untuk mendapatkan penghasilan. Tetapi jika agen Anda sering menyarankan Anda membeli kebijakan baru dan tidak memiliki alasan kuat, mungkin sudah waktunya untuk mendapatkan pendapat kedua.

3. Nilai tunai membutuhkan waktu untuk membangun - banyak waktu

Kebijakan asuransi jiwa permanen menawarkan kesempatan untuk membangun nilai tunai. Ketika Anda membayar premi, sebagian masuk ke akun investasi terpisah, yang tumbuh perlahan. Nanti, Anda bisa mendapatkan pinjaman atau mengambil penarikan dari nilai tunai ini, atau menggunakannya untuk membayar premi Anda. Banyak agen mempromosikan nilai tunai sebagai nilai jual utama untuk asuransi jiwa permanen.

Masalah dengan nilai tunai adalah butuh waktu untuk membangun. Tidak mungkin Anda akan memiliki cukup banyak uang untuk beberapa tahun - dan terkadang lebih lama, tergantung pada bagaimana kinerja investasi Anda. Namun, ini mungkin bukan hal pertama yang disebutkan oleh agen ketika mencoba menjual kebijakan kepada Anda.

4. Anda mungkin tidak membutuhkan kebijakan satu juta dolar

Kapan pun agen Anda memberi Anda perkiraan kebutuhan asuransi jiwa Anda, tanyakan bagaimana ia tiba di nomor tersebut. Jangan kaget jika sosok itu tampak besar bagi Anda, tetapi jangan biarkan agen menjual cakupan Anda yang tidak Anda butuhkan juga.

Misalnya, jika Anda hanya menerima gaji rumah tangga Anda, masuk akal bahwa polis asuransi jiwa Anda harus mencakup penggantian penghasilan, utang, dan kontribusi masa depan untuk dana kuliah anak-anak Anda. Tetapi jika pasangan Anda bekerja, mungkin aman untuk berasumsi bahwa kontribusi terhadap pengeluaran rumah tangga akan terus berlanjut, bahkan jika Anda meninggal.

Tentu saja, pasangan Anda juga harus memiliki polis asuransi jiwa - bahkan orang tua yang tinggal di rumah. Tetapi pastikan kebijakan Anda didasarkan pada perkiraan realistis kebutuhan Anda, dan bukan hanya pada rasa takut.

Agen Anda selalu memberi Anda penjelasan

Jika Anda memiliki hubungan jangka panjang dengan agen Anda, tidak ada alasan untuk mencurigai bahwa dia hanya mengejar uang Anda. Agen yang baik selalu akan merekomendasikan produk terbaik untuk Anda. Tetapi tidak peduli siapa itu, agen Anda harus mampu dan mampu menjelaskan kebutuhan asuransi Anda. Anda adalah orang yang harus hidup dengan polis asuransi.

Jika Anda mencurigai agen asuransi Anda telah mengarahkan Anda ke arah kebijakan yang tidak tepat untuk Anda, Anda harus meminta bantuan. Dapatkan kontak dengan departemen asuransi negara Anda melalui Asosiasi Asosiasi Asuransi Nasional.

Alice Holbrook adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aliceInvestmentmatome dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock