Apa yang Harus Dilakukan Ketika Anda Terbalik pada Kredit Mobil

Ketika Anda berhutang lebih dari nilai kendaraan Anda, Anda terbalik, atau di bawah air, pada pinjaman mobil Anda. Ini tidak menimbulkan masalah dengan cepat, tetapi dapat mengakibatkan fleksibilitas keuangan dan keamanan yang lebih sedikit.

Anda menghadapi dua risiko besar: Jika Anda mengalami kecelakaan, asuransi Anda umumnya akan menanggung kerusakan hanya sampai nilai mobil - bukan berapa banyak utang Anda - dan, jika situasi Anda berubah dan Anda perlu menjual mobil Anda, Anda Akan melakukannya dengan bingung. Perbedaan antara nilai mobil dan jumlah pinjaman adalah ekuitas negatif Anda.

Opsi terbaik jika Anda terbalik

‘Drive through’ pinjaman

Jika Anda bisa, langkah terbaik adalah dengan tetap menjaga mobil Anda dan menyelesaikan pembayaran sampai Anda memilikinya sendiri atau Anda kembali untuk berhutang pada apa yang layak (atau kurang).

Jika Anda khawatir tentang perlindungan asuransi untuk saat ini, Anda dapat membeli asuransi celah, yang mencakup perbedaan antara nilai mobil dan apa yang Anda berhutang pada kendaraan jika totalnya. Setelah Anda tidak lagi terbalik, batalkan asuransi kesenjangan Anda sehingga Anda tidak membayar untuk cakupan lebih dari yang Anda butuhkan.

Hindari pinjaman mobil terbalik

1. Jangan membayar lebih. Biaya palsu, tambahan yang menggoda, dan dealer yang cerdas membuatnya mudah membayar lebih untuk mobil. Membayar $ 35.000 untuk sebuah mobil senilai $ 29.000 memulai pinjaman Anda secara terbalik.

Lihat Panduan situs kami untuk mendapatkan penawaran yang bagus, dan gunakan panduan harga online seperti Kelley Blue Book atau Edmunds untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda bayar untuk mobil Anda.

2. Awasi pinjaman jangka panjang. Jangka panjang, seperti pinjaman otomatis 72 dan 84 bulan, menarik karena mereka menawarkan pembayaran bulanan yang rendah. Tetapi mobil terdepresiasi dengan cepat, jadi Anda akan melakukan pembayaran yang sama bahkan ketika nilai mobil Anda turun secara signifikan. Anda juga akan membayar bunga lebih lama.

Investmentmatome merekomendasikan mendapatkan pinjaman mobil baru selama tidak lebih dari 60 bulan. Mobil bekas harus dibiayai selama sekitar 36 bulan.

3. Berhati-hatilah terhadap transaksi tanpa uang muka. Bagi mereka yang rendah uang tunai, menempatkan $ 0 ke bawah adalah pilihan yang menarik. Namun, semakin Anda meletakkan, semakin sedikit Anda harus membayar bunga dan semakin Anda bisa mendapatkan depresiasi. Tanpa uang muka, Anda akan segera menjadi terbalik.

Investmentmatome merekomendasikan membayar sedekat mungkin dengan 20% untuk mobil baru. Ini kira-kira berapa mobil baru Anda akan terdepresiasi pada tahun pertama.

Bayar lebih banyak sekarang

Ingat: Pemberi pinjaman tidak ingin Anda menjadi default. Ada baiknya berbicara dengan mereka tentang situasi Anda. Periksa aturan pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah Anda mungkin dapat melakukan pembayaran tambahan terhadap kepala sekolah Anda. Ini berarti Anda membayar pinjaman Anda lebih cepat sehingga Anda dapat mengejar dengan depresiasi.

Refinance dengan jangka waktu yang lebih pendek

Refinancing tidak akan menurunkan jumlah pinjaman Anda dan itu tidak akan secara otomatis menghilangkan ekuitas negatif. Namun, jika Anda mempersingkat jangka waktu - dan, dengan demikian, meningkatkan pembayaran bulanan Anda - ini dapat membantu Anda mencapai ekuitas positif lebih cepat. Dan jika Anda memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah, Anda menghemat uang selama masa pinjaman.

Apakah Anda memenuhi syarat untuk membiayai kembali tergantung pada faktor-faktor seperti profil kredit Anda, riwayat pembayaran, dan rasio jumlah pinjaman Anda dengan nilai mobil Anda. Pemberi pinjaman memiliki persyaratan kredit yang berbeda, serta berbagai cutoff untuk rasio pinjaman-ke-nilai, memungkinkan pinjaman berkisar dari 110% hingga 140% dari nilai mobil, kata Ashley Misner, direktur pemasaran untuk Autopay, pasar pinjaman otomotif online.

Jadi, jika Anda dapat membiayai kembali, dapatkan jangka terpendek yang dapat Anda kelola, tetapi ingat ini akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda. Gunakan kalkulator refinance pinjaman otomatis untuk memperkirakan potensi penghematan Anda.

Jika Anda harus menjual

Jika Anda menjual mobil dan melunasi pinjaman Anda dengan hasil penjualan, Anda masih akan berutang sisa pinjaman dan Anda tidak akan memiliki mobil. Pastikan Anda dapat menemukan transportasi lain untuk pekerjaan dan urusan keluarga sebelum mempertimbangkan opsi ini. Jika memungkinkan, jual mobil Anda ke pembeli swasta, yang cenderung menarik harga lebih tinggi daripada menjualnya di dealer. Dengan harga jual yang bagus, Anda mungkin memiliki jumlah utang yang lebih mudah dikelola.

Hati-hati dengan perdagangan

Jika Anda memutuskan untuk berdagang di mobil Anda, perhatikan bahwa ini tidak menghilangkan ekuitas negatif - itu menggulirkannya ke pembayaran bulanan atas pinjaman baru Anda. Ini berarti Anda akhirnya bisa mengambil lebih banyak utang. "Apa yang lebih mungkin adalah Anda akan berakhir hanya terus menggulingkan ekuitas negatif," kata Chris Kukla, wakil presiden eksekutif dari Pusat Pinjaman Bertanggung Jawab.

Namun, jika Anda melakukan matematika dengan saksama, Anda bisa membuat gerakan cerdas. Carilah mobil dengan potongan uang kembali yang dapat membantu Anda mematahkan seringan mungkin. Jadi jika Anda mendapat $ 3,000 terbalik, tetapi Anda menemukan mobil dengan tawaran uang kembali $ 3.000, Anda menyeimbangkan ekuitas negatif Anda.

Tetapi ketahuilah bahwa mobil yang diinsentif dapat mengalami depresiasi lebih cepat, "jadi Anda mungkin masih menemukan diri Anda di bawah air," kata Kukla memperingatkan. Yang terpenting, cari kendaraan yang lebih murah dan bekas pakai dan pertahankan jangka waktu pinjaman Anda tidak lebih dari 60 bulan.

Soal utang

Sangat membuat frustrasi mengetahui bahwa Anda berhutang lebih dari nilai mobil Anda. Ingat bahwa Anda hanya dapat "melewati" itu.Namun, jika pinjaman mobil Anda berubah menjadi utang bermasalah, Anda mungkin perlu melihat lebih dekat pada keuangan Anda. Pertimbangkan mencari cara untuk menghasilkan uang tunai cepat atau bekerja sama dengan konselor kredit. Dan, jika Anda khawatir tentang pembayaran mobil yang hilang, lihat Panduan situs kami untuk menghindari kepemilikan kembali.

Nicole Arata adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].