Kesalahpahaman enam angka IRA Savers bisa membuat

Kertas atau plastik? Mac atau PC? Roth IRA atau IRA tradisional?

Dua pilihan pertama sebagian besar adalah masalah preferensi pribadi, ketiga ketat dari pajak - atau jadi Anda mungkin telah diberitahu. Tapi analisis Investmentmatome mengungkapkan bahwa mengetahui apakah memilih Roth daripada IRA tradisional lebih bernuansa daripada itu. Bagi para penabung yang ingin memaksimalkan kontribusi, dan yang tidak secara terpisah menginvestasikan tabungan pajak IRA tradisional mereka setiap tahun, Roth adalah pilihan yang lebih baik.

Keuntungan Roth dalam situasi ini bukanlah hal sepele: Dalam beberapa skenario pajak di mana tabungan pajak IRA tradisional tidak diinvestasikan, nilai setelah pajak dari Roth berdiri enam angka di depan nilai IRA tradisional.

Memikirkan kembali asumsi lama di IRA

Saran umum pada IRA adalah seperti ini: Jika tarif pajak Anda sekarang lebih rendah dari yang Anda harapkan saat pensiun, Roth IRA - yang tidak menawarkan pemotongan pajak langsung, tetapi memungkinkan distribusi bebas pajak di masa pensiun - adalah pilihan yang tepat untuk Anda, asalkan Anda tidak melebihi batas penghasilan untuk Roth. Jika Anda mengharapkan tingkat pajak Anda untuk pensiun, saran standar mengatakan untuk pergi dengan IRA tradisional, yang menawarkan pengurangan pajak pada kontribusi sekarang dalam pertukaran untuk distribusi pajak nanti.

Di AS, 25% rumah tangga memiliki IRA tradisional, sementara hanya 17% memiliki Roth, menurut data 2016 dari Institut Perusahaan Investasi. Angka-angka itu termasuk semua tingkat pendapatan; tetapi pada pendapatan yang saat ini memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam Roth, IRA tradisional masih memimpin dengan margin yang signifikan.

Sementara analisis Investmentmatome menunjukkan bahwa Roth IRA mungkin masuk akal untuk banyak penabung, terutama bagi mereka yang membuat kontribusi IRA maksimum setiap tahun ($ 5.500, atau $ 6.500 jika Anda 50 atau lebih tua), perlu dicatat bahwa tingkat kontribusi yang lebih rendah dan berbeda perawatan tabungan pajak IRA tradisional dapat mengarah pada hasil yang mendukung IRA tradisional.

Pajak sekarang versus pajak nanti

Mengapa Roth sering menang? Ini berkaitan dengan nilai satu dolar dalam Roth IRA dibandingkan dengan nilai satu dolar dalam IRA tradisional. Satu dolar adalah satu dolar, bukan? Tidak ketika dolar itu dikenai pajak.

Ketika Anda memasukkan uang ke Roth IRA, Anda menyetor uang setelah pajak, yang berarti kontribusi biaya Anda lebih dimuka: jumlah kontribusi ditambah pajak yang terutang pada dolar itu.

Dengan IRA tradisional, uang Anda akan menjadi pretax, yang berarti biaya Anda hanya jumlah kontribusi, ditambah Anda mungkin mendapatkan pengurangan pajak, tergantung pada penghasilan Anda. Itu membuatnya tampak seperti IRA tradisional adalah kesepakatan yang lebih baik, dan dalam jangka pendek, itu.

Tetapi ketika Anda menarik $ 30.000 dari IRA tradisional di masa pensiun, IRS mendapat bagian kecil dari kue itu - betapa sedikit bergantung pada tarif pajak masa depan Anda, tetapi beberapa ribu dolar, untuk memastikannya. Ketika Anda menarik $ 30.000 dari Roth IRA, Anda memasukkan $ 30.000 ke dalam saku karena Anda membayar pajak di depan.

Bagaimana menginvestasikan penghematan pajak dapat membantu IRA tradisional

Untuk memperhitungkan beban pajak di masa pensiun, IRA tradisional membutuhkan keseimbangan yang lebih besar untuk menyamai nilai Roth IRA. Dan karena batas kontribusi pada akun ini adalah sama - bahwa $ 5.500 adalah batas gabungan antara keduanya - satu-satunya cara untuk membangun keseimbangan yang lebih besar pada tingkat kontribusi maksimum adalah dengan menambahnya dengan berkontribusi ke akun investasi terpisah.

Untuk melakukan itu, Anda perlu mengambil penghematan pajak yang terjaring oleh kontribusi IRA tradisional setiap tahun dan memasukkannya ke dalam akun pialang, memilih investasi yang mencerminkan apa yang ada di IRA Anda. Dengan tarif pajak efektif 25% saat ini dan kontribusi maksimum $ 5.500, itu berarti investasi $ 1.375 dalam penghematan pajak dari pengurangan pajak tersebut.

Investasi 100% dari pajak yang dihemat menjadikan IRA tradisional pilihan yang lebih berharga daripada Roth IRA dalam beberapa, tetapi tidak semua, skenario pajak - terutama pada tingkat pajak pensiun yang diharapkan sebesar 20% atau lebih rendah. (Untuk rincian lebih lanjut di tarif pajak, lihat studi Investmentmatome penuh.)

Jika, di sisi lain, Anda mengambil penghematan pajak dan menyerapnya ke dalam anggaran Anda - baik karena itu hanya mengurangi tagihan pajak Anda datang waktu pengajuan, sehingga Anda tidak pernah benar-benar mendapatkan tangan Anda di atasnya, atau karena Anda tidak tahu pentingnya untuk menginvestasikannya - Anda akan kehabisan apa yang dapat Anda akumulasi dalam Roth IRA, tidak peduli apa pun kelompok pajak Anda. Tentu saja, penghematan pajak IRA tradisional memiliki nilai bahkan jika tabungan tersebut tidak disisihkan untuk pensiun - tetapi analisis ini berpusat pada nilai setelah pajak dari IRA daripada arus kas keseluruhan.

Sekali lagi, angka-angka dalam analisis mengasumsikan bahwa penghemat membuat kontribusi tahunan maksimum. Penabung yang menghasilkan kurang dari kontribusi maksimum setiap tahun dapat menemukan IRA tradisional lebih kompetitif untuk skenario pajak mereka - atau mereka mungkin tidak. (Situs kami Roth IRA vs. kalkulator IRA tradisional dapat membantu Anda membandingkan nilai akun pada tingkat kontribusi yang Anda sukai dan tarif pajak yang diharapkan.)

Kemungkinan lain, Roth: Aturan Roth IRA tidak mengharuskan distribusi minimum - penarikan wajib yang ditetapkan oleh IRS - tetapi pemilik IRA tradisional harus memulai penarikan pada usia 70½. Itu layak ditimbang jika Anda ingin memberikan uang kepada ahli waris.

Masalah utama untuk para penikmat IRA tradisional

Menurut Federasi Ritel Nasional, kurang dari separuh orang yang mengharapkan untuk menerima pengembalian pajak pada tahun 2017 berencana untuk menyimpannya. Statistik seperti ini, dikombinasikan dengan tingkat tabungan pribadi 5,5%, menunjukkan bahwa banyak orang yang memaksimalkan IRA tradisional mungkin tidak juga menginvestasikan penghematan pajak yang mereka terima dari kontribusi itu.

Jadi, jika Anda berkomitmen untuk memberikan kontribusi tahunan maksimum kepada IRA Anda, pilihan antara Roth atau IRA tradisional memerlukan analisis tentang kebiasaan menabung Anda sendiri. Jika Anda memilih IRA tradisional di atas Roth IRA, Anda harus berkomitmen untuk menghemat pemotongan pajak setiap tahun agar memiliki kesempatan untuk keluar.

Beberapa penabung yang sangat disiplin akan mampu melakukannya. Tetapi bagi banyak orang lain, Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik.

»LEBIH BANYAK: Perkirakan nilai Roth IRA Anda saat pensiun dengan situs kami Roth IRA calculator.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd adalah analis data di Investmentmatome. Email: [email protected].

Artikel ini telah direvisi untuk lebih memperjelas dampak investasi penghematan pajak dari IRA tradisional, yang menghasilkan beberapa skenario di mana IRA tradisional mengungguli Roth. Ini juga menjelaskan bahwa Roth mengungguli IRA tradisional dengan margin terbesar ketika penghemat membuat kontribusi tahunan maksimum dan tidak ada investasi tabungan pajak IRA tradisional.