4 Alternatif untuk Saat 401 (k) Anda Tidak Memotongnya

Ada daftar terbatas hal-hal yang dapat Anda ubah di tempat kerja - dan rencana pensiun perusahaan Anda yang kurang cemerlang mungkin tidak ada di antara mereka.

Apa yang membuat 401 buruk (k) agak di mata yang melihatnya, tetapi karakteristik mungkin termasuk penawaran terbatas, biaya tinggi atau tidak cocok dengan perusahaan. Empat alternatif berikut dapat memastikan rencana pensiun majikan Anda (atau ketiadaannya) tidak menggagalkan rencana Anda untuk pensiun.

Buka IRA

Rekening pensiun perorangan, baik dari Roth atau variasi tradisional, dapat membantu menyelesaikan rencana yang disponsori perusahaan yang diganggu oleh opsi-opsi tidak bersemangat dan biaya tinggi. IRA memberikan manfaat pajak yang sebanding hingga 401 (k), tetapi dengan berbagai aset yang lebih luas dan biaya terkait umumnya lebih rendah.

Ambil dana yang diperdagangkan di bursa, misalnya. Para kesayangan dunia investasi ini masih belum ditawarkan dalam sebagian besar dari 401 (k) rencana, menurut data dari Investment Company Institute, sebuah kelompok perdagangan. Dengan IRA, Anda akan mendapatkan akses ke ETF, bersama dengan saham, opsi, dan obligasi; sementara itu, sebagian besar rencana yang disponsori perusahaan terbatas pada reksadana atau dana indeks.

Namun ada satu kelemahan utama dari IRA. Akun-akun ini membawa batas kontribusi maksimum yang lebih rendah untuk tujuan tunjangan pajak daripada 401 (k): $ 5.500 versus $ 18.500 untuk pekerja di bawah usia 50. Batas meningkat menjadi $ 6.500 dan $ 24.500, masing-masing, untuk orang 50 dan lebih tua.

Lainnya yang tahu dengan baik: Roth IRA memiliki batas kelayakan pendapatan, sedangkan IRA tradisional tidak (meskipun IRA tradisional membatasi pengurangan untuk penerima tinggi yang juga memiliki akses ke rencana perusahaan). Perbedaan utama antara akun adalah ketika Anda dikenai pajak: sekarang dengan Roth, pada distribusi dengan tradisional.

Bahkan jika Anda memiliki 401 (k) yang bagus, IRA adalah pilihan bijak - dan pembukaan hanya membutuhkan waktu beberapa menit. Tinjau opsi penyedia IRA.

Buka akun pialang yang kena pajak

Jika akun broker online terdengar seperti sesuatu yang disediakan untuk orang-orang yang berdagang saham sepanjang hari, pikirkan lagi. Akun ini juga melayani kebutuhan investor jangka panjang dan merupakan alternatif yang baik untuk akun pensiun konvensional, terutama jika Anda ingin berinvestasi lebih dari $ 5.500 yang diizinkan untuk IRA.

Seperti IRA, Anda akan memiliki akses ke sejumlah investasi yang lebih luas daripada sebagian besar rencana yang disponsori perusahaan, bersama dengan kebijaksanaan mengenai biaya terkait apa yang akan Anda bayarkan. Tetapi ada kerugian yang signifikan: Tidak ada potongan pajak pada kontribusi, sehingga investasi hanya dilakukan setelah Paman Sam mengambil gigitannya, dan penghasilan juga akan dikenakan pajak.

Namun ada beberapa lapisan perak untuk pendekatan ini. Akun pialang tidak menawarkan manfaat pajak, jadi IRS tidak membatasi jumlah uang yang dapat Anda sisihkan. Bagi investor yang membeli dan menahan, Anda hanya akan dikenakan pajak dengan tarif pajak capital gain jangka panjang, yang mungkin lebih rendah dari tarif pajak biasa, ketika Anda menarik. Jika tidak, menjual investasi yang Anda pegang selama kurang dari setahun akan menghasilkan laba dengan tingkat pajak keuntungan modal yang lebih tinggi.

Menjadi kreatif

Bahkan jika Anda memiliki 401 (k) yang sangat bagus, ada alasan kuat untuk menyimpan telur pensiunan Anda dengan akun lain. Alternatif berikut tidak perlu sulit untuk disiapkan, tetapi Anda harus memastikan Anda memenuhi syarat dan mengikuti aturan yang relevan.

Punya penampilan samping yang menguntungkan? Pertimbangkan untuk membuka SEP IRA (SEP adalah singkatan untuk pensiun kerja yang disederhanakan), yang merupakan rekening pensiun untuk pemilik bisnis atau pekerja yang bekerja sendiri. Akun ini memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi dalam teori - kekalahan $ 55.000 untuk 2018 - tetapi itu jika Anda menghasilkan banyak uang. Jika tidak, jumlahnya tidak boleh melebihi 25% dari kompensasi Anda.

Apakah penyedia asuransi Anda menawarkan akun tabungan kesehatan? Kabar baik: Ada cara cerdas untuk menggunakan akun-akun ini untuk pensiun (dan kontribusinya dapat dikurangi pajak dan tumbuh bebas pajak, by the way). Uang yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan dapat ditarik setelah usia 65 dan digunakan untuk tujuan apa pun tanpa penalti; pendapatan dan bunga akan dikenakan pajak sebagai pendapatan.

Carilah solusi secara internal

Meneliti alternatif untuk rencana 401 (k) yang buruk membutuhkan waktu dan upaya, dan itu pasti akan lebih mudah jika majikan Anda hanya menawarkan rencana yang lebih baik. Kalau saja, kan?

Sudahkah Anda mendekati departemen sumber daya manusia Anda tentang 401 (k) Anda? Bagaimanapun, rencana pensiun yang menarik adalah salah satu dari banyak manfaat yang ditawarkan perusahaan untuk menarik - dan mempertahankan - karyawan. Jelaskan apa yang Anda anggap kurang tentang rencana saat ini dan identifikasi solusi yang mungkin untuk perbaikan.

Anda mungkin orang pertama yang berbicara tentang rencana - atau yang keseratus. Tetapi Anda tidak akan tahu sampai Anda bertanya.

Beberapa pekerja dengan keraguan serius tentang manajemen rencana pensiun mereka telah mengambil pendekatan yang lebih drastis: pergi ke pengadilan. Karyawan telah berhasil mencapai penyelesaian setelah mengajukan tuntutan hukum terhadap beberapa perusahaan terkenal dalam beberapa tahun terakhir, termasuk Lockheed Martin dan Kraft Foods. Ini harus menjadi upaya terakhir, namun, jika bertahun-tahun perselisihan hukum adalah hal Anda.