Studi: Kartu Prabayar Bank Baru Secara Signifikan Lebih Ramah-Konsumen
PANDUAN MEMBUKA REKENING TABUNGAN DI BANK TERBAIK
Daftar Isi:
- Model penetapan harga baru lebih akrab dan transparan
- Analisis Investmentmatome: Tradisional versus prabayar yang diterbitkan oleh bank
- Apa artinya ini bagi konsumen
Penelitian Investmentmatome sebelumnya menemukan bahwa kartu debit prabayar jarang memenuhi janji transparansi mereka dan biaya yang lebih sedikit, lebih rendah, lebih sederhana - tetapi itu sebelum American Express Bluebird dan yang lainnya datang ke tempat kejadian. Dikeluarkan oleh lembaga keuangan tradisional, penawaran baru ini memiliki struktur penetapan harga yang sederhana dan secara konsisten memberikan kendali anggaran tanpa biaya yang curam.
Model penetapan harga baru lebih akrab dan transparan
Kartu prabayar tradisional sering dikenakan biaya “pemeras”, mengenakan biaya $ 1-5 untuk layanan dasar seperti penggunaan ATM, pemuatan ulang uang tunai, dan bahkan transaksi. Mereka juga akan mengenakan biaya untuk penolakan, pembukaan dan penutupan akun, dan kadang-kadang bahkan mengizinkan cerukan. Model penetapan harga a-la-carte ini sering keliru tampaknya menguntungkan untuk memeriksa akun, yang mengenakan biaya bulanan sebagai pengganti biaya per insiden untuk layanan inti.
Namun, kartu yang diterbitkan bank baru memiliki model penetapan harga yang lebih transparan, mirip dengan rekening giro: Biaya bulanan, yang dalam beberapa kasus dapat dibebaskan, serta biaya untuk layanan tambahan seperti laporan kertas atau kartu pengganti. Dan tidak seperti rekening giro, konsumen tidak perlu membayar biaya overdraft. Kartu-kartu ini jauh lebih terjangkau, dan untuk konsumen tertentu, bahkan bisa lebih murah daripada memeriksa rekening di bank-bank yang sama.
Analisis Investmentmatome: Tradisional versus prabayar yang diterbitkan oleh bank
Investmentmatome membandingkan 6 kartu prabayar yang diterbitkan oleh bank (serta American Express Bluebird) dengan 31 “penjaga lama” prepaids: 25 kartu bayar bulanan dan 6 kartu bayar-per-Anda-pergi.
Kami melihat biaya yang dikenakan setiap kategori kartu untuk layanan inti seperti pemuatan, transaksi, penggunaan ATM dan pemeliharaan akun, dan menemukan kartu yang diterbitkan oleh bank menjadi lebih murah di hampir setiap kasus.
Kami berasumsi bahwa pengguna tidak menggunakan setoran langsung, tidak memenuhi persyaratan pemuatan apa pun dan memegang kartu tersebut selama satu tahun.
- Hanya inti: Seseorang yang hanya menggunakan layanan paling dasar: transaksi dan pemuatan ulang uang tunai.
- Tidak sensitif terhadap harga: Seseorang yang melakukan penarikan ATM dan pemeriksaan saldo, dan menelepon dukungan pelanggan sekali per bulan, meskipun layanan tersebut dapat mahal.
- Penggunaan berat: Seseorang yang sering menggunakan kartu mereka, dengan 2 penarikan ATM dan pertanyaan saldo, dan 25% lebih banyak transaksi daripada pengguna inti.
- Tolak dan kehilangan: Seseorang yang memiliki 4 ATM menurun dan satu kartu hilang dalam setahun.
Median memperkirakan biaya tahunan
| Est. Biaya Tahunan | Dikeluarkan oleh Bank | Tradisional | Pay-Go Tradisional |
| Inti | $59.40 | $207.15 | $222.25 |
| Tidak sensitif terhadap harga | $59.40 | $346.95 | $377.65 |
| Penggunaan Berat | $59.40 | $381.15 | $436.45 |
| Penurunan & Kerugian | $64.40 | $221.70 | $239.60 |
Perhatikan bahwa:
Kartu yang diterbitkan oleh bank memiliki biaya yang hampir sama, terlepas dari kebiasaan ATM atau transaksi konsumen. Hal ini menunjukkan transparansi kartu, karena konsumen biasa akan mengalami kesulitan dalam menghitung biaya kartu karena bervariasi berdasarkan perilaku sendiri.
Angka-angka mencerminkan biaya untuk konsumen, bukan biaya yang dibayarkan ke kartu: itu termasuk biaya tambahan ATM (diperkirakan $ 2,40) dan biaya isi ulang tunai yang dibayarkan kepada pihak ketiga.
Pengurangan biaya: Biaya median yang dikeluarkan oleh bank versus tradisional
| Biaya | Dikeluarkan oleh Bank (7 kartu) | Tradisional-Bulanan (25 kartu) | Tradisional-Bayar-Go (6 kartu) |
| Pemeliharaan Akun | |||
| Pengaktifan | $- | $4.95 | $7.45 |
| Biaya bulanan | $4.95 | $6.95 | $- |
| Penggunaan Kartu Dasar | |||
| Cash Reload | $- | $4.95 | $4.95 |
| Transaksi PIN | $- | $- | $1.00 |
| Transaksi Tanda Tangan | $- | $- | $1.00 |
| Penggunaan ATM | |||
| Penarikan ATM Di Jaringan | $- | $2.00 | $2.50 |
| In-Network ATM Balance Inquiry | $- | $0.50 | $0.50 |
| % dengan ATM Dalam Jaringan | 100% | 24% | 17% |
| ATM Penarikan, biaya tambahan disesuaikan | $- | $4.40 | $4.65 |
| Permintaan ATM Balance, biaya tambahan disesuaikan | $- | $2.85 | $2.90 |
| Biaya Dukungan Pelanggan | |||
| Kartu Pengganti | $5.00 | $4.95 | $6.95 |
| Kartu Pengirim Ekspres Kilat | $15.00 | $30.00 | $40.00 |
| Layanan Pelanggan Langsung * | $- | $- | $0.75 |
| Biaya ATM di luar jaringan | |||
| Penarikan, biaya tambahan disesuaikan | $4.40 | $4.65 | $4.90 |
| Saldo Kirim, biaya tambahan disesuaikan | $1.00 | $2.85 | $2.90 |
| Penurunan Biaya ATM | |||
| Penurunan Biaya ATM | $- | $0.40 | $0.70 |
| Tolak biaya, biaya tambahan disesuaikan | $- | $2.40 | $2.60 |
* Disesuaikan dengan akun untuk kartu yang mengabaikan panggilan langsung pertama per bulan.
Penyesuaian biaya tambahan: Salah satu manfaat utama kartu yang diterbitkan oleh bank adalah bahwa mereka menyediakan akses bebas biaya tambahan ke ATM, sehingga konsumen dapat menghindari biaya tambahan $ 2 - $ 3. Untuk memasukkan biaya ini, kami menambahkan $ 2,40 (biaya tambahan rata-rata) ke biaya ATM dari setiap kartu yang tidak memiliki jaringan ATM.
Jelas, penjaga baru prabayar mendominasi di setiap use case. Alat perbandingan prabayar kami menunjukkan bahwa dalam perbandingan dinamis, kartu baru yang diterbitkan oleh bank ini menang hampir setiap waktu.
Apa artinya ini bagi konsumen
Sementara konsumen mungkin menemukan bahwa kartu debit prabayar ini lebih murah daripada rekening giro di bank yang sama, serikat kredit masih menawarkan pemeriksaan tanpa syarat. Ini mungkin terbukti sebagai penawaran yang paling murah, karena mereka bebas biaya bahkan jika konsumen tidak menggunakan deposit langsung atau memenuhi persyaratan saldo minimum.
Alat dan artikel berikut dapat membantu menemukan atau membandingkan akun giro gratis:
- Temukan Akun Pengecekan Gratis
- Pencari Credit Union
- Memeriksa Alat Perbandingan Akun
Sumber daya pemerintah:
- CFPB: Prabayar vs. Debet
- Bantuan Konsumen Federal Reserve
- USA.gov Deposit Akun
Asumsi untuk berbagai kasus penggunaan:
| Biaya | Terjadi per Bulan | |||
| Hanya Inti | Tidak sensitif terhadap harga | Penurunan & Kerugian | Penggunaan Berat | |
| Pengaktifan | 1/12 | 1/12 | 1/12 | 1/12 |
| Biaya bulanan | 1 | 1 | 1 | 1 |
| ATM Penarikan * | 2 | 2 | ||
| Permintaan Saldo ATM * | 1 | 2 | ||
| Kartu Pengganti | 1/12 | |||
| Layanan Pelanggan Langsung | 1 | 1 | ||
| Penurunan Biaya ATM * | 1/3 |
* Biaya tambahan disesuaikan
Kartu Termasuk
| Bank-Issued / New Guard | Tradisional - Bayar Bulanan | Tradisional - Bayar-sebagai-Anda-Pergi |
| American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One Prepaid MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess Prepaid Kartu Kas Nyaman AS Wells Fargo Prepaid | AccountNow Gold Prabayar Debet ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Bayar Bulanan * Baby Phat Prepaid RushCard Unlimited * MasterCard MasterCard Prabayar Bank Kontrol MasterCard Prabayar Kartu Dot Hijau H & R Block Emerald Card Kartu Debit Mingguan Prabayar MetaBank Silver PrePaid mPower Kartu Prabayar Visa NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) Kartu Debit Prabayar nFinanSe ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card TransCash Visa Prabayar Kartu Prabayar Univision Visi Prabayar Premier Walmart MoneyCard Kartu Prabayar Western Union Gold Kartu Debit Prabayar Western Union Plastik Kabel Kartu Debit Prabayar Yap Kartu Prabayar Uang Muda | AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Bayar Seperti Anda Pergi * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) Kontrol ReadyDebit Vision Prepaid Preferred |
* Kami menggunakan biaya aktivasi rata-rata dari berbagai RushCards (Diamond, Baby Phat, dll.), Yang setara dengan $ 9,70.
