Batas Tahunan vs. Batas Kuartalan untuk Imbalan Kartu Kredit

Kartu kredit yang menawarkan hadiah bonus dalam kategori tertentu sering membatasi jumlah pembelanjaan yang memenuhi syarat untuk mendapatkan imbalan tertinggi. Terkadang batas ini dikenakan setiap tahun; di lain waktu, batas berlaku setiap tiga bulan - yaitu, untuk periode tiga bulan dalam setahun. Semua hal lain dianggap sama, batas tahunan lebih baik.

“Bonus imbalan” mengacu pada imbalan yang dibayarkan kartu kredit melebihi dari tarif biasanya. Misalnya, jika kartu memberi Anda 1 poin per dolar yang dihabiskan untuk sebagian besar pembelian, tetapi 2 poin per dolar yang dihabiskan untuk makan, maka makan adalah kategori bonus untuk kartu itu. Kartu kredit biasanya memberikan imbalan dalam bentuk poin, miles atau cash back.

Katakanlah Anda mempertimbangkan kartu yang menawarkan 3% uang tunai di toko kelontong hingga $ 6.000 setahun dalam pembelanjaan. Kartu lain menawarkan tingkat imbalan 3% yang sama di toko grosir, kecuali bahwa bonus tersedia hingga $ 1.500 per kuartal dalam pembelanjaan. Pada kedua kartu, pembelanjaan di atas batas tersebut menghasilkan 1% uang kembali.

Pada pandangan pertama, tampaknya seperti mencuci: Batas $ 1.500 per kuartal, dikalikan empat per empat per tahun, mencapai batas tahunan $ 6.000. Tidak ada perbedaan, kan? Tapi itu menganggap pengeluaran Anda tersebar secara merata sepanjang tahun. Itu tidak berlaku untuk semua orang.

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit terbaik untuk belanja toko kelontong

Anggaplah pada akhir Maret - yaitu, akhir kuartal pertama - Anda telah menghabiskan $ 1.400 untuk bahan makanan:

• Jika Anda memiliki pengeluaran tahunan sebesar $ 6.000 dalam belanja bonus, maka Anda masih dapat memperoleh 3% dari $ 4,600 senilai bahan makanan sebelum akhir tahun.
• Namun, jika Anda memiliki $ 1.500 setiap kuartal, Anda dapat memperoleh 3% hanya dengan $ 4.500 senilai belanjaan selama sisa tahun - $ 1.500 di masing-masing dari tiga kuartal yang tersisa. Anda tidak dapat menggulirkan $ 100 yang tidak terpakai ke dalam kuartal berikutnya dan mendapatkan bonus bonus di sana. Kesempatan itu hilang.

Batas kuartalan saat Anda "overspend," juga. Katakanlah Anda membelanjakan $ 1.000 untuk bahan makanan dalam kuartal normal - kira-kira sesuai dengan pengeluaran rumah tangga rata-rata, menurut data tahunan terbaru yang tersedia dari Biro Statistik Tenaga Kerja. Apa yang terjadi jika itu melonjak menjadi $ 2.000 pada kuartal keempat, ketika kerabat turun di rumah Anda untuk serangkaian pesta liburan?

• Jika Anda memiliki topi tahunan $ 6.000, hadiah bahan makanan Anda untuk tahun ini adalah $ 150.
• Dengan $ kuartalan kuartalan, grocery hadiah Anda untuk tahun ini adalah $ 140.

Perbedaannya di sini bukan raksasa, tetapi ini menunjuk pada keuntungan terbesar tunggal dari batas tahunan atas batas kuartalan: fleksibilitas. Secara umum, semakin fleksibel imbalan kartu kredit Anda, semakin berharga mereka. Dengan batas tahunan, Anda dapat membayar $ 500 untuk belanja sehari-hari setiap bulan atau menghabiskan seluruh $ 6.000 pada satu jamuan pada Empat Juli, dan dalam kasus apa pun, Anda akan mendapatkan $ 180 dalam hadiah bahan makanan. Dengan batas kuartalan, Anda mendapatkan $ 180 dalam situasi pertama, tetapi hanya $ 90 di posisi kedua.

Hadiah bonus tidak terbatas adalah yang ideal, tentu saja. Tetapi jika Anda harus menerima batas pengeluaran untuk hadiah bonus, batas tahunan memberi Anda lebih banyak fleksibilitas, yang dapat diterjemahkan menjadi lebih banyak penghargaan.

»LEBIH BANYAK: Hadiah kartu kredit terbaik Investmentmatome

Paul Soucy adalah editor di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.