Anuitas vs IRA: Mana yang Terbaik untuk Pensiun Saya?

Saat Anda merencanakan cara menyimpan untuk pensiun, Anda akan mendengar tentang IRA dan anuitas. Keduanya dapat menghasilkan pendapatan di kemudian hari, memiliki beberapa keuntungan pajak potensial dan termasuk hukuman untuk penarikan awal.

Tetapi di luar kesamaan ini ada perbedaan yang mungkin membuat seseorang lebih baik daripada yang lain untuk situasi Anda.

Apa itu anuitas dan IRA? Bagaimana mereka berbeda?

IRA adalah singkatan dari "akun pensiun individu," akun yang dapat Anda gunakan untuk membeli saham, obligasi, reksadana dan aset lainnya untuk membangun sarang pensiunan telur. Ada dua jenis IRA, tradisional dan Roth.

IRA Tradisional: Anda berkontribusi pretax dolar - hingga $ 5.500 setahun atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Ketika Anda menarik uang di masa pensiun, itu akan dikenakan pajak sesuai tarif Anda, yang mungkin lebih rendah. Anda akan menghadapi penalti untuk setiap penarikan sebelum Anda berusia 59½ tahun, dan Anda harus mulai mengambil penarikan minimum yang diperlukan setiap tahun pada usia 70½.

Roth IRA: Batas kontribusi tahunan adalah sama, tetapi Anda memasukkan dalam dolar pasca-pajak dan dengan demikian penarikan pada masa pensiun tidak dikenakan pajak. Ini juga memiliki kelonggaran lebih ketika datang ke penarikan awal dan tidak ada distribusi minimum yang diperlukan dimulai pada usia 70½.

Anuitas adalah investasi yang dipanggang ke dalam polis asuransi. Anda membayar premi, baik semuanya sekaligus atau seiring waktu. Perusahaan asuransi menginvestasikan uang tunai itu, dan sebagai imbalannya, Anda membayar pembayaran bulanan, tiga bulanan, atau tahunan yang terjamin mulai pada waktu tertentu dan berlangsung selama beberapa tahun atau selama sisa hidup Anda. Sering ada penalti 10% untuk penarikan sebelum usia 59½.

Apakah IRA merupakan pilihan yang baik untuk pensiun Anda?

Di samping rencana yang disponsori perusahaan seperti 401 (k), IRA adalah pekerja tabungan pensiun modern. Bagi kebanyakan orang, IRA adalah pilihan berikutnya yang jelas setelah mereka berkontribusi pada 401 (k) mereka setidaknya untuk mendapatkan dolar yang sesuai dari majikan mereka.

Kelebihan:

• Anda memiliki kendali atas keputusan investasi dan mempertahankan semua keuntungan ketika investasi Anda berjalan dengan baik.
• Anda dapat memberikan IRA kepada penerima, seperti pasangan Anda atau anak-anak.
• Biaya di IRA lebih rendah dan lebih mudah dipahami daripada biaya anuitas.
• Anda dapat memilih IRA yang akan membantu situasi pajak khusus Anda.

Cons:

• Anda harus membuat keputusan investasi (buku ini tentang cara menginvestasikan IRA Anda dapat membantu).
• Tidak ada jaminan seberapa baik investasi Anda akan dilakukan atau berapa banyak uang yang akan mereka berikan kepada Anda untuk pensiun.
• Anda perlu memperhatikan aturan pajak tentang berapa banyak yang dapat Anda masukkan, apakah Anda dapat mengurangkannya dan kapan harus mengeluarkan uang.
• Anda bisa kehabisan uang dalam masa pensiun jika Anda tidak cukup menabung.

»LEBIH BANYAK: Lihat Situs kami memilih penyedia IRA terbaik

Apakah anuitas merupakan pilihan yang baik untuk pensiun Anda?

Pembayaran yang dijamin menarik jika Anda akan membayar biaya tetap besar seperti hipotek dalam masa pensiun atau jika Anda khawatir kehabisan uang di usia tua.

Kelebihan:

• Anda mendapatkan pembayaran set yang dapat Anda andalkan.
• Anda dapat memilih anuitas yang membayar sampai Anda mati, atau sampai Anda dan pasangan Anda meninggal.
• Anda dapat memilih anuitas dengan tunjangan kematian, yang memungkinkan Anda menamai penerima manfaat untuk menerima dana yang belum dibayar.
• Beberapa jenis anuitas dapat membantu investor berpenghasilan tinggi mencari penangguhan pajak yang telah memungut kontribusi ke akun 401 (k) dan IRA mereka.

Cons:

• Inflasi akan mengikis daya beli dari jumlah pembayaran yang ditetapkan dari waktu ke waktu.
• Anda telah membatasi (atau tidak) mengatakan dalam investasi anuitas.
• Anda mendapatkan pengembalian yang ditetapkan dan perusahaan asuransi mempertahankan selisihnya jika investasi berjalan dengan baik, meskipun beberapa jenis anuitas memiliki pembayaran yang berfluktuasi tergantung pada kinerja investasi. Baca lebih lanjut tentang itu di bawah ini.
• Biaya lebih tinggi daripada biaya IRA dan membawa kemungkinan biaya “menyerah” jika Anda menghentikan kebijakan Anda.

Tapi mungkin kelemahan terbesar untuk anuitas adalah kompleksitas mereka.

Apa yang harus diketahui sebelum membeli anuitas

Annuities bisa datang dalam berbagai macam model, dengan rentang waktu, jumlah pembayaran, dan panjang yang bervariasi. Lapisan kompleksitas ini dapat membuat mereka sulit dimengerti.

Beberapa jenis tunjangan yang berbeda termasuk:

Anuitas tetap: Anda membayar premi, kemudian setelah jangka waktu tertentu, Anda mendapatkan pembayaran sejumlah dolar tetap.

Anuitas variabel: Memungkinkan Anda memilih beberapa opsi investasi untuk premi Anda, seperti reksadana dan dana obligasi. Terkadang tingkat kerugian atau pertumbuhan minimum ditetapkan.

Anuitas indeks ekuitas: Akan melacak untuk beberapa derajat indeks saham seperti S & P 500 dan menjamin pembayaran bunga minimum.

Annuities dikatakan "lebih laku daripada yang dibeli," yaitu, pialang mungkin ingin menjual anuitas karena mereka membawa komisi tinggi, bukan karena mereka sangat cocok untuk klien.

Itu benar dengan semua pilihan investasi, tetapi terutama untuk produk kompleks seperti anuitas:

• Ajukan banyak pertanyaan dan pastikan Anda memahami semua detail sebelum melanjutkan.
• Belanja di sekitar, karena kutipan pembayaran terjamin dapat bervariasi oleh penyedia.
• Tinjau dengan penasihat keuangan yang dapat memberikan saran tidak memihak tentang apakah anuitas tepat untuk Anda.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Memulai: Lihat penyedia IRA terbaik

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Memahami IR tradisional vs. Roth

• Ingin menjelajah terkait?

  Belajar cara berinvestasi dengan IRA