Mengajukan permohonan Kartu Kredit Setelah Kebangkrutan

Pengajuan kebangkrutan biasanya berarti mengambil skor besar pada skor kredit Anda, tetapi itu tidak berarti Anda mematikan sepenuhnya dari kredit baru.

Pengajuan pailit pada laporan kredit Anda akan membuat persetujuan kredit menjadi lebih sulit. Namun, pemberi pinjaman yang berbeda memiliki kebijakan berbeda, dan kreditor melihat beberapa faktor ketika menentukan kelayakan kredit Anda. Faktor-faktor seperti penghasilan Anda dan waktu sejak kebangkrutan diselesaikan juga ikut bermain.

Kebijakan bervariasi oleh penerbit

Beberapa penerbit kartu kredit memiliki kebijakan eksplisit tentang bagaimana kebangkrutan dapat mempengaruhi persetujuan kredit. Halaman pendaftaran untuk Modal One® Aman Mastercard®, misalnya, mencatat bahwa pelamar tidak memenuhi syarat jika mereka "memiliki kebangkrutan non-habis (salah satu yang masih belum terselesaikan)."

Penerbit sering tidak jelas tentang kriteria yang mereka setujui atau tolak aplikasi. Kebanyakan orang mengetahui apakah mereka telah disetujui atau ditolak hanya setelah mendaftar - dan menerima tarik kredit keras yang dapat meningkatkan skor mereka lebih jauh. Setiap pemberi pinjaman atau penerbit kartu memiliki panduannya sendiri yang diterima untuk kartu tertentu. Panduan tersebut tidak sesederhana memiliki skor kredit tertentu atau mengalami kebangkrutan yang diselesaikan lebih dari beberapa tahun yang lalu.

Namun, jika Anda ingin membangun kembali kredit pasca-kebangkrutan Anda dengan kartu kredit, kartu yang aman mungkin adalah cara terbaik untuk memulai.

Apa itu kartu aman?

Kartu aman dirancang khusus untuk orang yang mencoba meningkatkan kredit mereka. Mereka berbeda dari kartu kredit biasa karena mengharuskan Anda menyimpan uang jaminan, biasanya beberapa ratus dolar. Setoran Anda biasanya sama dengan batas kredit Anda: Buat setoran $ 400, misalnya, dan Anda memiliki batas kredit $ 400. Setoran tersebut melindungi penerbit jika Anda tidak melakukan pembayaran Anda. Ini membuat kartu aman menjadi taruhan yang relatif aman bagi pemberi pinjaman untuk memperpanjang batas kredit kepada orang-orang dengan nilai kredit lebih rendah.

Tip culun

Kartu yang dijamin berbeda dari kartu debit prabayar. Dengan kartu yang aman, setoran Anda berfungsi sebagai cadangan jika Anda tidak membayar tagihan Anda. Dengan debit prabayar, uang yang Anda "muat" ke kartu digunakan untuk membayar pembelian Anda. Kartu debit prabayar tidak membantu Anda membangun kredit.

"Kartu kredit aman jelas merupakan pilihan yang baik," kata Carlos Colón, manajer program pendidikan keuangan untuk Mpowered, organisasi pembinaan keuangan nirlaba di Colorado. "Tergantung pada bank atau credit union - dan saya suka mengadvokasi serikat kredit karena mereka adalah organisasi nirlaba - mereka mungkin memiliki beberapa persyaratan dalam hal berapa lama kepailitan telah berlalu."

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit Investmentmatome yang paling aman

Penerbit kartu kredit dapat dan memang menolak pemohon dengan kebangkrutan terbaru atau bantahan lain pada laporan kredit mereka, bahkan untuk kartu yang dijamin. Jika Anda menduga pengajuan kebangkrutan dapat berarti Anda akan ditolak untuk kartu aman melalui penerbit yang lebih besar, pertimbangkan mengajukan permohonan untuk kartu kredit lokal Anda.

"Serikat kredit lokal sering lebih lunak dan mudah diakses daripada bank yang lebih besar," kata Colón, terutama bagi mereka yang ingin pulih dari kebangkrutan. "Pastikan saja untuk memastikan bahwa kartu yang diamankan melapor ke ketiga biro."

Jika kartu tidak melaporkan setidaknya salah satu dari tiga biro kredit utama, aktivitas positif di akun Anda - seperti melakukan pembayaran tepat waktu dan menjaga keseimbangan Anda tetap rendah - tidak akan meningkatkan skor kredit Anda. Semakin banyak biro yang dilaporkan oleh sebuah kartu, semakin baik, selama informasi yang dilaporkan positif.

---

Simulator skor kredit

Apa yang terjadi jika …

Saya membayar banyak hutang ini:

Dapatkan skor Anda!

Skor baru Anda:

---

Menerima kartu kredit menawarkan pasca-kebangkrutan

Beberapa orang mungkin benar-benar menerima masuknya penawaran kartu kredit segera setelah kebangkrutan. Dekati penawaran semacam itu dengan hati-hati.

"Dalam pengalaman kami, konsumen yang telah mengalami kebangkrutan akan menerima penawaran kartu kredit," kata Nina Heck, direktur layanan konseling dan klien di Guidewell Financial Solutions, organisasi konseling kredit nirlaba. “Para kreditur bahkan menganggap mereka sebagai risiko yang lebih baik daripada beberapa pelamar lainnya, karena telah melalui kebangkrutan, mereka tidak dapat menyatakan lagi selama tujuh hingga 10 tahun. Jadi dengan sendirinya, kebangkrutan mungkin tidak mendiskualifikasi Anda dari mendapatkan kredit. Ini lebih merupakan pertanyaan tentang bagaimana hal itu akan memengaruhi persyaratan kredit yang Anda terima. ”

Jika Anda baru keluar dari kepailitan, setiap penawaran kartu kredit yang masuk cenderung memiliki batas rendah dan suku bunga tinggi. Menerima tawaran untuk jenis kartu ini - dan menggunakannya dengan bijak - tentu dapat membantu kredit Anda. Tetapi melompat kembali ke penggunaan kartu kredit mungkin bukan pilihan finansial langsung yang terbaik.

Memperbaiki kredit setelah kebangkrutan

Cara terbaik untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit pasca-kebangkrutan adalah memperbaiki kredit Anda. Tetapi Anda tidak dapat melakukannya semalaman. Ini melibatkan perubahan sadar untuk mengubah pandangan keuangan Anda ke arah yang benar.

"Salah satu hal utama untuk keluar dari kebangkrutan adalah mempertimbangkan bagaimana keuangan Anda akan bergerak maju," kata Jerry Buchko, anggota dewan Asosiasi Konseling Keuangan dan Pendidikan Perencanaan.Para kreditur stabilitas keuangan mencari ketika mereka pertama kali menyetujui Anda untuk kredit juga penting setelah kebangkrutan, kata Buchko.

Berikut beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan kredit Anda setelah kebangkrutan:

1. Pastikan semua utang yang habis dihapus dari laporan kredit Anda

Jika laporan kredit Anda masih menunjukkan akun yang tunggakan setelah kepulangan pailit, kemungkinannya adalah mereka menurunkan skor kredit Anda.

“Kami sering merekomendasikan bahwa orang-orang yang sudah bangkrut meminta dan meninjau salinan laporan kredit mereka sebelum mengajukan kredit baru,” kata Heck. “Terkadang ada ketidakakuratan. Misalnya, akun yang termasuk dalam kebangkrutan mungkin tidak dilaporkan seperti itu."

Setiap orang berhak atas laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing dari tiga biro. Jika Anda melihat akun yang seharusnya dilaporkan ditutup dalam kebangkrutan, hubungi biro yang menunjukkan kesalahan dan perbaiki. Pastikan Anda memiliki dokumentasi kebangkrutan yang tersedia untuk mengonfirmasi salah melaporkan.

2. Dapatkan keuangan nonkredit Anda secara berurutan

Meskipun kebangkrutan dapat dihasilkan dari tagihan medis atau utang tak terhindarkan lainnya, itu sering disebabkan oleh masalah mendasar dengan pengeluaran, tabungan, dan penganggaran. Mengatasi masalah tersebut sebelum mengajukan permohonan kartu kredit dapat membantu menempatkan Anda dalam posisi yang lebih baik secara keseluruhan.

“Apakah kamu bekerja dengan baik? Bisakah kamu mendukung dirimu sendiri? Bersaing dengan tagihan Anda? Hal-hal ini membantu, ”kata Buchko. "Bukan hanya apakah Anda memiliki kartu kredit atau tidak."

3. Bangun kredit

Setelah Anda memiliki keuangan Anda, inilah saatnya untuk mempertimbangkan pembangunan kredit strategis melalui kartu kredit yang aman atau bahkan pinjaman pembangun kredit.

Garis bawah

Pengajuan kebangkrutan tidak akan memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kartu kredit selamanya. Rekor akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun. Tetapi jika Anda mengambil pendekatan jangka panjang untuk membangun kembali kredit Anda, akan lebih mudah untuk mengakses berbagai kartu kredit yang lebih luas.

Kebangkrutan "tidak selalu memiliki bobot negatif yang sama selama 10 tahun," kata Buchko. “Jadi jika aktivitas keuangan Anda pasca-kebangkrutan mulai terlihat lebih baik pada laporan kredit Anda - Anda membayar tagihan tepat waktu, rasio utang terhadap pendapatan Anda tetap baik, tidak ada lagi koleksi - keuangan Anda sehari-hari aktivitas akan mulai terlihat lebih baik dari waktu ke waktu. Cara kebangkrutan Anda benar-benar mempengaruhi skor kredit Anda menjadi semakin sedikit, dengan asumsi bahwa semuanya berjalan dengan baik. ”

Kevin Cash adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Gambar melalui iStock.