Waktu Berikutnya, Pilih Kartu Kredit yang Tepat

Jika semua kartu kredit datang dengan "mari berpura-pura ini tidak pernah terjadi", kembalikan kebijakan, mungkin akan lebih mudah untuk memilih satu dan merasa senang dengan keputusan tersebut. Tetapi itu tidak sesederhana itu. Bahkan kartu kredit yang dibatalkan yang dibayar sesuai kesepakatan dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Anda tidak bisa hanya mencoba plastik baru dan melihat apakah itu cocok.

Ini mungkin salah satu alasan mengapa banyak dari kita merasa tidak yakin. Ketika menghadapi keputusan keuangan besar, seperti memilih kartu kredit, 40% responden dalam survei 2015 oleh National Foundation for Credit Counseling, yang disponsori oleh Investmentmatome, melaporkan merasa "agak percaya diri." Delapan persen melaporkan merasa "tidak terlalu percaya diri" atau "Tidak percaya diri sama sekali."

Bagaimana Anda tahu Anda memilih penjaga? Mulailah dengan mengajukan tiga pertanyaan kepada diri Anda sendiri.

1. Apa yang saya habiskan untuk uang, dan apakah itu mungkin berubah?

Berbagai kartu kredit mendapatkan imbalan atas pembelian yang berbeda. Jika Anda sering memasak di rumah dan jarang pergi keluar untuk makan, misalnya, Anda mungkin ingin mendapatkan kartu dengan imbalan belanjaan alih-alih restoran. Jangan membuat keputusan hanya berdasarkan bonus pendaftaran.

Pikirkan tentang masa depan juga. Jika Anda mengantisipasi mendapatkan pekerjaan baru, pindah, menikah atau memiliki anak, pertimbangkan untuk memilih kartu kredit yang sesuai dengan kebutuhan pengeluaran Anda di masa depan, bukan hanya kebutuhan Anda saat ini. Putuskan apakah Anda ingin mempertahankannya selama 10 tahun, satu tahun atau di antaranya.

Mungkin ada kemungkinan Anda tidak akan melunasi pembelian Anda selama beberapa bulan. Dalam hal ini, kartu kredit berbunga rendah akan lebih masuk akal daripada kartu hadiah dengan APR yang lebih tinggi. Atau mungkin Anda mencoba mendapatkan pekerjaan dalam jarak berjalan kaki dari rumah Anda, jadi mendapatkan kartu hadiah gas mungkin menjadi picik. Jika Anda ingin menggunakan kartu Anda untuk jangka waktu yang lebih lama, pertimbangkan untuk mendapatkan kartu dengan penghasilan dan hadiah lebih fleksibel yang dapat berkembang bersama Anda.

LEBIH >>Cara Memilih Kartu Kredit Terbaik untuk Anda: 4 Langkah Mudah

2. Apakah kartu kredit ini terlalu rumit?

Saat mengajukan permohonan kartu kredit, Anda dapat berfantasi tentang memecahkan kode program loyalitas yang paling rumit di dunia dan mengumpulkan poin besar. Dalam prakteknya, apakah Anda ingin menghabiskan banyak waktu untuk plastik Anda?

Jika Anda mau, mendaftar untuk kartu dengan program hadiah yang lebih rumit mungkin ide yang bagus. Tetapi jika tidak mungkin, Anda mungkin ingin mencari opsi penghasilan dan penukaran yang lebih fleksibel. Berikut adalah beberapa hal penting yang harus diperhatikan ketika mencoba untuk mengukur seberapa rumit program hadiah adalah:

• Tingkat loyalitas: Beberapa kartu dikaitkan dengan program loyalitas (misalnya, dengan maskapai penerbangan atau jaringan hotel) dengan tingkatan yang berbeda. Anda biasanya dapat maju ke status loyalitas yang lebih tinggi dan mendapatkan lebih banyak manfaat dengan membelanjakan lebih banyak pada kartu Anda. Sebelum mengajukan permohonan untuk salah satu dari ini, cari tahu apa yang perlu Anda lakukan untuk maju. Misalnya, Anda mungkin harus menghabiskan $ 30.000 untuk menginap di hotel pada suatu rantai tertentu sebelum memenuhi syarat untuk mendapatkan status elit. Pikirkan apakah program akan tetap bernilai jika Anda tidak sampai ke tingkat berikutnya.
• Opsi penukaran: Cari tahu apakah Anda dapat menebus hadiah hanya dengan satu perusahaan (misalnya, perusahaan penerbangan yang merek-bersama kartu) atau beberapa perusahaan.
• Batas pengeluaran:Mendapatkan 5% pada bahan makanan adalah kesepakatan yang kompetitif, tetapi Anda dapat memperoleh lebih sedikit daripada yang Anda kira jika ada batas tahunan $ 2.000 untuk hadiah kategori tersebut. Cari tahu apakah kartu tersebut menawarkan hadiah tanpa batas.
• Memutar hadiah:Pada beberapa kartu, kategori hadiah berputar setiap tiga bulan. Seringkali, Anda harus memilih penghargaan setiap kuartal untuk menerimanya. Jika Anda merasa ini sulit untuk diikuti, Anda mungkin menginginkan kartu dengan kategori yang tidak berubah.
• Mitra transfer: Cari tahu apakah kartu memungkinkan Anda mentransfer hadiah ke program loyalitas lain dengan rasio 1: 1, dan apakah itu akan mengenakan biaya untuk ini.
• Tanggal dan ketersediaan blackout:Beberapa hotel dan maskapai penerbangan tidak akan membiarkan Anda menukarkan hadiah pada hari-hari perjalanan puncak. Lainnya membatasi kursi atau kamar penghargaan. Jika Anda memiliki jadwal perjalanan yang fleksibel, ini mungkin tidak masalah bagi Anda, tetapi jika Anda cenderung melakukan perjalanan ketika orang lain melakukannya, itu bisa menjadi penghalang jalan.

Setelah Anda memiliki gagasan tentang betapa sulitnya untuk memaksimalkan hadiah Anda melalui program tertentu, Anda akan memiliki gagasan yang lebih baik apakah Anda harus tetap menggunakannya atau menggunakan kartu dengan pemeliharaan yang lebih rendah.

3. Berapa yang akan saya belanjakan?

Ketika Anda mengajukan permohonan kartu yang menjanjikan bonus pendaftaran setelah Anda membelanjakan jumlah yang ditetapkan (misalnya, $ 5.000 dalam tiga bulan), pikirkan apakah pengeluaran yang diperlukan akan menjadi peregangan bagi Anda. Jika ya, pertimbangkan mendaftar untuk kartu yang mempermudah untuk mengambil bonus pendaftaran.

Atau, Anda dapat mengajukan permohonan untuk kartu dengan persyaratan pengeluaran minimum yang lebih tinggi ketika Anda mengharapkan pengeluaran Anda naik - misalnya, jika Anda berencana membayar beberapa ribu dolar untuk liburan. Tetapi jangan membuat kesalahan dengan membeli barang-barang yang tidak Anda butuhkan hanya untuk memenuhi persyaratan pengeluaran minimum dan dapatkan bonus pendaftaran.

Jika Anda mendapatkan kartu dengan biaya tahunan, pastikan Anda akan menghabiskan cukup uang untuk membuatnya layak investasi. Katakanlah Anda mendapatkan kartu dengan biaya tahunan $ 100 yang menghasilkan 5 sen uang tunai kembali per dolar yang dihabiskan untuk bahan makanan.Sign-up bonus samping, Anda harus menghabiskan $ 2.000 untuk bahan makanan dengan kartu tersebut sebelum mencapai titik impas.

Jika Anda memiliki keluarga dengan lima orang dan sering memasak di rumah, itu mungkin merupakan kesepakatan yang sangat baik. Tetapi jika Anda hanya memasak untuk diri sendiri, atau sebagian besar hidup di takeout, Anda mungkin menyimpan lebih banyak dengan kartu lain.

Jadi saya mendapat kartu yang salah terakhir kali. Sekarang apa?

Jika Anda memilih yang buruk pada saat pertama kali, membatalkan mungkin tidak selalu menjadi solusi terbaik. Sebagaimana dicatat, akun akan tetap berada di laporan kredit Anda hingga 10 tahun bahkan ketika ditutup dalam keadaan baik, menurunkan usia rata-rata akun Anda dan mungkin menurunkan skor kredit Anda. Penyelidikan yang sulit pada laporan Anda dari mengajukan permohonan kartu kredit dapat tetap berada di file Anda hingga dua tahun, juga.

Anda mungkin tidak akan lebih baik segera mendaftar untuk kartu kredit lain, karena alasan yang sama. Terutama jika skor Anda adalah batas, bahkan sedikit perubahan akan mengambil dari ‚Äúgood‚Äù ke‚ Äúaverage‚Äù dan mempengaruhi peluang Anda untuk mendapatkan penawaran terbaik.

Jika penerbit Anda menawarkan beberapa kartu kredit lain, Anda mungkin dapat memperdagangkan kartu Anda saat ini untuk kartu yang berbeda tanpa melukai kredit Anda. Lihatlah opsi lain yang ditawarkan bank dan hubungi tentang kemungkinan beralih. Dalam beberapa kasus, penerbit Anda hanya akan mentransfer informasi akun lama Anda ke akun baru, dan itu tidak akan mempengaruhi usia rata-rata akun Anda; bahkan mungkin tidak membutuhkan tarikan kredit yang kuat. Jenis perubahan ini bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda menginginkan opsi penghasilan atau penebusan yang berbeda, tetapi ingin tetap menggunakan bank yang sama. Tanyakan kepada penerbit Anda tentang bagaimana hal itu dapat memengaruhi kredit Anda sebelum melakukan transisi.

Jika kartu yang Anda inginkan tidak ditawarkan oleh penerbit Anda saat ini, atau jika bank Anda menawarkan alternatif terbatas, mungkin ini saat yang tepat untuk memulai kembali setelah sekitar enam bulan hingga satu tahun. Bandingkan kartu kredit melalui alat perbandingan situs kami dan baca rekomendasi utama kami untuk menemukan kartu yang cocok. Alih-alih mengubah kebiasaan Anda agar sesuai dengan kartu, ubah kartu Anda agar sesuai dengan kebiasaan Anda.

Claire Davidson adalah penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @ ideclaire7 dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.