Tanyakan Brianna: Pay Down Loans, atau Mulai Dana Darurat?

Selamat datang di “Tanya Brianna,” kolom Tanya Jawab yang membantu 20-an mempersiapkan diri untuk mencari pekerjaan, menangani uang, dan mengelola pinjaman mahasiswa. Setiap hari Rabu lainnya, "Ask Brianna" baru akan membahas topik ini dengan tips yang saya ambil saat menulis tentang hal ini.

Ada pertanyaan? Kirimkan ke [email protected], dan saya akan mengirim kembali jawaban terbaik saya. Pertanyaan Anda mungkin muncul di kolom yang akan datang.

Mungkin Anda cukup beruntung untuk mendapatkan pekerjaan bergaji tinggi setelah lulus kuliah, atau Anda bekerja cukup keras untuk mendapatkan kenaikan gaji. Memutuskan bagaimana membelanjakan uang tambahan dapat menjadi sulit, meskipun, ketika Anda berhutang ribuan dalam pinjaman mahasiswa. Ini menyebabkan banyak lulusan bertanya:

Saya akhirnya memiliki sedikit uang ekstra di rekening bank saya setiap bulan. Haruskah saya menaruhnya pada pinjaman mahasiswa saya atau menyimpannya dalam dana darurat?

Menjawab:

Ada aturan emas di dunia keuangan pribadi, dan ini adalah salah satunya: Dana darurat mutlak diperlukan, bahkan jika Anda memiliki pembayaran pinjaman siswa besar (dan bahkan jika Anda tinggal di kota di mana biaya koktail $ 15). Dana darurat berguna dalam jumlah skenario yang tak terbatas: kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba, perbaikan mobil, tagihan gigi yang tak terduga … daftarnya terus berlanjut.

Bahkan, ketika Anda tidak memiliki tabungan, segala sesuatu yang tidak terduga adalah keadaan darurat. Sebuah rekening bank yang berdedikasi akan membiarkan Anda membayar untuk pengeluaran tiba-tiba tanpa menempatkan mereka pada kartu kredit, yang dapat menambah 15% atau lebih bunga dari waktu ke waktu.

Saya menyarankan Anda untuk membuat dana darurat sebelum membayar ekstra untuk pinjaman Anda. Terus lakukan pembayaran pinjaman minimum Anda untuk menjaga mereka tetap dalam posisi yang baik.

Jumlah yang Anda nyamankan untuk dana darurat Anda terserah Anda. Berikut adalah rencana tiga langkah untuk mendapatkan dana darurat Anda dan mempertahankan pinjaman siswa Anda di jalurnya.

Langkah 1: Tentukan tingkat kenyamanan dana darurat

Pertama, ambil persediaan pengeluaran bulanan Anda. Lihatlah kembali pernyataan bank Anda dan transaksi kartu kredit untuk bulan sebelumnya untuk melihat berapa banyak uang yang Anda habiskan untuk sewa, makanan, tagihan, transportasi, dan hiburan. Lalu putuskan berapa banyak biaya bulanan yang ingin Anda miliki sebagai bantalan.

Katakanlah Anda menghabiskan $ 2,500 sebulan rata-rata. Idealnya, Anda menyimpan setidaknya tiga bulan biaya, atau $ 7,500, dalam dana darurat Anda. Jika Anda dapat mengandalkan dukungan dari sumber lain, seperti orang tua atau pasangan Anda, jumlah itu mungkin cukup. Jika Anda sendiri, enam bulan atau lebih dari biaya akan menjadi target yang lebih baik.

Tapi apa pun - bahkan $ 500 atau $ 1.000 - lebih baik daripada tidak sama sekali.

Langkah 2: Buat rencana untuk membangun dana darurat Anda

Setelah Anda tahu berapa banyak yang ingin Anda hemat, buatlah rencana untuk melakukannya. Sangat sedikit di antara kami yang berusia 20-an memiliki tambahan $ 7.500 atau lebih, jadi tidak masalah untuk mengambil beberapa bulan untuk menyisihkan uang yang ingin Anda simpan dalam dana darurat Anda.

• Atur transfer otomatis dari rekening giro Anda. Saya harus membangun kembali rekening tabungan saya ketika saya mendapat pekerjaan penuh pertama saya di luar sekolah pascasarjana. Saya menyadari satu-satunya cara saya mewujudkannya adalah dengan mengotomatiskan penyimpanan, jadi saya menautkan rekening bank saya dan membuat transfer dana dari pemeriksaan saya ke rekening tabungan tepat setelah setiap hari gajian. Sekarang saya hampir kehilangan jumlah yang saya sumbangkan untuk dana darurat saya, karena saya tidak memiliki kesempatan untuk membelanjakannya. Saya akan menghentikan transfer ketika saya mencapai tujuan saya.
• Singkirkan potongan besar ketika Anda mendapatkan potongan besar. Pikirkan dana darurat Anda terlebih dahulu ketika Anda mendapatkan bonus atau kenaikan gaji di tempat kerja, Anda mendapatkan pengembalian pajak Anda atau Anda mendapatkan uang kembali sebagai merembes untuk menggunakan kartu kredit Anda. Awalnya tidak menyenangkan untuk menyimpan uang ekstra untuk penghematan, tetapi ketika Anda membutuhkannya, Anda akan senang telah melakukannya.
• Pertimbangkan dana darurat Anda tak tersentuh setelah itu penuh. Hanya mencelupkan ke dalamnya untuk membayar keadaan darurat yang sebenarnya, dan mengisinya secepat yang Anda bisa jika Anda menggunakannya. Buat akun tabungan terpisah jika Anda ingin menabung untuk liburan, mobil, atau biaya besar lainnya yang tidak memenuhi syarat sebagai keadaan darurat.

Langkah 3: Setelah Anda mencapai tujuan Anda, letakkan jumlah yang sama terhadap pinjaman mahasiswa Anda

Ada keuntungan tambahan untuk menyiapkan transfer otomatis ke dana darurat Anda: Anda akan terbiasa tidak menghabiskan jumlah tersebut. Katakanlah Anda telah menetapkan $ 500 per bulan untuk penghematan. Ketika dana darurat Anda berada pada level yang Anda senangi, mulai sumbangkan $ 500 itu ke pinjaman mahasiswa Anda.

Anda akan menghemat uang paling banyak dalam jangka panjang dengan mengarahkan pembayaran ke arah pinjaman dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Tetapi jika itu akan memotivasi Anda untuk terlebih dahulu melunasi pinjaman Anda yang lebih kecil sepenuhnya, mulailah dengan mereka.

Hubungi pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa Anda dan tanyakan kepada perusahaan pilihan Anda untuk membayar lebih dari minimum setiap bulan. Banyak servicers akan membiarkan Anda mengatur pembayaran berulang langsung dari rekening giro Anda untuk jumlah total baru: $ 500 jika pembayaran minimum Anda adalah $ 300, misalnya. Atau Anda dapat membayar di situs web penyedia layanan secara manual. Jika Anda ingin melunasi pinjaman tertentu terlebih dahulu, Anda harus mengirim email atau mengirim instruksi kepada perusahaan. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) memiliki contoh surat bermanfaat yang dapat Anda gunakan sebagai templat.

Sangat menyenangkan memiliki fleksibilitas untuk melunasi pinjaman pelajar Anda lebih cepat; pastikan Anda memiliki tabungan untuk kembali berjaga-jaga jika ada kejadian darurat.Lain kali, kami akan melihat apa yang harus dilakukan ketika Anda siap untuk tonggak sejarah keuangan dewasa lainnya: Saya tidak pernah memiliki kartu kredit. Haruskah saya mendapatkan satu untuk membangun kredit?

Lebih dari Investmentmatome:

Pilih Opsi Pembayaran Pinjaman Pelajar Terbaik dalam 3 Langkah Sederhana

Panduan situs kami untuk Hidup dan Uang dalam 20-an Anda

5 Hal Terbaik yang Harus Dilakukan Tentang Pinjaman Siswa Anda Setelah Kelulusan

Brianna McGurran adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.