Minta Pakar: Haruskah Saya Membiayai Kembali Lagi? |

Jika Anda ingin kami menjawab salah satu pertanyaan investasi Anda di kolom Tanya Tanya Jawab Pakar kami, kirim email kepada kami di [email protected]. (Catatan: Kami tidak akan menanggapi permintaan untuk pengambilan saham.)

Pertanyaan: Saya membiayai kembali hipotek saya tiga tahun lalu, dan suku bunga turun lebih banyak. Haruskah saya membiayai kembali?

-Dave S., New York

Jawaban Berinvestasi: Refinancing dapat membuat ketagihan, terutama ketika Anda melihat harga yang jauh lebih rendah daripada terakhir kali Anda membiayai kembali. Apakah Anda harus mengambil keputusan tergantung pada jawaban atas tiga pertanyaan:

1. Apakah tarif saat ini benar-benar terendah dalam waktu dekat?

Anda tidak akan merasa hebat tentang pembiayaan kembali hipotek Anda jika tarif meningkat dari terakhir kali Anda memeriksanya atau mereka akan turun dalam waktu dekat.

" Suku bunga hipotek baru-baru ini mencapai hingga tertinggi dalam dua tahun terakhir, sebagai hasil dari 'taper tantrum' sebagai tanggapan terhadap pernyataan the Fed, ”kata perencana keuangan bersertifikat Lincoln Financial Advisor, Ray Benton. "Jelas, ini telah merusak rencana pembiayaan kembali banyak pemilik rumah dan, untuk saat ini, peluang mungkin telah berlalu."

Tergantung pada tarif yang Anda kembalikan pada waktu terakhir, pinjaman rumah 4,39% mungkin bagus. Jika Anda membiayai kembali tiga tahun yang lalu, bagaimanapun, kecuali kredit Anda tidak begitu besar, Anda mungkin sudah memiliki tingkat seperti ini.

Kabar baiknya adalah tarif dapat menurun lagi. "Beberapa ahli (termasuk Bill Gross di PIMCO dan Jeffrey Gundlach di Doubleline Capital) berpikir bahwa tantrum akan mereda dan angka itu akan lebih rendah pada akhir tahun ini," kata Benton.

2. Apakah Anda punya waktu untuk meraup keuntungan tingkat bunga?

Jangan membiayai kembali jika Anda tidak punya waktu sebelum Anda berencana untuk menjual rumah Anda untuk mendapatkan kembali uang yang Anda habiskan untuk pembiayaan kembali. "Kapan atau jika waktunya tiba, pertimbangkan berapa lama Anda berencana untuk tetap di rumah, dan pastikan akan ada waktu untuk memulihkan biaya penutupan dan manfaat dari pinjaman baru (yang dihasilkan dari pembayaran yang lebih rendah)," kata Barton. "Misalnya, jika tarif baru menurunkan pembayaran Anda sebesar $ 150 per bulan dan biaya penutupan dan / atau poin yang dibayarkan dari saku adalah $ 3,600, hanya diperlukan waktu 24 bulan untuk memulihkan biaya Anda."

3. Apakah hipotek Anda akan mulai lagi dari awal?

Apakah Anda siap untuk hipotek 30 tahun baru? Bukan persis hadiah ulang tahun yang Anda harapkan, bukan? Yang benar adalah terlepas dari tingkat suku bunga, Anda harus memutuskan apakah selisih kurs bernilai mulai dari awal.

Yaitu kecuali Anda memilih untuk modifikasi pinjaman di mana tingkat bunga Anda berkurang tanpa jam waktu dimulai kembali.

Apa langkahmu selanjutnya? Refinancing bukan tentang menilai sendiri. Ini juga tentang biaya dan waktu. Jika Anda benar-benar ingin membiayai kembali hipotek Anda untuk mendapatkan bunga yang lebih rendah, lakukanlah. Tetapi tanyalah pada bank mana pun Anda mempertimbangkan untuk hipotek baru Anda untuk menguraikan semua biaya pada formulir pengungkapan. Analisis dengan hati-hati. Dan di atas semua itu, karena harga berada di posisi terendah "dekat", tanyakan pada diri Anda apakah Anda akan menendang diri sendiri karena tidak menunggu sedikit lebih lama.