Tanyakan Ahli: Haruskah Anda Masih Berkontribusi Terhadap Kinerja 401 (k)?

What is a 401(k)?

Setiap minggu, salah satu pakar investasi kami menjawab pertanyaan pembaca di kolom Tanya Pakar InvestingAnswers kami. Ini semua bagian dari misi kami untuk membantu konsumen membangun dan melindungi kekayaan mereka melalui pendidikan. Jika Anda ingin kami menjawab salah satu pertanyaan Anda, kirim email kepada kami di [email protected] dan sertakan "Investing Q & A" di baris subjek. (Catatan: Kami tidak akan menanggapi permintaan untuk pengambilan saham.)

Apakah Anda mengenal seseorang yang lebih muda dari 40 tahun yang bekerja untuk perusahaan swasta dan dapat mengandalkan pensiun ketika mereka pensiun? Mungkin tidak.

Hanya pengusaha pemerintah dan jumlah pengusaha besar yang semakin berkurang yang masih menawarkan pensiun, dan bahkan program-program itu mungkin tidak akan lama lagi. Sederhananya, banyak perusahaan telah menemukan itu jauh lebih murah untuk memberikan akses ke 401 (k) rencana (dikenal sebagai kontribusi didefinisikan) daripada rencana pensiun (manfaat didefinisikan). Namun banyak rencana 401 (k) kurang ideal, seperti catatan pembaca ini di kolom Tanya Jawab hari ini.

Pertanyaan: Saya tidak senang dengan 401 (k) reksadana pemberi kerja - mereka ketinggalan indeks utama. Haruskah saya tidak berkontribusi pada program?

- Philip, St. Paul, Minn.

Jawaban Berinvestasi: Saya melihat dari mana Anda berasal, Philip, tetapi jawabannya adalah bahwa Anda mungkin harus berkontribusi untuk beberapa alasan. Idenya di sini adalah bahwa bahkan pilihan investasi yang kurang ideal akan memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk membangun sarang pensiunan yang kuat daripada jika Anda tidak melakukan apa pun.

Saya akan membahas kekhawatiran Anda tentang hubungan timbal balik. kinerja dana hanya dalam satu menit. Tetapi sebagai permulaan, pertimbangkan fakta bahwa banyak rencana 401 (k) datang dengan bonus tambahan: Beberapa majikan cocok dengan sebagian uang yang Anda sumbangkan. Jadi, misalnya, Anda memasukkan 6% dari gaji Anda ke 401 (k) Anda, dan atasan Anda membalas dengan menambahkan 6% tambahan dalam rencana pensiun Anda. Sekarang, itu uang gratis - dengan tingkat pengembalian 100%. Siapa yang tidak suka itu? Intinya: Jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi pencocokan 401 (k), Anda akan bijaksana untuk berpartisipasi dalam rencana dan memanfaatkan sepenuhnya.

Sulit untuk melebih-lebihkan pentingnya rencana ini. Manfaat besar lainnya di sini adalah fakta bahwa mereka terkena pajak. Itu berarti Anda melindungi sebagian dari penghasilan Anda dari pajak saat Anda berada di masa puncak penghasilan Anda.

[InvestingAnswers Feature: 5 Pertanyaan Untuk Menemukan Reksa Dana Sempurna]

Katakanlah Anda berada di braket pajak 28% (yang bisa mendekati 35% ketika Anda menghitung pajak penghasilan yang dipungut di banyak negara bagian). Dan katakanlah Anda akhirnya menarik dana tersebut di masa pensiun dan mendapatkan kurang dan berada dalam kelompok pajak 15%. Perbedaan antara kurung pajak Anda saat ini dan masa depan adalah jumlah laba yang Anda hasilkan di 401 (k) Anda - bahkan jika dana tertinggal di pasar yang lebih luas.

Juga, pikirkan 401 (k) rencana sebagai bentuk dari penghematan paksa. Menyisihkan uang itu sekarang dan membiarkannya tumbuh selama bertahun-tahun yang akan datang akan menciptakan telur pensiunan yang jauh lebih besar daripada jika Anda menghabiskan uang itu setiap tahun. Untuk penjelasan sederhana tentang bagaimana kekuatan peracikan dapat bekerja untuk Anda, baca artikel ini.

Sekarang, untuk kembali ke lagging reksadana, penting untuk mengetahui bahwa kinerja dana masa lalu tidak selalu menjadi peramal dari keuntungan di masa depan.. Banyak dana tertinggal di indeks utama ketika fokus aset khusus mereka (seperti topi kecil atau saham asing) tidak disukai baru-baru ini. Dan di pasar saham, sektor atau kelas aset yang berkinerja buruk di pasar yang lebih luas tahun lalu dapat dengan mudah mengungguli pasar di masa depan.

Tanyai diri sendiri: Bagaimana dana ini dibandingkan dengan kelompok sebaya mereka? Misalnya, jika Anda ditawari dana kecil yang lebih buruk daripada dana kecil lainnya dari tahun ke tahun, itu harus menjadi perhatian. Seringkali, Anda akan menemukan manajer dana yang mengawasi dana ini baru saja diganti. (Kinerja dianggap serius oleh perusahaan dana.) Buka situs web seperti Morningstar.com untuk informasi tentang perubahan manajemen dalam dana kunci.

Mungkin pilihan dana tidak berkorelasi dengan jenis investasi yang Anda inginkan. Misalnya, Anda mungkin menginginkan dana yang berfokus pada nilai saham, dan jika reksadana yang berorientasi nilai bukanlah pilihan, Anda memiliki daging sapi yang sah.

[InvestingAnswers Feature: Temukan Dana Reksa Target-Tanggal Terbaik Untuk Pensiun]

Inilah yang harus dilakukan: Tanyakan kepada manajer sumber daya manusia Anda pertanyaan-pertanyaan ini. Ingat, itu hak Anda.

Mengapa pilihan dana ini tertinggal di pasar?
Apakah dana ini cukup mewakili semua kelas aset di sepanjang spektrum investasi?
Apakah biaya manajemen yang dibebankan oleh administrator rencana masuk akal, atau apakah mereka salah satu alasan 401 (k) sangat tertinggal di pasar?

Pertanyaan Anda mungkin terbukti bermanfaat bagi orang-orang di HR, yang mungkin belum sepenuhnya menyadari kinerja yang buruk akhir-akhir ini. Kemungkinan besar jika Anda memiliki kekhawatiran, begitu juga orang lain. Perwakilan SDM Anda dapat menjangkau organisasi luar (dikenal sebagai administrator rencana) yang benar-benar mengawasi pengelolaan 401 (k) Anda dan mendiskusikan berbagai opsi pendanaan.

Baca lebih lanjut jawaban Tanya Jawab InvestingAnswer kami: