7 Alasan yang Sangat Diketahui Perhitungan Pensiun Anda Sangat Berbahaya |

Tampaknya harus sederhana.

Hanya memukul beberapa angka ke dalam kalkulator pensiun dan komputer memberi tahu Anda berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun.

Setiap hari proses ini diulang di kantor perencana keuangan di seluruh dunia. Ini adalah praktik standar industri, jadi apa yang salah dengan itu?

Anehnya, banyak. Kebenaran yang tidak terucapkan adalah "jumlah" pensiun Anda hampir tidak memiliki peluang untuk menjadi akurat.

Dan kami juga tidak membicarakan perbedaan kecil. Penghematan sebenarnya yang Anda butuhkan untuk pensiun bisa jadi lebih dari dua kali lipat dari perkiraan Anda saat ini atau kurang dari setengah perkiraan Anda saat ini, dan Anda tidak akan tahu sampai terlambat.

Ini adalah masalah besar yang membahayakan keamanan finansial Anda. Mari saya jelaskan …

Sampah Sama Dengan Sampah

Masalahnya sederhana begitu Anda memahaminya.

Menghitung berapa banyak tabungan yang Anda butuhkan untuk pensiun membutuhkan tujuh asumsi dasar, dan perhitungannya hanya akurat jika asumsi tersebut adalah tepat. Itu karena perkiraan pensiun Anda tidak lebih dari proyeksi matematis dari asumsi - sampah dalam jumlah yang sama dengan sampah.

[InvestingAnswers Feature: Mengapa Wanita Harus Bekerja Lebih Keras saat Menabung untuk Pensiun]

Jika hanya salah satu dari asumsi Anda salah, seluruh perhitungan salah.

Lebih buruk lagi, dua asumsi yang diperlukan ini sangat penting karena mereka memiliki efek gabungan, jadi jika mereka salah dengan sesedikit 1-2 poin persentase, dampaknya pada pensiun Anda perkiraan penghematan bisa berarti perbedaan antara makan di filet mignon atau makanan kucing.

Mari kita perjelas. Ini bukan tentang menjadi seorang alarmis. Kalkulator pensiun adalah alat yang berguna karena mereka mengurangi perencanaan jangka panjang yang rumit menjadi langkah tindakan sederhana untuk melaksanakan yang dapat diselesaikan oleh kebanyakan orang.

Sayangnya, kesederhanaan ini datang dengan harga dan itulah yang menyebabkan masalah.

Singkatnya, kesederhanaan ini mengisolasi Anda dari mengembangkan pemahaman yang lebih mendalam tentang kalkulator pensiun dan berpotensi membutakan Anda terhadap risiko yang melekat. Sangat mudah untuk menjadi mangsa terhadap akurasi yang jelas yang ditunjukkan oleh fasad komputer yang ilmiah tanpa memahami satu kunci kebenaran matematis: Satu-satunya cara angka pensiun ajaib Anda akan akurat adalah jika masa depan cocok dengan asumsi yang dibangun ke dalam perkiraan pensiun Anda.

Sayangnya, kemungkinan itu terjadi mendekati nol . Tapi jangan ambil kata saya untuk itu. Putuskan sendiri ketika kita melihat tujuh asumsi utama di belakang memperkirakan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun sehingga Anda dapat memutuskan apakah angka ajaib Anda dapat diandalkan … atau tidak.

7 Asumsi Kritis Dibalik Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan Untuk Mengundurkan Diri

1. Umur berapa Anda dan pasangan Anda akan pensiun - apakah itu sukarela, karena penyakit yang tidak diharapkan, atau karena PHK? Pertanyaan pertama - "Kapan saya akan pensiun?" - Tampaknya seolah-olah itu harus andal dalam kendali Anda.

[InvestingAnswers Feature: Cara Hidup Lebih Lama, Dapatkan Lebih Kaya dengan Menunda Pensiun]

Setelah semua, Anda memilih tanggal pensiun Anda, bukan? Sayangnya, tidak selalu seperti itu. Banyak pekerja yang dipaksa untuk pensiun dini karena PHK yang tidak terduga atau penyakit mendadak dengan implikasi keuangan yang serius.

Seperti begitu banyak asumsi dalam perencanaan pensiun, sesuatu yang tampak masuk akal pada pandangan pertama terlihat jauh lebih tidak dapat diandalkan setelah pemeriksaan lebih dekat.

2. Berapa jumlah uang yang akan Anda habiskan setiap tahun sejak hari Anda pensiun hingga hari Anda meninggal? Praktik standar industri mengasumsikan 80% dari penghasilan pra-pensiun Anda, tetapi banyak pensiunan baru menemukan biaya perjalanan dan rekreasi luar ruangan sebenarnya meningkatkan pengeluaran, alih-alih menurunkannya. Untuk membuat hal-hal lebih membingungkan, penelitian oleh Ty Bernicke menunjukkan pensiunan mengurangi belanja 25% untuk setiap dekade selama masa pensiun. Sayangnya, ia gagal menyesuaikan inflasi, yang kemungkinan akan mengimbangi pengurangan pengeluaran. Intinya adalah pola pengeluaran Anda selama lebih dari 30 tahun lebih pensiun adalah tebakan yang tidak dapat diandalkan. Tidak ada yang tahu. Jika Anda tidak jelas tentang kebenaran ini, pikirkan saja kembali 30 tahun dan coba bayangkan pengeluaran Anda hari ini. Apakah Anda sudah menebak dengan akurat? Apa artinya itu selama 30 tahun ke depan?

3. Berapa tingkat inflasi selama masa pensiun Anda? Ini adalah salah satu dari dua angka penting yang memiliki efek gabungan pada perkiraan penghematan pensiun Anda dan harus akurat. Masalahnya adalah Ph.D. para ekonom tidak dapat memprediksi inflasi secara akurat bahkan untuk satu tahun, sehingga membuat estimasi 30+ tahun semua tetapi tidak berarti. Solusi standar industri adalah menggunakan inflasi rata-rata historis, tetapi utang dan defisit pemerintah kita yang belum pernah terjadi sebelumnya, penipisan sumber daya, dan perubahan lansekap ekonomi melemparkan keraguan serius pada penerapan historis inflasi sebagai model untuk inflasi masa depan. Lebih penting lagi, kesalahan kecil 1-2% dapat menggandakan (atau membagi dua) perkiraan penghematan pensiun Anda membuat asumsi ini menjadi masalah yang sangat serius.

4. Pada tahun berapa Anda dan pasangan Anda akan mati? Solusi standar industri adalah (lagi) untuk menerapkan rata-rata statistik historis - tabel harapan hidup. Ini berfungsi baik untuk IRS dan perusahaan asuransi karena mereka bekerja dengan sekelompok besar orang, tetapi tidak memiliki validitas untuk setiap individu. Kencan Anda dengan takdir adalah hasil biner, bukan hasil statistik. Ini berarti Anda 100% mati atau hidup - tidak 54% meninggal pada usia 83. Demikian pula, Anda tidak akan lebih mungkin mati pada usia rata-rata statistik daripada tahun lain dalam hidup Anda. Seluruh konsep penerapan harapan hidup statistik untuk setiap individu adalah omong kosong. Demikian pula, setiap perkiraan pensiun berdasarkan tabel harapan hidup mungkin secara finansial berbahaya bagi kekayaan Anda.

5. Berapa besar pensiun perusahaan dan Jaminan Sosial akan membayar selama masa pensiun Anda? Ketika memperkirakan berapa banyak Anda harus pensiun, pertama-tama Anda harus mencari tahu berapa banyak pemasukan yang akan Anda dapatkan dari berbagai sumber lain - pensiun perusahaan, pensiun pemerintah, dan Jaminan Sosial - untuk menentukan berapa banyak penghasilan yang harus disediakan oleh tabungan pribadi Anda untuk menutupi kekurangan pendapatan. Sayangnya, sumber pendapatan ini tidak dapat diandalkan. Korporasi terkenal karena merampok dana pensiun mereka, kekurangan dana pensiun, dan membebaskan diri mereka dari kewajiban pensiun melalui penipuan hukum. Selalu ingat bahwa pensiun perusahaan tetap merupakan aset perusahaan dan hanya "kewajiban hukum" bagi Anda. Itu semua bisa diubah dengan pemogokan pena; oleh karena itu, tidak seaman aset yang Anda miliki sendiri seperti 401 (k). Jika Anda berpikir saya terlalu berhati-hati, tanyakan saja serikat karyawan maskapai penerbangan atau korban reorganisasi perusahaan lainnya. Demikian pula, masalah Jaminan Sosial bukanlah rahasia. Pemerintah telah mengambil tindakan untuk mengurangi manfaat dengan meningkatkan kualifikasi usia dan mengubah formula pengindeksan inflasi. Anda harus mengharapkan lebih banyak hal yang sama menyebabkan pengurangan pembayaran seiring waktu. Intinya adalah Anda akan lebih bijaksana untuk menempatkan penilaian konservatif pada pembayaran pensiun dan Jaminan Sosial. Ada alasan bagus untuk percaya bahwa kewajiban ini mungkin tidak sekeras yang Anda inginkan.

6. Apa yang akan didapatkan portofolio investasi Anda selama sisa masa hidup Anda? Pengembalian investasi adalah yang kedua dari dua angka penting yang memiliki efek gabungan pada perkiraan penghematan pensiun Anda. Kesalahan kecil dalam angka ini menjadi perbedaan besar dalam penghematan yang diperlukan untuk mengamankan pensiun Anda. Masalahnya, tentu saja, tidak ada yang dapat secara akurat memprediksi pengembalian investasi satu tahun ke depan, jadi 30+ tahun adalah tidak mungkin. Pada akhirnya, hasil investasi Anda adalah fungsi dari strategi investasi Anda, keterampilan, dan periode waktu Anda mulai berinvestasi. Ini adalah taruhan pada masa depan yang tidak bisa diketahui. Jika perkiraan tahunan Anda hanya 1-2 poin persentase, itu bisa menggandakan (atau memotong setengahnya) jumlah uang yang Anda butuhkan untuk pensiun. Ini jelas bermasalah karena kesalahan semacam itu tidak hanya mungkin, tetapi mungkin.

7. Apa yang akan menjadi urutan pengembalian investasi Anda dalam 15 tahun pertama masa pensiun? Tidak cukup hanya untuk mengetahui Anda pengembalian investasi (yang Anda tidak bisa tahu pula): Anda juga harus tahu urutan pengembalian tersebut.

Penelitian independen oleh Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling, dan lebih mendukung kesimpulan serupa: 80% (atau lebih) dari risiko kegagalan keuangan selama masa pensiun ditentukan oleh hasil investasi 10 hingga 15 tahun pertama. Demikian pula, pengembalian investasi 10 hingga 15 tahun pertama adalah penentu utama di balik berapa banyak pendapatan yang dapat Anda belanjakan dengan aman dari tabungan setiap tahun tanpa kehabisan uang sebelum Anda kehabisan kehidupan. Satu-satunya masalah, sekali lagi, tidak ada yang dapat memprediksi dengan pasti jika 15 tahun pertama mereka akan melihat di atas rata-rata atau di bawah rata-rata pengembalian. Hal ini tidak dapat diketahui - seperti setiap asumsi kunci lainnya dalam perhitungan untuk berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun.

Kuncinya Adalah Asumsi - Bukan Kalkulator

Tidak menjadi pesimis, tetapi dapatkah Anda melihat mengapa ini bukan ilmu pasti bahwa buku, kalkulator dan perencana keuangan menuntun Anda untuk percaya? Tak satu pun dari tujuh pertanyaan ini dapat dijawab dengan pasti, namun semuanya membutuhkan jawaban akurat atau perkiraan Anda akan salah.

Masalahnya adalah setiap pertanyaan ini mengharuskan Anda untuk membuat asumsi tentang masa depan, dan masa depan adalah

Beberapa pendukung status quo mungkin mengklaim masalah ini diselesaikan dengan merek tertentu kalkulator pensiun mereka - Monte Carlo, penilaian didorong, backcasting historis, dll. Masalahnya adalah semua kalkulator ini menghasilkan hasil yang sama secara statistik karena mereka semua pada dasarnya adalah perhitungan yang sama yang membutuhkan input yang sama sementara memvariasikan hanya satu atau dua dari tujuh asumsi yang diperlukan. Dengan kata lain, mereka lebih mirip daripada yang berbeda.

Kunci untuk perkiraan akurat tidak ada hubungannya dengan kalkulator dan semuanya berkaitan dengan asumsi yang Anda pilih untuk kalkulator.

Pendekatan standar industri adalah memilih kemanfaatan atas akurasi dengan menerapkan beberapa variasi rata-rata historis. Solusi ini terdengar logis pada awalnya, tetapi sangat menyesatkan.