Berapa Biaya Kredit Buruk? Banyak yang Tidak Tahu, Survei Acara

Ini 2017: Apakah Anda tahu berapa skor kredit Anda?

Kredit yang baik penting untuk banyak alasan di luar kualifikasi untuk suku bunga pinjaman terbaik. Dan langkah pertama dalam membangunnya adalah mengetahui titik awal Anda. Tapi survei Investmentmatome menemukan bahwa sementara lebih dari seperempat orang Amerika (26%) memeriksa nilai kredit mereka setiap bulan atau lebih sering, hampir 1 dari 8 (12%) tidak pernah memeriksa skor mereka.

Dalam survei online terhadap lebih dari 2.000 orang dewasa AS, yang ditugaskan oleh Investmentmatome dan dilakukan oleh Harris Poll pada bulan April 2017, kami bertanya kepada warga Amerika apa yang mereka ketahui tentang dampak kredit macet, serta faktor-faktor yang memengaruhi dan tidak memengaruhi skor kredit. Inilah yang kami pelajari:

• Sekitar setengah orang Amerika (49%) tidak tahu bahwa memiliki kredit macet dapat membatasi pilihan seseorang untuk layanan telepon seluler. Ada cara untuk mendapatkan ponsel tanpa pemeriksaan kredit, tetapi konsumen dengan kredit buruk memiliki opsi yang lebih sedikit.
• Hampir seperempat orang Amerika (23%) berpikir seseorang hanya memiliki satu nilai kredit. Sebagian besar konsumen memiliki banyak nilai, dan mereka dapat bervariasi berdasarkan informasi yang digunakan untuk menghitungnya. Penyedia skor dan model skor yang akan dikonsultasikan oleh pemberi pinjaman Anda bergantung pada alasan Anda mencari kredit: ada skor spesifik spesifik dan spesifik hipotek, misalnya.
• Lebih dari 2 dari 5 orang Amerika (41%) berpikir membawa saldo kecil pada kartu kredit bulan ke bulan dapat membantu meningkatkan skor kredit seseorang. Ini adalah kesalahpahaman umum. Untuk menghindari biaya bunga, lunasi kartu kredit setiap bulan.

Apa yang tidak Anda ketahui tentang kredit dapat merugikan Anda

Sekitar 40 juta orang Amerika memiliki skor kredit FICO lebih rendah dari 600 [1], dan banyak yang mungkin tidak memahami dampaknya terhadap kehidupan sehari-hari mereka, bahkan jika mereka tidak mengajukan pinjaman atau dibebani dengan utang berbunga tinggi.

Efek sehari-hari dari kredit macet

Memiliki kredit macet itu mahal, dan bukan hanya karena tingginya biaya pinjaman pemberi pinjaman. Lebih dari 2 dari 5 orang Amerika (43%) tidak tahu bahwa memiliki kredit buruk dapat berdampak negatif terhadap harga asuransi mobil, dan lebih dari separuh (52%) tidak tahu bahwa itu dapat berdampak negatif terhadap biaya simpanan utilitas. Biaya ini seringkali lebih murah atau tidak ada bagi mereka dengan kredit yang sangat baik, meskipun mereka tidak melibatkan pinjaman uang.

Kredit macet bahkan dapat membatasi peluang perumahan. Banyak pemilik lahan memeriksa laporan kredit pelamar, tetapi hampir seperempat orang Amerika (23%) tidak tahu bahwa memiliki kredit buruk dapat berdampak negatif terhadap kemampuan seseorang untuk menyewa apartemen. Dan hampir setengah (49%) tidak tahu bahwa kredit buruk dapat membatasi kemampuan untuk mendapatkan ponsel. Konsumen dengan kredit macet mungkin dibatasi untuk ponsel prabayar dan kehilangan paket terbaik operator. Bahkan mungkin menantang untuk mendapatkan pekerjaan tertentu dengan kredit yang buruk.

Kredit macet berarti lebih sedikit pilihan kartu kredit

Lebih dari 1 dari 5 orang Amerika (21%) percaya bahwa seseorang dengan skor kredit di atas 600 akan memenuhi syarat untuk setiap kartu kredit yang dia inginkan. 40% lainnya tidak yakin apakah skor di atas 600 memenuhi syarat seseorang untuk kartu kredit apa pun. Faktanya, 600 adalah skor di bawah rata-rata dan tidak akan memberi konsumen akses ke sebagian besar kartu di pasar.

Konsumen dengan kredit yang sangat baik memiliki hampir delapan kali lebih banyak pilihan kartu kredit seperti yang dilakukan oleh konsumen dengan kredit macet. [2] Mereka yang memiliki kredit macet kehilangan kartu dengan hadiah terbaik dan suku bunga terendah, serta perlindungan pembelian terbaik dan manfaat perjalanan.

Kesalahpahaman mengelilingi skor kredit

Mengapa begitu banyak orang Amerika memiliki kredit macet? Inilah satu kemungkinan: Peningkatan biaya hidup telah melampaui pertumbuhan pendapatan selama 13 tahun terakhir, menurut studi utang tahunan perusahaan kami. Banyak konsumen mungkin memaksimalkan kartu kredit untuk menjembatani kesenjangan dan kemudian tertinggal pembayaran atau gagal bayar.

Teori lain adalah bahwa orang Amerika tidak mengerti bagaimana kredit bekerja. Survei kami menemukan banyak kesalahpahaman tentang skor kredit, termasuk jumlah skor yang dimiliki orang dan faktor yang masuk ke dalamnya.

Berapa nilai kredit?

Nilai kredit adalah angka tiga digit, biasanya pada skala 300 hingga 850, yang memperkirakan seberapa besar kemungkinan seseorang untuk membayar kembali uang pinjaman. Jika Anda melakukan pembayaran rutin kepada pemberi pinjaman - pada kartu kredit atau pinjaman otomatis, misalnya - Anda mungkin memiliki skor kredit.

Lebih dari 1 dari 10 orang Amerika (11%) berpikir setiap orang memulai dengan nilai kredit yang sempurna. Sebenarnya, Anda harus membuat skor dari awal - tetapi mereka tidak mulai dari nol. Ingin mengukur kemajuan Anda? Skor Anda tidak akan tercantum dalam laporan kredit Anda, meskipun hampir dua pertiga orang Amerika (64%) menganggapnya. Laporan kredit gratis yang tersedia satu kali per tahun dari AnnualCreditReport.com tidak termasuk skor. Namun, Anda bisa mendapatkan skor gratis dari berbagai sumber, termasuk Investmentmatome.

Komponen dari skor kredit

Lima faktor dasar masuk ke sebagian besar skor kredit: riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, panjang sejarah kredit, jenis kredit yang digunakan dan kredit baru.

Riwayat pembayaran: Salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk skor kredit Anda adalah melakukan pembayaran tepat waktu, 100% dari waktu. Anda sebaiknya membayar seluruh saldo kartu kredit Anda, tetapi setidaknya bayarlah minimum pada tanggal jatuh tempo.Kreditor tidak akan melaporkan pembayaran yang hanya beberapa hari terlambat ke biro kredit, tetapi membayar 30 hari atau lebih terlambat dan Anda dapat mengumpulkan skor Anda.

Pemanfaatan kredit: Ini mengacu pada proporsi kredit Anda yang tersedia yang Anda gunakan pada waktu tertentu. Antara 1% dan 30% sangat ideal, tetapi orang-orang salah memahami angka-angka ini.

Mungkin karena menggunakan kredit membantu skor Anda lebih dari tidak menggunakannya sama sekali, lebih dari 2 dari 5 orang Amerika (41%) berpikir membawa saldo kecil dari bulan ke bulan dapat membantu meningkatkan skor seseorang, sementara seperlima (20%) berpikir itu bisa menyakitinya. Faktanya, apakah seseorang membawa saldo kecil mungkin tidak memengaruhi skornya sama sekali.

"Gagasan bahwa Anda harus membawa utang untuk memiliki kredit yang baik adalah mitos, berbahaya mahal yang perlu mati," kata kolumnis Investmentmatome Liz Weston, penulis buku "Skor Kredit Anda." Membawa keseimbangan akan berarti Anda membayar bunga, tetapi mungkin tidak akan berdampak pada kredit Anda - hanya dompet Anda.

Panjang riwayat kredit: Ini termasuk total waktu yang Anda miliki untuk kredit - mulai dari kartu kredit atau pinjaman pertama Anda - dan usia rata-rata dari semua akun kredit Anda. Sebaiknya biarkan akun tertua Anda tetap terbuka dan hindari menutup akun lama lainnya yang tidak digunakan kecuali Anda memiliki alasan yang kuat, seperti mereka mengenakan biaya tahunan atau Anda perlu mencairkan akun bersama. Jika Anda memilih untuk menutup akun lain, ingatlah terus riwayat kredit untuk membatasi efek negatif pada skor Anda.

Campuran akun kredit: Memiliki campuran jenis akun tidak memiliki dampak besar pada skor kredit, tetapi mungkin berguna untuk memiliki kedua akun bergulir, seperti kartu kredit dan jalur kredit, dan pinjaman angsuran, seperti hipotek, pinjaman otomatis, atau pinjaman mahasiswa. Anda dapat membangun dan mempertahankan kredit yang baik hanya dengan satu jenis akun.

Kredit baru: Faktor terakhir menyangkut jumlah akun baru yang telah Anda buka atau terapkan untuk dibuka. Ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman, pertanyaan "sulit" muncul di file kredit Anda. Memeriksa skor Anda sendiri menghasilkan penyelidikan "lunak" yang tidak akan merugikan kredit Anda. Tetapi pertanyaan yang sulit tidak bagus untuk skor Anda, jadi Anda ingin membatasi jumlah aplikasi yang Anda kirimkan.

Pengecualiannya adalah ketika Anda "belanja" untuk hipotek atau pinjaman otomatis. Dalam kasus ini, cerdas untuk mengajukan permohonan pada beberapa pemberi pinjaman yang berbeda untuk mendapatkan tarif terbaik. Biro kredit menghitung banyak pertanyaan sebagai satu pertanyaan selama dibuat dalam jangka waktu tertentu, biasanya beberapa minggu.

Cara meningkatkan kredit macet

Meningkatkan kredit Anda berarti mengerjakan lima faktor di atas. Namun, Anda juga mungkin dapat meningkatkan kredit Anda dengan menangkap kesalahan pada laporan kredit Anda. Sebagian besar konsumen memiliki satu di masing-masing biro kredit utama: Experian, TransUnion dan Equifax. Anda dapat memperoleh masing-masing laporan ini gratis sekali per tahun.

Setelah Anda menerima laporan Anda, bacalah dengan cermat dan sanggah kesalahan apa pun. Informasi yang salah dapat merugikan kredit Anda, menolak Anda mengakses suku bunga pinjaman rendah, produk kredit unggulan, dan manfaat lain dari kredit yang baik.

Orang-orang yang mencoba membangun kredit biasanya masuk ke dalam tangkapan-22: Mereka membutuhkan pinjaman atau kartu kredit untuk meningkatkan skor mereka, tetapi mereka tidak dapat disetujui untuk pinjaman atau kartu kredit karena nilai mereka rendah atau tidak ada. Misalnya, sulit untuk menemukan kartu kredit yang bagus untuk kredit macet.

Mereka yang memiliki kredit buruk memiliki beberapa pilihan:

Pinjaman pembangun kredit: Pinjaman ini biasanya memiliki suku bunga rendah, terlepas dari skor kredit Anda. Tetapi ada tangkapan: Anda tidak menerima uang dari pinjaman sampai Anda melunasinya. Pinjaman ini hanya ada untuk tujuan membangun kredit. Pemberi pinjaman menempatkan uang ke dalam rekening tabungan, dan Anda dapat mengklaimnya setelah Anda membayar saldo secara penuh. Bank akan melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, yang akan membantu skor Anda, asalkan Anda telah melakukan semua pembayaran tepat waktu.

Kartu kredit aman: Dengan kartu yang aman, Anda menyimpan setoran jaminan yang biasanya sama dengan batas kredit kartu, tetapi terkadang lebih sedikit. Ini mengurangi risiko penerbit. Tidak semua orang yang mengajukan permohonan kartu aman disetujui, tetapi mereka tetap merupakan opsi yang baik bagi mereka dengan kredit macet.

Kartu aman tidak dibayar dimuka, jadi penting sekali Anda melunasi tagihan Anda setiap bulan. Setelah “lulus” ke kartu tanpa jaminan atau menutup akun dengan reputasi baik, Anda akan mendapatkan setoran Anda kembali.

Pinjaman pribadi terjamin: Jika Anda ingin membangun kredit tetapi juga membutuhkan pinjaman, pinjaman pribadi yang dijamin mungkin adalah cara yang tepat. Ini memungkinkan Anda untuk meminjam mobil, rekening tabungan, atau aset lain, termasuk hal-hal seperti kendaraan rekreasi atau furnitur. Tingkat kemungkinan akan lebih tinggi daripada pinjaman kredit, tetapi Anda akan memiliki akses ke pinjaman uang.

“Anda tidak perlu membawa hutang kartu kredit untuk mendapatkan skor kredit yang bagus,” kata Weston. "Tapi Anda perlu memiliki akun kredit dan menggunakannya secara bertanggung jawab."

Metodologi

Survei ini dilakukan secara online di AS oleh Harris Poll atas nama Investmentmatome dari tanggal 6-10 April 2017, di antara 2.250 orang dewasa usia 18 dan lebih tua. Survei online ini tidak didasarkan pada sampel probabilitas, dan oleh karena itu tidak ada estimasi kesalahan sampling teoritis dapat dihitung. Untuk metodologi survei lengkap, termasuk variabel pembobotan, silakan hubungi [email protected].

Catatan kaki

[1] Menurut Ethan Dornhelm, ilmuwan utama di FICO, ada sekitar 40 juta konsumen AS dengan skor kredit di bawah 600. Ada tambahan 53 juta orang Amerika yang tidak dapat dinilai karena mereka memiliki terlalu sedikit informasi pada file kredit atau tidak ada file kredit sama sekali.

[2] Menurut database Investmentmatome lebih dari 1.200 kartu, ada 7,7 kali lebih banyak kartu yang tersedia untuk mereka dengan kredit yang sangat baik dibandingkan dengan kartu kredit buruk / buruk.