Kapan Harus Pertimbangkan CD untuk IRA Anda

Apakah Anda ingin berinvestasi untuk pensiun, tetapi membenci gagasan kehilangan uang dalam saham dan hanya ingin pengembalian yang aman atas aset di akun pensiun individu Anda (IRA)? Atau apakah Anda hampir pensiun dan perlu mengalihkan apa yang Anda simpan ke sesuatu yang kurang berisiko tetapi masih menghasilkan pendapatan?

Jika Anda menjawab ya untuk salah satu pertanyaan, berinvestasi dalam sertifikat standar atau setoran jumbo (CD atau CD Jumbo) bisa menjadi langkah yang baik.

Apa itu CD?

CD adalah instrumen tabungan yang ditawarkan oleh bank yang memberikan bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Biasanya, berinvestasi dalam CD mengharuskan Anda untuk meninggalkan pokok pinjaman tanpa tersentuh hingga jangka waktu tertentu telah berakhir, atau menghadapi hukuman. Uang sepenuhnya diasuransikan hingga $ 100.000 untuk CD standar dan dari $ 100.000 hingga $ 250.000 untuk CD Jumbo, jadi itu sama amannya dengan akun biasa. Credit union menawarkan instrumen serupa, yang disebut sertifikat saham, kepada anggotanya.

Inti dari CD adalah untuk menghemat uang dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada dengan tabungan atau rekening giro. Dengan CD reguler, Anda mendapatkan bunga tetap, memberi Anda aliran penghasilan bebas risiko yang dapat diprediksi. Ada juga CD dengan tingkat variabel yang membayar bunga pada tingkat yang berubah berdasarkan indeks atau indikator pasar lainnya, membuat pendapatan kurang diprediksi tetapi menyediakan cara untuk mendapatkan keuntungan jika harga bergerak lebih tinggi.

Semua CD memiliki tanggal jatuh tempo, pada saat Anda mendapatkan kembali uang yang diinvestasikan, ditambah bunga. Persyaratan CD dapat berkisar dari satu bulan hingga 10 tahun. Secara umum, semakin lama durasi CD, semakin tinggi tingkat bunga yang dibayarkannya. Anda dapat mencairkan CD lebih awal, tetapi Anda kemungkinan akan menghadapi hukuman yang akan mengurangi atau menghilangkan pendapatan bunga apa pun.

Seperti US Treasuries, CD dan CD Jumbo dianggap investasi berisiko sangat rendah, karena mereka diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). Sertifikat saham dicadangkan ke tingkat yang sama oleh National Credit Union Administration, sebuah agensi AS seperti FDIC. Pada awal Juni, tarif yang dibayarkan untuk CD berkisar hingga 2,3% untuk jumlah yang lebih besar yang diinvestasikan selama lima tahun.

Berapa banyak uang yang dapat Anda hasilkan dalam CD?

Katakanlah Anda memutuskan untuk menyisihkan $ 5.000 dalam CD 1 tahun yang membayar 1,1% bunga. Itu akan memberi Anda $ 55 dalam pendapatan ketika sertifikat jatuh tempo. Ini tidak terdengar terlalu menarik, tetapi itu masih lebih dari uang Anda akan menghasilkan di pasar uang atau rekening tabungan di lingkungan tingkat rendah saat ini.

Apakah CD masuk akal dalam IRA?

Anda mungkin menghadapi pajak atas bunga yang Anda peroleh dari CD, kecuali uang yang Anda investasikan berasal dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti Roth IRA. Jika aset dalam IRA tradisional, pajak apa pun akan ditangguhkan sampai Anda mulai menarik dana.

A Roth IRA memungkinkan Anda untuk menghindari pajak atas penghasilan atau keuntungan modal pada aset di akun dan Anda dapat menarik uang bebas pajak pada saat pensiun.

The trade-off adalah bahwa Roth IRA dibangun dari pajak penghasilan, tidak seperti rencana pensiun wajib 401 (k) atau IRA tradisional, di mana Anda berkontribusi pendapatan sebelum pajak. Karena tabungan tidak dikenakan pajak pada saat mereka masuk ke IRA tradisional atau 401 (k), uang yang ditarik dari dana pensiun pada umumnya dikenakan pajak.

Apakah CD masuk akal untuk IRA Anda tergantung pada beberapa hal: usia Anda, kesediaan Anda untuk mengambil risiko dan tujuan investasi Anda.

Semakin muda Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan lebih baik berinvestasi dalam dana yang menyimpan saham dan obligasi atau bahkan sekuritas individual, karena Anda akan memiliki lebih banyak waktu untuk menutup kerugian kertas. Misalnya, jika Anda memegang saham dalam dana yang mencontoh Indeks Standard & Poor's 500 pada Maret 2006, pada Maret 2009, Anda telah kehilangan lebih dari setengah investasi Anda, di atas kertas. Bagi mereka yang bertahan, kerugian itu terhapus pada Maret 2011 - hampir seperti krisis keuangan global tidak pernah terjadi. Tetapi jika Anda berusia 63 pada Maret 2006 dan menghitung untuk menguangkan investasi itu pada tahun 2009, Anda dapat menanggung risiko kehilangan uang itu dalam kemerosotan pasar seperti yang terjadi dan mungkin tidak punya waktu untuk menunggu rebound.

Bagi mereka dengan waktu dan toleransi risiko, saham secara tradisional menjadi tempat untuk menyimpan uang Anda untuk hasil terbaik.

Selama jangka panjang, saham telah mengungguli sebagian besar investasi, termasuk Treasuries dan obligasi bermutu tinggi: S & P 500, indeks luas ekuitas AS, menghasilkan rata-rata 11,5% setiap tahun dari 1928 hingga tahun lalu, menurut sebuah studi dari New Universitas York.

Namun, bagi mereka yang mendekati masa pensiun mereka dan perlu mengunci pendapatan untuk tahun-tahun mendatang, atau bagi mereka yang tidak ingin mengambil risiko kehilangan uang tetapi tidak berharap untuk segera membutuhkannya, CD dapat menjadi solusi yang baik untuk investasi IRA aktiva.

Gambar guci tabungan dari Shutterstock