1 dari 10 Riwayat Kekurangan Orang Dewasa, CFPB Berkata

Dua puluh enam juta orang Amerika dewasa tidak memiliki laporan kredit, menurut sebuah penelitian yang dirilis Selasa oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Laporan ini juga menunjukkan bahwa 19 juta konsumen lain di AS memiliki laporan kredit tetapi dianggap "tidak menarik" oleh sebagian besar model penilaian kredit utama.

CFPB menemukan bahwa 10% konsumen Amerika tidak memiliki laporan kredit dengan salah satu dari tiga biro kredit utama, membuatnya "tidak terlihat kredit."

"Ketika konsumen tidak memiliki laporan kredit … dampaknya pada kehidupan mereka bisa sangat besar," kata direktur CFPB Richard Cordray dalam sebuah panggilan dengan wartawan. Tidak memiliki laporan kredit dapat menyulitkan untuk menyewa apartemen, mengamankan pekerjaan tertentu atau mengakses produk keuangan tradisional seperti pinjaman dan kartu kredit.

Laporan CFPB juga menemukan bahwa konsumen kulit hitam dan Hispanik, serta konsumen yang tinggal di masyarakat berpenghasilan rendah, secara signifikan lebih mungkin menjadi tidak terlihat kredit daripada konsumen kulit putih dan Asia.

Dara Duguay, direktur eksekutif Credit Builders Alliance, sebuah organisasi yang membantu lembaga nonprofit lokal melaporkan aktivitas pinjaman klien kepada biro kredit utama, mengatakan kepada Nerds: “Sejumlah besar orang-orang ini [orang-orang dengan riwayat kredit tidak ada atau terbatas] tidak proporsional. -masuk, dan banyak yang tinggal di daerah yang tidak terlayani oleh lembaga keuangan tradisional. Mereka bergantung pada penyedia layanan keuangan predator yang tidak melaporkan pembayaran tepat waktu para peminjam. ”

Duguay menambahkan, “Banyak dari rumah tangga berpendapatan rendah ini terperangkap dalam siklus kredit yang kejam.” Mereka tidak dapat mengakses pinjaman konvensional dan kartu kredit dengan persyaratan yang baik, sehingga sulit untuk membuat profil kredit sama sekali.

Apa artinya menjadi 'unscorable'

Sayangnya, hanya memiliki riwayat kredit tidak cukup untuk menghasilkan skor kredit, angka tiga digit yang digunakan pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit. Laporan CFPB menemukan bahwa selain 26 juta konsumen di AS yang tidak terlihat kredit, 19 juta lebih banyak orang Amerika "tidak menarik."

"Orang-orang dapat memiliki file tetapi masih secara konvensional tidak menarik karena mereka tidak memenuhi kriteria minimum yang diperlukan beberapa model untuk menghasilkan skor," Jeff Richardson, juru bicara VantageScore, mengatakan kepada Nerds dalam sebuah pernyataan email. "Kriteria itu adalah memiliki setidaknya satu akun kredit aktif selama setidaknya enam bulan atau telah memiliki aktivitas kredit dalam enam bulan terakhir."

VantageScore menghasilkan salah satu model penilaian kredit utama yang digunakan di Amerika Serikat.

Tanpa cukup banyak sejarah kredit baru-baru ini untuk menciptakan skor kredit, para konsumen ini sering secara efektif menemukan diri mereka dalam "siklus kredit setan" yang sama seperti yang digambarkan oleh Duguay.

Bagaimana mengembangkan sejarah kredit yang solid

Banyak orang berakhir dengan kredit-tidak terlihat atau tidak menarik karena mereka tinggal di tempat-tempat di mana akses ke layanan keuangan tradisional terbatas. Tetapi itu tidak berlaku untuk semua orang, dan konsumen dapat mengambil langkah untuk membangun riwayat kredit yang solid, termasuk:

• Mulailah berinteraksi dengan kredit sesegera mungkin. Ini termasuk pinjaman dan / atau kartu kredit. Membayar tagihan seperti sewa dan utilitas biasanya tidak membangun profil kredit, jadi meminjam uang secara bertanggung jawab adalah kuncinya.
• Bayar tagihan Anda tepat waktu dan penuh.
• Jangan menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia di salah satu kartu Anda pada titik mana pun selama sebulan.
• Tunggu setidaknya enam bulan antara aplikasi kartu kredit.

Pelajari lebih lanjut tentang menghindari invisibilitas kredit.

Lindsay Konsko adalah penulis staf yang menangani kartu kredit dan kredit konsumen untuk Investmentmatome. Ikuti dia di Twitter @lkonsko dan terus Google+.

Gambar melalui iStock.