Cara Menghindari Kesalahan Umum dalam Membeli Asuransi Jiwa

Salah satu alasan utama untuk membeli asuransi jiwa adalah melindungi anak-anak Anda jika Anda tidak bisa membantu mereka. Tetapi salah satu kesalahan terbesar yang dapat Anda buat adalah memberi nama anak-anak Anda sebagai penerima manfaat pada polis asuransi jiwa ketika mereka masih di bawah umur.

Membeli asuransi jiwa adalah bijaksana, tetapi Anda harus berhati-hati saat memberi nama penerima manfaat, atau Anda tidak sengaja dapat membuat lubang di jaring pengaman keuangan keluarga Anda.

Mengapa Anda tidak boleh menyebut anak di bawah umur sebagai penerima manfaat

Katakanlah, misalnya, seorang suami dan istri keduanya memiliki asuransi jiwa dan nama satu sama lain sebagai penerima manfaat utama dan anak-anak sebagai penerima manfaat sekunder pada kebijakan mereka. Jika seseorang meninggal, polis asuransi jiwa membayar tunjangan kematian kepada pasangannya, yang dapat menggunakan uang itu untuk mendukung keluarga. Begitulah cara kerja asuransi jiwa. Tetapi bagaimana jika kedua orang tua menemui akhir sebelum waktunya sebelum anak-anak dewasa?

Perusahaan asuransi jiwa tidak dapat membayar hasil penjualan sampai anak-anak mencapai usia mayoritas, biasanya 18 atau 21 tahun, tergantung pada undang-undang negara bagian, atau pengadilan menunjuk wali sah dari estate anak-anak. Proses pengangkatan bisa memakan waktu dan mahal. Uang yang bisa diberikan kepada anak-anak digunakan untuk biaya pengacara.

Penantian untuk menyelesaikan proses hukum ini dapat menurunkan kualitas hidup mereka dan menunda pencapaian penting, seperti pergi ke perguruan tinggi.

Penamaan seorang kustodian

Alternatif sederhana adalah membuat akun untuk anak-anak Anda dengan perusahaan asuransi jiwa di bawah Seragam Transfer ke Minors Act (UTMA). Undang-undang memungkinkan Anda menamai seorang wali dewasa untuk mengelola hasil asuransi jiwa bagi anak-anak saat mereka masih di bawah umur. Kustodian dapat menggunakan uang itu untuk keuntungan anak-anak, seperti untuk perumahan dan pendidikan. Begitu anak-anak mencapai usia mayoritas, uang itu diserahkan kepada mereka, dan mereka dapat melakukan apa saja yang mereka inginkan.

Agen asuransi jiwa dapat membantu Anda membuat akun UTMA ketika Anda membeli polis. Ini mungkin solusi yang baik jika Anda merasa nyaman dengan anak-anak mendapatkan hasil yang tersisa sebagai orang dewasa yang sangat muda.

Menyiapkan kepercayaan

Alternatif lain adalah bekerja sama dengan pengacara untuk membangun kepercayaan untuk kepentingan anak-anak dan memberi nama kepercayaan sebagai penerima manfaat dari polis asuransi jiwa. Ketika Anda mengatur kepercayaan, Anda memilih wali untuk mengelola dan mendistribusikan dana sesuai keinginan Anda. Keuntungan dari kepercayaan adalah Anda dapat menetapkan ketentuan khusus tentang bagaimana uang didistribusikan. Misalnya, Anda dapat mengaturnya sehingga uang itu dibagikan kepada anak-anak dewasa Anda secara bertahap pada usia yang berbeda.

Anda tidak memiliki opsi itu saat memberi nama seorang penjaga di bawah Uniform Uniform to Minors Act.

Lebih berhati-hati untuk anak-anak dengan kebutuhan khusus

Jika anak Anda memiliki kecacatan dan mungkin bergantung pada bantuan pemerintah, konsultasikan dengan pengacara berkebutuhan khusus tentang menyiapkan kepercayaan kebutuhan khusus untuk anak tersebut. Kepercayaan dapat menyimpan aset untuk anak tanpa mendiskualifikasi dia dari program penting seperti Medicaid, program asuransi kesehatan federal dan negara bagian, dan Tambahan Penghasilan Keamanan, yang ditangani oleh Administrasi Jaminan Sosial.

Berbicara dengan penasihat keuangan dan pengacara untuk memutuskan tindakan terbaik.

Barbara Marquand adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .

Gambar melalui iStock.