Kelas 2016, Berikut Ini Cara Menyiapkan 401 Pertama Anda (k)

401 … apa?

Jangan malu jika itu adalah pikiran pertama yang terlintas dalam pikiran ketika diberikan manfaat ini di pekerjaan pertama Anda setelah lulus. Ini dinamai berdasarkan bagian kode pajak, dan IRS bisa menyelamatkan kita semua kesedihan dengan menyebutnya apa itu: rekening tabungan pensiun yang disponsori perusahaan.

Keindahan 401 (k) - dan mengapa Anda harus mendengarkan ketika Anda sampai ke bagian orientasi pekerjaan Anda - adalah bahwa hal itu memungkinkan Anda untuk mengirim uang langsung dari gaji Anda ke akun investasi itu, sebelum pajak diambil. Lebih baik lagi, setidaknya sebagian dari kontribusi tersebut kemungkinan akan dicocokkan oleh perusahaan Anda. (Nama lain untuk itu: uang gratis.)

Jika Anda menawarkan salah satu dari akun ini, Anda harus mengambilnya. Mengalihkan bola yang menyelamatkan masa pensiun tidak hanya menempatkan waktu di sisi Anda - semakin awal Anda memulai, semakin cepat Anda mulai membangun kekayaan - itu juga memulai proses mengubah tabungan menjadi kebiasaan. Di sisi lain, semakin lama Anda menanggalkannya … semakin lama Anda akan menundanya.

Dasar-dasar dari 401 (k)

Ada beberapa hal yang perlu Anda ketahui tentang akun semacam ini. Kontribusi Anda dialokasikan untuk masa pensiun, dan karena mereka dibuat sebelum pajak, IRS menahan mereka dengan pegangan yang ketat. Dalam banyak kasus, Anda akan dikenakan denda sebesar 10% dan pajak penghasilan jika Anda menarik uang sebelum usia 59½. Tetapi jika Anda berhasil mencapai garis akhir, Anda akan memiliki pot uang yang telah meningkatkan pajak tangguhan; ketika Anda melakukan penarikan, yang disebut distribusi, uang itu kemudian akan dikenakan pajak sebagai penghasilan.

Jangan biarkan hukuman itu membuat Anda takut, kata Brian McCann, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Bootstrap Capital di San Francisco. “Satu ketakutan yang dimiliki orang adalah mereka butuh uang. Itu adalah ketakutan yang valid, tetapi jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan dan Anda telah berinvestasi untuk itu, kecuali tarif pajak Anda ditambah denda di atas 50%, Anda masih akan berjalan jauh di depan ”jika Anda harus mengetuk akun lebih awal.

Itu tidak berarti Anda harus mencelupkan ke akun, dan ini mengasumsikan bahwa dolar yang cocok dengan perusahaan Anda diberikan, yang berarti uang itu milik Anda, bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Beberapa perusahaan menawarkan pertandingan mereka pada jadwal vesting yang mengharuskan Anda untuk tetap beberapa tahun untuk menyimpan uang itu. (Uang yang Anda kontribusikan dari gaji Anda selalu milik Anda; jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda dapat menggulir 401 (k) ke IRA, atau majikan Anda berikutnya dapat memungkinkan Anda untuk menggulung uang ke dalam rencana 401 (k) di sana.)

Pertandingan majikan standar adalah 50% atau 100% dari kontribusi Anda, hingga batas, sering 3% hingga 6% dari gaji Anda.

Memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi

Anda mungkin merasa seperti Anda memiliki banyak saluran pada anggaran Anda: pinjaman mahasiswa, misalnya, ditambah beban mengelola pengeluaran bulanan Anda sendiri untuk apa yang mungkin menjadi yang pertama kalinya. Anda sekarang tahu mengapa orang tua Anda menekankan mematikan lampu ketika Anda meninggalkan ruangan.

Tapi kontribusi 401 (k) harus diperhitungkan dalam anggaran Anda seperti halnya biaya lainnya, dan dalam banyak kasus, itu harus diprioritaskan sebelum membayar ekstra terhadap pinjaman mahasiswa, kata McCann.

“Jika Anda dapat memperoleh lebih banyak investasi daripada Anda membayar bunga atas pinjaman Anda, lakukan pembayaran minimum pada pinjaman, kemudian maksimalkan kecocokan atasan Anda ke 401 (k) Anda. Kecocokan atasan adalah pengembalian 100%, dan Anda tidak mendapatkan itu di mana saja, jadi konyol untuk tidak mengambilnya. ”

Jadi itulah pedoman pertama. Setelah Anda menangkap kecocokan itu, Anda dapat mengarahkan perhatian tambahan terhadap pinjaman mahasiswa Anda, atau Anda dapat membuka IRA dan melanjutkan investasi di sana, di mana Anda akan memiliki pilihan investasi yang lebih luas, berpotensi dengan biaya lebih rendah. (IRA dapat menjadi pemberhentian pertama Anda jika perusahaan Anda tidak menawarkan rencana pensiun.)

" Belajarlah lagi: Bagaimana cara menabung untuk pensiun

Memilih investasi Anda

Wajah bayi itu bukan satu-satunya manfaat untuk menjadi muda: Anda dapat mengambil risiko investasi lebih banyak, yang berarti Anda dapat menggunakan sebagian besar uang Anda untuk membeli saham atau dana ekuitas.

Dana menyimpan sekeranjang investasi, jadi Anda tidak memilih satu saham atau obligasi, melainkan ratusan dari mereka dalam kategori tertentu. Dana besar-topi A.S., misalnya, akan menyimpan stok perusahaan besar di - Anda dapat menebaknya - AS.

" Belajarlah lagi: Panduan kami untuk berinvestasi 101

Secara umum, 401 (k) menawarkan serangkaian opsi investasi yang ketat, mungkin 10 hingga 20 pilihan dana. Beberapa akan memiliki rasio biaya tinggi, yang merupakan istilah lain untuk biaya tahunan yang dibebankan kepada investor oleh reksa dana. Ini dapat berkisar dari bawah 0,10% hingga 1% atau lebih: Rasio biaya 0,50% berarti Anda akan membayar $ 5 untuk setiap $ 1.000 yang Anda investasikan.

Tujuan Anda adalah untuk menjaga biaya tetap rendah, yang sering berarti memilih dana indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa melalui reksadana yang dikelola secara aktif. Mantan melacak indeks - katakanlah, S & P 500 - tanpa pengawasan seorang manajer profesional, yang berarti mereka biasanya lebih murah. Kemudian Anda ingin melakukan diversifikasi tidak hanya oleh industri, tetapi secara global, kata McCann.

Dan jika semua ini membuat Anda menyesali semua kelas ekonomi yang dilewati? 401 (k) Anda mungkin menawarkan opsi dana tanggal target, yang mungkin memiliki rasio biaya yang lebih tinggi tetapi secara otomatis terdiversifikasi dan dirancang untuk menyeimbangkan kembali dengan mengambil risiko yang lebih kecil saat Anda bertambah tua.Pilih satu dengan tahun dalam nama yang paling mendekati tanggal perkiraan pensiun Anda, atau tiru dana itu untuk membangun portofolio Anda sendiri.

Akhirnya, bekerja untuk menabung lebih banyak. Cara termudah untuk melakukannya: Tingkatkan kontribusi pensiun Anda setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji.

»Berapa yang harus Anda hemat? Lihat kalkulator 401 (k) Investmentmatome

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today College.