Lini Kredit atau Pinjaman Pribadi: Cara Memilih

Pengusaha yang mencari suntikan uang tunai untuk meningkatkan bisnis mereka memiliki banyak pilihan hari ini. Meskipun meningkatnya popularitas crowdfunding dan pinjaman peer-to-peer, pemilik usaha kecil masih dapat memanggil beberapa sumber pembiayaan yang lebih tradisional, seperti jalur kredit bank dan pinjaman pribadi, untuk membantu mereka berkembang.

Meskipun ada kemiripan antara jalur kredit dan pinjaman pribadi, ada juga sejumlah perbedaan utama. Berikut adalah pandangan yang lebih dekat saat memilih salah satu dari yang lain, serta cara pembayaran dan proses aplikasi dibandingkan.

Dasar

Pemilik bisnis biasanya beralih ke pinjaman tradisional ketika mereka membutuhkan dana untuk pembelian satu kali yang tidak dapat mereka beli sendiri. Misalnya, perusahaan pakaian mungkin mengajukan pinjaman untuk membantu membeli dan memasang peralatan baru untuk meningkatkan produksi. Sementara pinjaman semacam ini mungkin melampaui enam angka, tidak semua pinjaman harus digunakan untuk proyek ambisius seperti itu, dan jumlah pinjaman bisa serendah $ 3.000.

Lini kredit, di sisi lain, biasanya digunakan untuk biaya berulang, seperti persediaan restocking dan membayar karyawan. Pemilik bisnis dapat menarik uang dari jalur kredit yang telah mereka keluarkan kapan saja mereka butuhkan. Siapa pun yang mengeluarkan jalur kredit, apakah itu bank atau serikat kredit, membatasi berapa banyak uang yang dapat dipinjam seseorang setiap bulan.

Membayar kembali pinjaman vs. jalur kredit

Sebelum diperpanjang pinjaman, pemilik usaha kecil bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menyusun jadwal pembayaran kembali. Ini akan menentukan panjang pinjaman, tingkat bunga dan jumlah bulanan yang harus dibayarkan pemilik usaha kecil kepada pemberi pinjaman. Tidak seperti jalur kredit, pinjaman harus dibayar segera, terlepas dari apakah ada dana yang digunakan.

Dalam batas kredit, Anda hanya melakukan pembayaran pada jumlah uang yang Anda gunakan, dan Anda biasanya diberikan satu bulan untuk membayar setidaknya sebagian dari apa yang Anda pinjam. Meskipun tidak semua lini kredit adalah sama, sebagian besar biasanya meminta pembayaran minimum 1% atau 2% dari jumlah total yang Anda pinjam. Sama seperti membayar tagihan kartu kredit Anda, selalu ada baiknya untuk membayar semua atau sebanyak mungkin setiap bulan untuk menghindari menumpuk utang. Karena jumlah uang yang Anda tarik dari jalur kredit Anda kemungkinan akan berubah dari bulan ke bulan, Anda tidak akan melakukan pembayaran tetap.

Karena Anda dapat menarik dari baris yang sama lagi di bulan berikutnya, produk keuangan ini sering disebut jalur kredit bergulir. Penerbit Anda akan meminta Anda untuk melunasi utang terutang setidaknya sekali atau dua kali setahun. Terakhir, jalur kredit biasanya memiliki jangka waktu satu atau dua tahun, setelah itu lembaga yang memperpanjang kredit Anda dapat memperpanjang atau menghentikan sambungan.

Cara mendapatkan setiap produk

Kedua bank dan serikat kredit menawarkan pinjaman dan jalur kredit. Untuk mengevaluasi kemungkinan gagal bayar atas pinjaman Anda, lembaga keuangan ini akan melakukan pemeriksaan latar belakang menyeluruh pada riwayat kredit pribadi dan bisnis Anda serta perilaku peminjaman di masa lalu. Anda hanya akan ditawarkan suku bunga terbaik jika Anda memiliki skor kredit FICO yang kuat minimal 700. Nilai kredit 630 atau di bawah dapat mendiskualifikasi Anda.

Jika bisnis Anda tidak memiliki rekam jejak kesuksesan yang terbukti tetapi skor kredit Anda kuat, kreditur mungkin meminta Anda untuk memasang agunan, terutama ketika mengajukan permohonan untuk jalur kredit, menurut Craig Smalley, pakar pinjaman bisnis kecil.

"Garis kredit biasanya terkait dengan aset untuk agunan," kata Smalley. “Misalnya, sebagian besar jalur kredit yang digunakan oleh pemilik usaha kecil adalah hipotek kedua di rumah mereka,” yang berarti jaminan adalah rumah.

"Kadang-kadang, usaha kecil mampu mengamankan garis kredit dengan agunan menjadi aset bisnis," kata Smalley.

The takeaway

Meskipun pinjaman pribadi dan jalur kredit masing-masing dapat memberikan pembiayaan bagi kebutuhan bisnis kecil Anda, mereka tidak dapat dipertukarkan. Pertimbangkan pinjaman pribadi jika Anda memerlukan dana untuk pembelian satu kali, karena ini akan memberi Anda waktu untuk membayar kembali pinjaman selama jangka waktu yang panjang. Jika, di sisi lain, Anda memerlukan uang untuk pengeluaran bulanan, Anda tahu bahwa Anda dapat membayar kembali secara rutin dan berkelanjutan, pertimbangkan untuk mengejar batas kredit.

Juga, jika Anda diminta untuk memasang agunan untuk pinjaman, lanjutkan dengan hati-hati. Jika Anda gagal dalam pinjaman, Anda bisa kehilangan properti Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang cara memulai dan menjalankan bisnis, kunjungi Panduan Bisnis Kecil situs kami . Secara gratis, jawaban yang dipersonalisasi untuk pertanyaan tentang memulai dan membiayai bisnis Anda, kunjungi Bisnis kecil bagian dari halaman Ask an Advisor Investmentmatome.

Gambar melalui iStock.