Kredit atau Debit? Pilihan Anda Bisa Membebani Anda 3% |

Jika Anda menggunakan kartu debit secara rutin, kemungkinan Anda terus-menerus mendengar pertanyaan " kredit atau debet " di kasir. Karena ini kartu debit, bukankah itu harus dijalankan sebagai debit?

Sebenarnya, Anda punya pilihan dalam hal ini: Anda dapat memproses transaksi sebagai debit, membutuhkan nomor identifikasi pribadi Anda (PIN) untuk menyelesaikan proses, atau jalankan sebagai kredit dan tandatangani tanda terima.

Cukup jelas, kan - PIN atau tanda tangan? Tetapi jauh di Capitol Hill ada perang yang dilancarkan mengenai biaya yang dibebankan bank untuk layanan ini.

Di satu sisi ada bank yang mengklaim biaya interchange, atau "biaya swipe," diperlukan untuk menutupi biaya pemrosesan transaksi dan memastikan perlindungan penipuan.

Di sisi lain Anda memiliki pedagang yang mengklaim mereka semakin kehilangan keuntungan mereka dengan biaya pertukaran bank besar '.

Pilihan yang Anda buat di kasir lebih dari masalah pribadi - Ini memiliki dampak yang langgeng pada usaha kecil dan besar yang sering Anda kunjungi. Dan sebagai konsekuensi dari struktur biaya tersembunyi ini, harga yang Anda bayarkan untuk barang dan jasa yang Anda butuhkan dan nikmati mungkin naik.

Berikut ini melihat lebih dekat apa yang terjadi di balik layar transaksi pedagang dan bagaimana hal itu memengaruhi swipe biaya dan harga pokok sehari-hari.

Kredit atau Debit

Pembelian yang diproses sebagai debit, juga dikenal sebagai "transaksi online" atau "transaksi PIN-debit," diproses sebagai transfer dana elektronik (EFT) melalui jaringan seperti Star, Pulse, Interlink atau NYCE. Proses ini memotong uang dari rekening giro Anda segera, seolah-olah Anda melakukan penarikan ATM. Transaksi online memerlukan PIN Anda, dan juga memungkinkan Anda untuk menerima uang kembali. Transaksi yang diproses sebagai debit adalah satu-satunya pilihan untuk mendapatkan uang tunai kembali pada titik pembelian.

Transaksi kredit, atau dikenal sebagai "transaksi tanda tangan debit" atau "transaksi offline," tidak memerlukan PIN Anda, dan sebagai gantinya Anda ' diperlukan untuk menandatangani tanda terima atau keypad digital untuk menyelesaikan proses. Transaksi kredit menggunakan kartu debit Anda dikirim melalui salah satu jaringan digital kartu kredit utama - Visa, MasterCard, Discover, dll - tergantung pada jaringan yang dikaitkan dengan bank Anda.

Terlepas dari apakah Anda memilih kredit atau debit, Anda masih memiliki perlindungan overdraft yang sama (jika Anda telah mengesahkan fitur itu dengan rekening bank Anda); Anda masih memiliki kemudahan membayar dengan kartu daripada membawa uang tunai; dan Anda masih memiliki kenyamanan karena tidak harus menulis cek.

Tapi perbedaan dalam biaya tersembunyi yang dikumpulkan di belakang layar menyebabkan pertempuran habis-habisan antara bank dan pengecer - dan menaikkan biaya kebutuhan sehari-hari seperti makanan, gas dan pakaian.

Biaya Interchange - Biaya Melakukan Bisnis

Biaya pertukaran akun untuk $ 20,5 milyar dalam biaya pemrosesan tahunan yang pedagang bayar untuk hak istimewa menerima plastik sebagai pembayaran. Biaya gesek rata-rata per transaksi adalah sebesar $ 0,44 pada tahun 2010.

Untuk transaksi offline menggunakan salah satu jaringan kartu kredit utama (opsi "kredit" yang kami sebutkan sebelumnya), bank penerbit kartu atau credit union membuat kesepakatan dengan salah satu perusahaan kartu kredit utama untuk menggunakan layanan pemrosesan mereka.

Biaya ini berjumlah sekitar 2% - 3% dari total harga pembelian, yang dibayarkan oleh pedagang. Biaya ini kemudian dibagi tiga cara: mayoritas masuk ke bank penerbit kartu, persentase juga dibayarkan ke perusahaan kartu kredit dan, terakhir, sebagian kecil dibayarkan ke bank pedagang.

# - ad_banner_2- #Providers transaksi online, seperti Star, Pulse, Interlink atau NYCE, juga membuat perjanjian dengan bank dan credit unions untuk penggunaan jaringan transfer dana elektronik mereka. Sebaliknya, transaksi ini biasanya berjumlah biaya pertukaran 1% dari total harga pembelian.

Dari dua pilihan tersebut, pedagang lebih suka Anda memilih opsi debet karena mereka menyimpan persentase lebih tinggi dari total transaksi. Inilah sebabnya ketika Anda menggesek kartu debit Anda di Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) atau Whole Foods (NASDAQ: WFM) , opsi debet adalah yang pertama muncul di layar. Untuk menjalankan transaksi sebagai kredit, Anda harus memilih "batal" atau pindah ke layar sekunder untuk opsi kredit.

Di ujung bank, biaya swipe yang membayar untuk hadiah dan tawaran cashback yang mereka gunakan sebagai insentif untuk mendaftar kartu mereka. Dan mereka membayar dolar iklan yang bagus untuk mengarahkan konsumen agar memilih metode pemrosesan "kredit".

Pada akhirnya, peningkatan biaya debet berarti pedagang akan menaikkan harga mereka untuk membantu menutupi biaya swipe. Ini berarti bahwa konsumen akhirnya akan membayar tagihan, terlepas dari apakah Anda membayar dengan uang tunai, kartu kredit atau kartu debit. Pada akhirnya, Anda akan membayar sendiri untuk tunjangan dan kartu hadiah yang Anda pikir Anda dapatkan secara gratis.

Apa itu Semua Berarti untuk Konsumen dan Pedagang

Pada bulan Juli 2010, Kongres mengatasi kekhawatiran ini dengan melewati menjadi undang-undang Reformasi Wall Street Dodd-Frank dan Undang-undang Perlindungan Konsumen. Termasuk dalam RUU peraturan keuangan adalah Amandemen Durbin yang membahas reformasi swipe fee, yang memberi Federal Reserve kewenangan untuk membatasi biaya pemrosesan kartu debit. Salah satu proposal seperti dari bank sentral menyarankan pembatasan biaya $ 0,12 per transaksi, penurunan 73% dari rata-rata saat ini.

Federal Reserve pada akhirnya bertanggung jawab untuk menulis aturan perbankan resmi untuk reformasi ini pada April 2011, dan Anda dapat pastikan bahwa pelobi perbankan dan pelobi pedagang menghabiskan banyak uang untuk mendapatkan jalan mereka.

Semakin banyak, tampaknya bahwa Amandemen Durbin, dengan mencoba menjaga harga barang-barang konsumen turun, telah memastikan bahwa harga untuk barang-barang keuangan akan naik karena bank mencoba untuk merebut kembali hilangnya biaya pertukaran.

Jika reformasi biaya swipe berlaku seperti yang diusulkan, konsumen dapat mengharapkan untuk membayar biaya lebih tinggi untuk memeriksa akun dan layanan terkait, seperti mengakses riwayat pemeriksaan dan layanan online lainnya. Konsumen juga dapat mengharapkan rekening giro gratis dan kartu hadiah debit untuk segera menjadi bagian dari masa lalu. Lebih mengkhawatirkan, untuk memberantas biaya, bank telah mengancam untuk menempatkan batas harian $ 100 pada transaksi debit. Misalnya, jika Anda terbiasa menghabiskan $ 100 atau lebih di toko kelontong, Anda mungkin perlu mulai memikirkan cara alternatif untuk menyelesaikan pembayaran Anda.

Tetapi jika bank dan pelanggan mereka adalah yang kalah dalam perang ini, pedagang dan pelanggan mereka mungkin pemenangnya. Pedagang dapat mulai menawarkan diskon tergantung pada merek kartu kredit apa yang Anda gunakan (kartu Discover biasanya membebankan biaya pertukaran yang lebih rendah) atau berdasarkan bentuk pembayaran Anda. Jika Anda membayar dengan uang tunai, Anda mungkin mengharapkan diskon 3% untuk pembelian Anda.

Jawaban Investing: Pada akhirnya, tidak pasti bagaimana swipe reform akan memengaruhi cara kami menggunakan dan membayar kartu debit transaksi. Tapi biaya tersembunyi yang perlahan-lahan menaikkan biaya barang dan jasa selama dekade terakhir akhirnya menjadi terang. Sekarang terserah para pembuat keputusan untuk memutuskan apakah perbankan besar akan terus mendapatkan keuntungan, atau jika konsumen dan pedagang bisa mendapatkan jeda dari biaya pertukaran tersembunyi.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang biaya pertukaran dan reformasi biaya swipe, kunjungi situs-situs ini:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto pujian pongky.